一、项目背景及目标

近年来，国家高度重视供应链金融的发展创新，明确供应链金融国家战略地位。我行积极响应国家和地方政策，落实金融机构供应链金融创新使命，切实履行金融机构普惠金融责任，维护产业链稳定。作为山西省***省属上市银行，始终坚持在山西省委、省政府的支持和监管部门的指引下，贯彻落实政府重要决策部署，落实综合化产品服务体系搭建，助力三晋区域产业稳定健康发展，履行社会责任，维护区域经济的稳定发展和军工、煤炭等当地特色产业的转型发展。

金融科技发展是大势所趋，而发展场景金融则是银行数字化转型的必经之路。基于当地产业结构及我行服务的客户对象，我行以资金方、平台方和场景服务方多种角色，深入场景金融，打造基于可多级拆分，灵活融资功能电子确权凭证“晋云票号”的供应链金融平台，助力企业解决三角债及融资难、融资贵等问题。 核心企业可通过本平台进行基于应收账款的反向保理业务以及流贷业务。以嵌入场景方式，银行金融服务与客户业务场景相融合，现已为煤炭业、零售业等诸多行业客户提供场景化的供应链业务服务。

二、项目/策略方案

晋商银行供应链金融平台采用总体规划、分步实施战略，一阶段满足电子确权凭证的基本开立、流转、融资功能，基于以上业务提供包括企业端（前台）、平台端（后台）支撑开立、流转、融资的必要功能模块；二阶段结合区块链技术，应用区块链存证，实现电子确权凭证开立、流转、融资等业务结构化数据和贸易背景材料等非结构化文件上链，确保数据可信及不可篡改，提升核心企业信用流转过程中的多方互信，实现企业数据的多中心、分布式、隐私性存储，解决企业数据资产加密存储问题；三阶段实现与外部企业信息系统对接，实现自动化导入客户信息、订单信息、贸易资料等功能。

系统介绍：

1.相关定义

1)系统名称为“晋云链”供应链金融平台。

2)供应链系统上流转的“晋云票号”为：经承兑的付款承诺函。供应链上的企业可以持有、拆分、流转“晋云票号”。

2.整体业务模式介绍

供应链金融平台整体项目业务流程

整体业务流程如下：

a.由资金方（我行）对集团公司进行风控评估后提供相应授信额度；集团公司根据下属分子公司业务规模及资金运转情况合理分配授信额度给核心企业；

b.核心企业使用授信额度，并凭借真实的贸易背景材料在“晋云链”平台为一级供应商开立电子确权凭证，并签订此笔开立票号的付款承诺，核心企业承诺在约定的付款日当天进行该笔资金还款；

c.各级供应商可在收到电子确权凭证后对其进行拆分流转、持有到期及在线融资操作，融资支持多种业务模式，包括直接保理等；

d.如申请融资，需经过平台运营方人员进行初审，通过后推送至资金方复审后进行融资放款操作；

e.业务平台可实现债权的快速流转及融资，同时整个平台可对接多个资金方提供资金支持；

f.到达承诺付款日核心企业还款后，系统根据流转、融资后的终持有人，进行逐笔清分，确保资金方的融资回款及一般企业持有到期的回款。

3.“晋云链”供应链金融平台业务分类

供应链系统为链上企业提供融资服务，按照融资模式的不同分为：直接模式和间接模式两类。

1)间接模式（即上述标准业务流程）

供应商为融资主体（按照信贷业务要求，对核心企业进行反向保理的授信审批），占用核心企业授信，供应商对“晋云商号”进行持有、拆分、流转，系统通过反向保理为供应商提供快捷、高效的融资服务。

2)直接模式

核心企业为融资主体（按照信贷业务要求，对核心企业进行相关授信审批及放款的审核），通过受托支付方式发放流贷至融资人企业，通过“晋云银号”的融资，为核心企业的供应商提供快捷、高效的服务。

供应链金融平台整体项目架构

4.区块链存证

整个平台架构自上而下分为用户层、应用系统层、区块链系统层三个层次。在区块链系统层，区块链作为底层分布式数据库，存储平台业务流程产生的单据、合同、发票等重要信息，利用区块链分布式存储、不可篡改、可追溯等特点，提高平台用户对平台的信任度，保证核心数据的安全性和完整性。在应用系统层，区块链有独立的应用服务器系统。

供应链金融平台整体项目区块链存证架构

三、创新点

1.业务模式创新

采用“N+1+N”模式，即N个核心企业，1个金融机构主导的供应链金融平台，N个供应商，且由于多个核心企业的参与，供应商的重叠与交织更强烈。同时，平台业务具备一定的兼容和扩展性，支持多家合作银行的接入，为产业链提供更丰富、多元的金融服务，构建“N+N+N”供应链金融平台服务，通过多方的协同合作，逐步提高信息匹配效率，提高资金、资产流转效率，从而让供应链金融平台发挥更大的平台特点，借助科技能力，整合资源，共享服务，提供更好的服务。

2.平台化业务

通过供应链金融业务的在线化和平台化，打破企业数据孤岛，实现业务主体间互联互通。

在产业分工不断深化、资源要素全球配置的背景下，供应链金融成为链接供给侧与需求侧，推动金融供给侧结构性改革的重要抓手。金融机构主导供应链金融平台建设，通过对核心企业优质企业信用的数字化，为产业链上下游中小企业提供高效、低成本的融资产品和服务。

供应链金融在线化、平台化创新，为产业链各业务主体之间打通数据交互通道、开展在线业务协同创造了技术环境，有效打破企业数据孤岛，实现数字资源的有效和合理配置。

3.简化业务流程，打造一站式平台服务

目前许多商业银行、电商平台和核心企业都在尝试自建或合作开展线上供应链金融，为融资企业提供在线申请、审批和放款的供应链金融平台服务，线上化的趋势将逐渐拓宽传统供应链金融业务边界，通过线上完成各流程手续，极大降低中小企业融资成本，提高企业资金周转率。

随着供应链金融上升到国家战略地位，供应链金融业务和产品的创新成为商业银行等金融机构新的业务增长点，满足普惠金融的发展需求。供应链金融平台产品通过线上化大大提升资金使用效率，并依托对大量真实交易数据的采集和处理，对产业链整体资信和运营状况做出全面合理的判断，提高产业链的竞争力和可持续性。

四、项目过程管理

2020-09-01整体项目启动；

2020-09-21需求说明书（评审）；

2021-05-14设计开发、联调、测试；

2021-05-28 系统平台投产上线；

2021-12-28系统平台完成项目验收。

五、运营情况

自项目上线开始，已陆续为山西省当地多家核心企业及省内外多地供应商企业提供供应链金融业务服务，目前系统运行稳定，使用部门反馈良好。

六、项目成效

供应链系统服务于核心企业、供应商企业。截止2022年6月底，注册企业146户，核心企业27户，链条企业119户，累计融资15亿元。

七、经验总结

互联网供应链金融服务平台产品不仅能为银行带来巨大的收益，同时在集团公司的层面，也与集团的供应链业务深度契合，解决集团公司的供应链金融业务痛点。

总体来说，供应链金融平台主要的服务对象包括核心企业、资金方、生态伙伴。对于核心企业而言，供应链金融产品能帮助其强化供应质量，提升快速响应能力，实现供应链整体的降本增效。同时，核心企业能压缩自身融资，通过为供应链下游提供有效融资手段，缩短回款周期，加快资金回流，延迟付款周期，能进一步帮助核心企业拉长付款周期，降低整体财务费用。利用供应链金融平台撮合业务参与各方利益，终实现掌控产业链，打造利益共享的强大供应链管理生态圈。

对于资金方，供应链金融的应用能有效捆绑核心企业及其上下游，依托核心企业实现对产业链上下游企业客户的有效拓客。对于当前没有很好合作切入点的核心企业，可以通过供应链金融的整体解决方案介入营销，同时通过提高定价，获取利差及中间业务收入，提高盈利能力。

对于行业中其他生态伙伴来说，供应链金融整合服务平台的搭建能提高中小企业融资效率、加快其资金周转，进一步降低成本。同时，供应链金融的数字化和平台化能促进数据在生态链各主体之间的可信、高效流转，构建多方受益的产融价值生态，真正实现各尽其美，美美与共、和谐发展、合作共赢。

通过建设供应链开放服务平台，提供数据服务、金融服务、信用服务、共享服务、监管服务等服务集成，提高供应链整体协同效率，提升供应链金融安全性，为供应链数字化和智能化发展贡献科技力量，助力核心企业、保理公司、财务公司、银行等金融机构搭建供应链金融服务平台，深入赋能挑战和机遇并存的中国实体经济，喜迎国家“新基建”的春风。