项目背景及目标

受宏观经济环境及监管趋严、资管新规落地等因素的综合影响，当前银行业对公业务风险集中释放，同业业务也受到较大制约，转型零售银行成为中大型农商行、农信机构的共同选择。随着消费不断升级，零售业务拥有海量客群、小额高频的产品特性很大程度上分散了风险。与传统对公业务不同，零售业务不会受到行业不景气、地方行业过于集中、国家宏观调控等因素影响，并且具有高收益、高稳定性及较强抗经济周期的特性；同时不同于对公业务的“非标”特点，零售业务具有较强的“标准化”特性。因此，目前大部分大中型农商行、农信机构在探索转型之路上，希望通过金融科技对零售业务的推动作用，实现零售业务的成功转型。

“渝快贷”是重庆农商行推出的基于数据决策的个人全线上信用消费贷款产品。该产品针对银行存量行政企事业单位工作人员信用贷款客户、代发工资客户、缴纳个人所得税客户、存量个人房屋按揭客户，充分结合外部税务机关个税纳税数据信息进行综合分析并建立相关自动授信模型，进行综合评价后，以建立白名单的方式，自动给予符合条件的客户小额信用消费类授信贷款额度，并实现在线上完成申请、审核、发放、还款等操作。

项目方案

本项目充分复用重庆农商行已有电子渠道系统，同时开放给“重庆地税”APP，使用重庆农商行手机银行App作为产品入口，后端独立设计基于数据的风控决策模型。产品当前采用外部数据源，综合客户在我行的交易信贷记录建立白名单并进行预授信，客户登录产品页面后，白名单客户将能自动获得消费类授信贷款额度，并且通过手机客户端纯线上完成贷款的申请、审核、发放和还款操作。

“渝快贷”产品是面向个人客户的纯线上信用消费贷款产品，提供按月还本付息，按月还息到期还本，随借随还、利率按实际使用天数收取等灵活用信还款方式；相较一般消费信贷类产品，“渝快贷”能够为客户提供单笔贷款高5万元、单户贷款高30万元的贷款额度，同时支持线下网点办理审批超过30万元的贷款申请。

作为一款纯线上零售信贷产品，风险控制是产品成败为关键的一个环节。本产品针对客户的信用风险、欺诈风险，针对员工的操作风险，以及客户生命周期风险管理都建立了一套良好的应对机制。

（一）信用风险

运用行内行外数据、审慎名单、风险审批模型、人行征信报告对借款人进行风险审查。同时结合客户经理的线下调查及线上数据作为风险控制补充。从行内行外、线上线下识别客户信用风险。

（二）欺诈风险

1．在业务申请上，客户将严格按照监管部门要求加强身份识别及验证手段，对客户身份进行验证。在提交业务申请时需同时核查客户相关信息等，并结合人脸识别、活体监测技术进行加强认证。

2．在单笔授信上设置上限，高不超过5万元，单户贷款余额不超过30万元，防止大额借贷欺诈。

（三）客户生命周期风险管理

1.贷前风险控制。采用白名单模式，按照基于存量客户数据的风险预判规则对存量客户进行筛选，并计算出预授信金额，并在信贷系统中建立预授信白名单，对预授信信息通过微信银行、移动金融、短信平台、柜面代发工资柜员向客户宣传推送预授信信息。对缴纳个税的客户由系统根据税务机构推送的纳税信息经过行内数据决策模型进行风险预判、并计算预授信金额。以上客户申请贷款支用时，结合人行征信信息和本行存量信息，根据贷款支用审批策略规则和行内已有审慎名单进行信用风险判断，自动计算可支用贷款金额，利用人脸识别技术、短信验证、移动金融帐户验证进行反欺诈识别，同时引入电子签名存证防范合同法律风险。

2.贷后风险控制。建立支用审批策略，出现相关风险信号系统自动冻结或减少可用额度。客户未按期还款，由客户经理根据客户逾期情况进行线下日常检查催收。

项目创新点

（一）产品完全自主设计，风控模型自主开发

“渝快贷”产品完全由我行自行设计开发，完全自主可控，尤其是产品后台风控模型由我行自行开发，一方面实现风控模型的自主掌控，另外一方面也构建属于我行自身的风控人才体系，严格保障模型生产过程中的有效性和稳定性，同时持续满足我行今后线上信贷业务中对实时同步模型的高频迭代要求。

（二）审批完全基于数据决策，支持多源外部数据接入

在本期“渝快贷”产品中，设计的时候，整个数据决策为开放式框架，支持接入多个数据来源，在今后还将接入工商、社保、民政、水电气、通信商等多个层面的数据源，进一步丰富和完善决策模型，可以为更多的客户提供更加便捷的线上信贷服务。

（三）产品实现授信用信流程全线上化，授信额度高，还款灵活，便捷度高

“渝快贷”产品支持30万以下的授信用信流程全线上化，不需要到银行网点进行办理。同时支持6-36个月灵活期限，支持按月还本付息，按月还息到期还本，随借随还、利率按实际使用天数收取等多种还款形式。

（四）采用开放式架构，支持多种渠道接入

产品风控决策模型独立，当前支持手机银行渠道和税务APP接入，在后期将灵活支持微信等流量平台，提供标准化、产品化的金融服务。

技术实现特点

（一）完全自主开发，建成投产成本低

“渝快贷”充分依托本行手机银行客户端APP平台进行产品发布，行内存量系统改造量小，基本不会对行内系统产生影响，同时也保证了产品的快速上线和迭代；产品可移植性高，通过简单前端适配改造，可以借助微信公众号、头条公众号等社交流量平台进行产品发布。

（二）完全基于数据的自动决策

“渝快贷”产品后端完全依据银行存量优质客户的交易、信贷数据，充分结合外部税务机关个税纳税数据信息进行综合分析并建立相关自动授信模型。同时整体风控模型完全由行内大数据风控团队设计，实现核心建设思想的自主把控。在今后接入工商、社保、民政、水电气、通信商等多个层面的数据源后，充分结合行内行外各种数据对客户展开画像，实现对客户“千人千面”的营销定价策略，并且通过对客户操作界面埋点采集行为数据，充分结合外部反欺诈数据源并进行深度分析，实现对欺诈行为的有效规避。

项目过程管理

2018年4月，完成项目行内立项；

2018年5月，完成项目需求设计；

2018年7月，完成项目产品设计，完成系统改造评估；

2018年9月，完成产品开发和系统改造；

2018年9月28日，项目正式上线，开始试运行。

项目运营情况

目前“渝快贷”正处于试运行阶段，仅对部分分支行的白名单客户通过短信方式通知产品上线并接受办理，尚未正式通过网点、微信、手机客户端等渠道进行广泛宣传；同时部分客户通过我行该行内员工微信朋友圈获知该产品并进行了业务办理。

“渝快贷”产品自9月29日正式上线以来，合计受理申请25562笔，通过15497笔，通过率为60.6%，平均授信额度为13.67万，产品总授信额度21.19亿，实际贷款发放5186笔，贷款发放总金额1.99亿，贷款总余额1.47亿，平均单笔借款金额3.84万，总提现客户数2515人，总提现客户占比27.6%，当前提现且余额大于0的客户平均额度使用率为40.4%，已提现的客户中，平均单人借款笔数2.06笔，平均单人借款金额7.91万。其中10月29日单日受理贷款申请174笔，通过112笔，通过率为64.4%，平均授信额度9.93万，单日贷款发放62笔，贷款发放金额234.69万，平均单笔借款金额3.79万。

经分析，客户当前未通过申请的原因为客户非我行白名单客户。在我行完成生产环境下的模型验证、接入更多数据源、完成产品铺底数据后，我行将进一步扩大客户范围，加大产品营销力度。后期，本行在完成构建和完善反欺诈和风控模型，将能满足更多客户线上贷款需求。

项目成效

（一）经济效益

按照目前国内互联网金融行业线上零售信贷业务的开展情况，普遍平均年化利率达到10%以上，相对而言本行内部贷款业务整体利率水平较低，特别是房贷、车贷等仅在基准利率附近。

“渝快贷”产品当前定价为基准利率上浮20%-30%；随着风控模型的持续完善，以及接入数据的不断丰富，本行还将充分结合行内行外各种数据对客户展开画像，实现对客户“千人千面”的营销定价策略。

（二）社会效益

目前来看，我国正处于消费升级时期，消费观念的升级让人们不再只看中节俭，而是更在意生活品质的提升。据统计，80、90后为主的消费群体广泛接纳了纯线上贷款的业务模式，且年龄范围有逐渐扩大趋势，以互联网企业和线上消费贷款公司推出的众多线上消费贷款产品来看，这种直接、灵活、方便的贷款方式必将吸引更多消费者追捧，迎来未来的发展高峰。

重庆农商行作为重庆地区大一家金融机构，拥有1770余个网点，服务超过2400余万客户，通过提供基于数据的纯线上个人消费信贷产品，可以有效满足当前不同群体消费者的金融服务需求。

经验总结

以重庆农商行为例，国内农村金融机构的零售业务发展现状具备网点多、当地人脉广、零售稳的主要优势，而基于大数据、机器学习等先进金融科技技术驱动的实时风险控制方面底子较薄，同时线上渠道弱是掣肘农村金融机构业务快速发展的劣势。农村金融机构需及时把握当前政策与经济环境中的机会，尤其是在“乡村振兴”战略这一大的历史背景下，积极借助金融科技力量助推银行的零售转型。

通过国内互联网企业以及先进大行和城商行的实践，通过大数据风控平台为基础的智能化信贷服务体系，可以在风控管理、营销定价、信贷审批、数字化证据链等方面推进传统信贷业务系统智能化改造，有效提升面向小微企业、消费金融、涉农等重点领域的信贷服务和管理水平，履行普惠金融责任，提升风险防控能力。

通过本项目的建设，重庆农商行与税务机关展开深度合作，通过数据分析，有效拓展，同时农村金融机构可以充分运用网点布局优势，通过线上申请，下线服务的方式，解决金融服务“后一公里”的问题，在提升用户体验的同时，有效提升网点产能，实现农村金融机构零售转型。

本文由2018年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。