一、项目背景及目标

加强贷后管理是确保信贷资产安全，有效防范经营风险的重要手段。今年银保监会监管工作会议提出，要提高全流程监管能力。随着近年来“强监管、强监督”政策的延续，贷后管理工作将是未来信用风险管控的重点。

智能贷后推行以前，我行的小企业贷后检查主要依赖人工现场检查，检查内容多，检查维度广，信息分散、查询困难，报告撰写、资料归档耗时耗力。随着我行业务不断升级，客户经理人均管户数也在逐渐增长，贷后占用大量精力，客户经理疲于应对。

由于数据来源多样性，操作性、可控性均无法有效保证，贷后检查质量不高。同时大数据渗透不足、风险揭示不及时，容易错过佳风险处置时机。贷后轨迹无法追溯，贷后检查真实性有待商榷，总分行也难以实现有效监督检查。

智能贷后操作系统以风险监测为驱动，实时接收风险预警信号，自动驱动贷后任务；以金融科技为引擎，运用OCR、GPS等技术打造移动化贷后处理工具；以智能检查为核心，通过风险监测模型实现对小微客户多维度自动体检；以精细管控为目标，通过监督报表为贷后管理者提供督导工具，提升风险管控水平。有效解决贷后检查风险事项关注不到位、关键信息查询不到位、贷后轨迹无法追溯等问题，为客户经理提供了一个灵活敏捷的操作助手。

二、项目/策略方案

（一）平台架构

智能贷后操作系统主要涉及行内的信贷系统、信贷前置系统、数据平台、影像平台、掌上河行（移动处理APP）、大数据平台等六大平台以及大数据平台和信贷前置接入的九大数据源。

掌上河行通过任务流水号获取信贷系统批量生成的贷后任务。信贷前置通过数据平台获得贷后任务的客户信息，并执行贷后检查模型。当客户经理通过掌上河行处理贷后任务时，掌上河行通过任务流水号获取信贷前置执行的贷后检查模型结果并进行现场检查，现场检查结束后掌上河行将全部检查结果推送至信贷系统保存，供各层级贷后管理人员监督检查。

（二）功能模块

从功能模块来看，*****部分内容是掌上河行，客户经理通过掌上河行查看小微客户体检结果并进行现场检查。该部分内容包含四个操作模块：大数据查询模块、征信模块、现场检查模块、审批模块。

通过以上流程的设计，实现贷后检查有侧重，无遗漏。通过掌上河行移动检查，一键生成贷后报告，并进行电子归档，全程无纸化办公。

第二部分内容为信贷风险管理系统，总分行各级贷后管理人员通过特定模块对客户经理的现场检查内容及影像进行监督，并依据此项内容形成后续的检查管理动作。

（三）业务模式

（1）智能推送贷后任务：根据系统对客户的自动体检结果，推送不同层级的贷后任务，确保提醒及时。

（2）向导式贷后流程：在系统设置规定动作，引导客户经理逐项完成检查项目，不会发生遗漏。

（3）移动化任务处理：信息查证、资料采集、影像录入通过掌上河行在检查行动中即可处理，无需后期导入。

（4）一键式贷后报告：根据检查流程中导入的资料，智能语音录入，相关信息的点选确认，一键生成贷后报告，无需后期撰写。

（5）贷后轨迹可追溯：客户经理在实地贷后检查中进行轨迹打卡，确保真实有效。

三、创新点

（一）数据驱动，解放一线生产力。在有效防控风险的前提下，建立数据监测模型，对小企业客户风险分层，通过掌上河行智能化模块实现敏捷式、差异化处理贷后任务，大幅提高客户经贷后工作的质量和效率。

（二）轨迹打卡，扎实做好贷后管理。通过掌上河行精准获取位置信息，在影像信息上生成位置信息和登录人员信息水印，有效防止客户隐私信息的泄露，实现贷后检查真实有效可追溯。

（三）无纸化办公实现低碳经济、绿色办公。通过搭建无纸化办公平台，建立审批流程协作平台，不仅提高了办公效率，使检查工作方便快捷，也减少了纸张的使用，节约了办公耗材。

四、项目过程管理

我行信息科技管理委员会及风险管理委员会建立了严密的项目管理体系，对过程实施项目周报及里程碑管理等制度要求。项目经理每周需要将项目的计划完成情况、需协调的工作、风险揭示等内容形成项目周报提交相关人员。项目管理过程中涉及的材料由项目经理编写，项目结项后交由信息技术部归档保存。

五、运营情况

智能贷后项目于5月26日上线，在全行40家小微特色支行试运行三个月后，现已全行推广。该项目上线后，由系统替代了大部分人工进行风险的监测和管理，减少了客户经理的事务性操作，客户经理无需进行线下资料的采集和整理，打造无纸化办公，节约了人力、物力和财力。同时移动化的处理能够让客户经理更便捷的实现贷后检查。运用科技力量持续为客户经理的营销工作松绑，获得了客户经理的一致好评。

六、项目成效

传统模式的贷后检查收集多渠道、碎片化的客户信息，既费时费力也不能获取及时有效的风险预警信息。智能贷后系统发挥中台作用，通过“平台+模型+移动”操作系统的模式，详细了解客户经理需求，细分风险检查维度，运用科技手段加速风险检查方案落地，帮助业务实现降本增效。为客户经理提供强有力的科技支撑，以金融加科技的组合拳，灵活多变赋能客户经理，提升贷后检查的质效。

七、经验总结

智能贷后项目建设期间不断收集客户经理意见及建议，反复修改，提升客户经理使用体验度。同时形成各阶段的文档，做好可追溯工作，既可以总结好的做法并保持，也可以发现不足并加以改进，提高项目管理水平。

科技赋能、数据驱动模式已成为金融行业线上化的重要趋势。智能贷后项目后期会继续优化迭代，提高大数据、人工智能等技术应用水平，持续为客户经理提供更为精准的客户行为判断，提高数字风控水平，助力贷后管理工作。