本文来源于：2021第二届城市商业银行数字金融与支付创新优秀案例评选，作者：河北银行关键词：城商行
河北银行：信用卡购车分期业务全流程自动化
2021-10-19 
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一、项目背景及目标
信用卡购车分期业务全流程自动化，核心环节是审批的自动化。审批效率是关系到客户贷款买车体验的关键环节，银行对客户贷款需求的响应速度，反过来直接影响汽车交易成交率。随着大数据、人工智能等高新技术在信用卡行业的应用逐渐成熟，各商业银行先后将目光投向购车分期业务自动化审批领域，通过系统自动化审批提升发卡审批效率，改善客户体验，为贷款购车客户提供个性化、高效率的金融消费信贷产品服务。
为在同业竞争中处于优势地位，我行经过调研，结合城商行开展该类业务的优劣势分析，避免与资金成本低的国有大行进行费率层面的恶性竞争，终确定了以效率提升为核心竞争力的全流程自动化方案。
二、项目/策略方案
前端网申界面嵌入微信小程序内，实现申请入口的移动端适配。
审批环节：审批决策模型作为信用卡智能审批决策平台项目的核心组成部分，主要包括反欺诈模型、准入模型、评分模型和授信模型四个主要模块。在应用层面，自动调额模型可具体划分为风险预测模型和客户分层模型。
资金清算环节，建立受托支付机制，完成资金T+0资金入账和保证资金用于交易对手。
三、创新点
(1)平台化：提供外部系统对接的标准化接口，便于实现与汽车金融服务渠道之间的系统对接。
(2)一证办理：客户仅需提供二代居民身份证，系统后台对接人行征信、第三方大数据、公安数据、公积金等多类数据源，核实客户身份。
(3)视频面签系统：通过远程视频面签技术支持，对接第三方加签技术实现合同的电子签约。
(4)资金当日入账：面向客户申请审批通过当日实现T+0资金入账，并保证资金用于交易对手，次日实体卡制卡邮寄。
四、项目过程管理
2019年5月：立项；
2019年11月：引入百融等第三方大数据；
2019年12月：视频面签系统投产；
2020年1月：全流程自动化开发完毕；
2020年2月：完成二代征信系统迭代升级；
2020年3月：自动化功能试运行；
2020年6月：全面推广应用；
2021年6月：引入车300汽车金融数据。
五、运营情况
2020年3月河北银行信用卡购车分期业务全流程自动化功能试运行后，经过一年多的推广应用，目前自动化应用率已超90%。期间河北银行每月至少进行一次相关系统的迭代升级，确保网申、信审、发卡、资金清算等多个系统节点顺畅连通，异常率持续下降。
六、项目成效
信用卡购车分期业务全流程自动化模式上线后，全流程办理时间大幅缩减，由原线下流程的2-3天放款，缩减至30分钟内审批放款。同时，对各流程节点的办理时效进行纵向分析，逐一解决各节点下影响效率的关键痛点，为购车分期业务精细化管理和数字化运营提供了有力支撑。
七、经验总结
信用卡购车分期业务作为零售信贷产品分支，办理流程相对较长，客户体验是业务成功的关键点。通过业务流程线上化，利用大数据、模型、生物识别、数字加签等技术，实现全流程自动化处理，确保客户和汽车经销商在短时间获取审批和放款结果，金融科技是效率的保证，高效是竞争的法宝。
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