一、项目背景及目标

1、项目背景

随着商业银行数字化转型的深入，未来5至10年商业银行95%以上的业务将线上化完成。银行通过线上化服务，可将用户的客户体验做到****，也能获得更多用户和业务数据，通过风控或者反向营销赋能，能够创造更适合用户的产品，形成良性循环。

目前零售条线、小企业条线诸多信贷产品已经轻松实现“获客、进件、审批、放款、贷后、还款”全流程线上化。但仍有很大一部分信贷产品因为种种限制未实现线上化。甚至产生线上产品系统支撑度高，业务办理专业、高效，而线下业务极度缺乏系统辅助，业务办理繁琐低效的现象。该部分的线下产品线上化成为很多银行的痛点，如典型的大对公业务。时至今日，大对公业务仍需业务员携带资料奔走审核，真正做成一笔业务，至少需花费半个月时间。

我行“授信审批工具及调查报告智能化系统”建设旨在提升该类线下产品的办理效率。提升贷款三查报告“撰写、审查、修订”环节的线上化程度，将单位完成时间从若干“日”缩短至若干“分”级别。

贷款三查报告“撰写、审查、修订”环节，我行需求痛点如下：

（1）手工撰写三查报告过程中，大量文字录入、数据填写、指标计算、表格制作属重复工作，效率极低；

（2）大量数据业务人员手工查询，效率低且数据的真实性和完整性无法保障；

（3）报告完全手工撰写，无法对报告内容进行规范化控制，难以保障报告质量；

（4）审查人员查看纸质调查报告，或线上查看纸质调查报告影像件，在数据查找、内容核对、报告批阅、退回修订等方面均存在困难与不便；

2、项目目标

（1）灵活搭建各类贷款三查报告模板，确保模板的专业性及规范性。

（2）辅助信贷人员快速撰写贷款三查报告，提升工作效率。

（3）辅助信审人员便捷查看、修订、交互三查报告，并提供审查辅助信息。

（4）收集贷款三查报告结构化数据，为“信贷业务决策、AI审批模型及我行信贷政策制定”提供大数据基础。

二、项目/策略方案

1、本系统项目主要分为如下功能模块：

（1）低代码可视化报告模板搭建平台

使用该平台，可根据业务需要快速搭建各类贷款三查报告模板。该平台可快速满足各类型个性化报告模板的搭建需求，目前我行已计划开展60多个贷款三查报告模板的搭建。

（2）三查报告撰写引擎

系统建设了独立的三查报告撰写引擎。该引擎对接行内数据仓库及行外大数据平台获取数据信息，可自动完成大部分报告内容撰写。同时引导报告撰写人对内容进行人工“核对、修改、增补”，系统会在关键节点业务进行业务指导及风险提示，高效、专业完成报告撰写。

引导报告撰写人对内容进行人工“核对、修改、增补”。系统自动填写数据约为70%，人工录入数据约为30%。

（3）信贷审查审批工具

通过该工具，报告数据可实现结构化存储送审，审查人可灵活对报告进行审阅、批注、退回修订等操作，实现真正意义上的“无纸化”审批。同时系统会为审查人员提供多维度的审查辅助信息，便于审查人员高效、准确完成报告审查工作。

（4）三查报告结构化数据库

对比传统的通过信贷系统、核心系统、CRM系统收集信贷业务数据，信贷三查报告的数据量更大，数据价值更高。

本系统通过“外部系统引入、人工录入及系统埋点记录”三类方式，可对三查报告中“客户基本信息、生产经营信息、行业背景信息、财务信息、金融机构合作信息、融资用途信息、风险及缓释信息、对我行贡献度信息”等方面结构化数据进行搜集，建设三查报告结构化数据库。

三查报告内容可整体或分模块共享使用。如贷后检查报告内容可共享至下一期贷前调查报告，贷后报告需撰写审查报告审批条件落实情况。

同时上述信息可为数据仓库供数，为“信贷业务决策、AI审批模型及信贷政策制定”提供强大的数据分析基础。

2、系统完全嵌入信贷风险管理系统

为降低对原有信贷业务流程的冲击，本系统功能完全嵌入我行现有信贷风险管理系统。客户经理、审批经理、风险经理等业务人员在操作信贷风险管理系统进行授信业务申报、审查审批、贷后管理时，在信贷风险管理系统相应页面直接进入本系统完成三查报告的撰写及审查，充分实现两系统无缝对接，无感化操作。具体业务流程如下（授信审批工具及调查报告智能化系统简称：CARS系统）：

三、创新点

1、可视化报告模块快速构建

首先使用可视化托拉拽形式，快速配置三查报告模板中的各子模块。后端使用低代码元数据配置技术，配置子模块中不同类型的变量控件。

其次子模块搭建完成后，可复用于不同的三查报告模板中，通过子模块拼接快速完成整体模板搭建。

后如报告模板发生变化，只需变更一个模块内容，节约开发成本和周期。

随着三查报告模板的不断增多，子模块库也会不断丰富，报告模板的搭建将更加快速、准确。目前我行已规划了60多个贷款三查报告模板的建设。子模块库完善后，预计平均每个报告模板搭建将缩短至0.5天时间。

2、三查报告数据结构化管理

首先三查报告结构化管理将收集更多、价值更高的业务数据，为“信贷业务决策、AI审批模型及信贷政策制定”建提供强大的数据分析基础。

其次三查报告的结构化管理，将使得业务互动更加高效，真正实现“无纸化审批”。审查人员结构化审阅报告，可精准定位报告问题点，批注审查意见。调查报告退回客户经理修改重新提交后，修改前后不同版本的报告可进行智能对比，实现全流程业务信息留痕。

四、项目过程管理

五、运营情况

授信审批工具及调查报告智能化系统是我行推广授信全流程线上化的重要系统之一。该系统项目自2022年5月投产以来实现了授信业务贷前、贷中、贷后的全流程线上化。客户经理从原来线下编写调查报告、手工查询相关数据、重复填写调查报告内容等繁杂工作中解放出来，提高工作效率。信审人员打破信息孤岛，系统直接集成了审批人员需要查阅的各项审批参考信息，与客户经理实现无纸化线上交互。在提升效率的同时，更能有效识别风险，提高审查质量。

项目自上线以后，受到了客户经理与信审人员的一致好评，在提升我行授信效率的同时亦提升了授信风险把控，保证信贷资产的质量。

六、项目成效

授信审批工具及调查报告智能化系统是我行不断优化行内资源资源配置，强化贴近客户的营销与服务能力，改善行内运营机制以提高工作效率，通过建立架构稳定、动态优化的客户营销、授信、贷后管理流程，深度挖掘客户资源效益，由被动的产品销售转变为主动的服务支持，全力打造授信客户全流程、全方位的服务体系。具体来说，包含以下:

1、逐步提高调查报告撰写的规范性。根据不同行业、不同授信品种打造不同的调查报告模板，客户经理根据系统模板引导式撰写。对于信贷审批人员来说，线上读取贷前调查报告更便捷，系统信审工具的智能化操作流程清晰易懂、操作方法易于掌握，并可实现审查报告的自动撰写，提高了撰写效率，规范性和质量的提升均有较强积极的作用。

2、提升调查报告、审查报告的撰写专业性。引导式撰写调查报告过程中，系统会进行业务关键信息提示，让调查人了解业务原理，从而充分暴露客户信贷风险，提升报告专业性。信审人员根据上报的调查报告撰写审查报告，系统从审查人员角度出发，进一步多维度分析客户情况，充分暴露客户风险，进一步提升了审查报告的专业性。

3、提升审批人员工作效率。审批人员在信审过程中可能需要查阅的内外部数据，需要使用的相关工具，财务分析、征信分析等被集成在本系统中，专业的财务比对模型等功能为审批人员节省大量信息查询、数据复核验算的时间与精力。根据系统上线后的使用情况调研分析，80%的审批官认为信审工具能有效揭示部分业务风险，90%的审批官认为能提高审批参考信息查找效率，预计将实现授信审查审批环节耗时节约40%左右，退回/补充材料操作降低18%左右。

4、实现无纸化信贷线上审批。系统可实现信审人员在线审查、在线批注、报告退回补充修改、报告修改版本对比等功能，实现信审人员与客户经理就授信业务高效沟通，在提升工作效率的同时充分暴露信贷风险，预计节约沟通时间10%以上。

5、授信过程数据收集与统计。本系统在运行过程中，会产生大量的过程数据，如调查报告中的信息、业务流程进度信息等。该类数据进行结构化处理并收集分析后，可为行内经营管理及决策提供依据，预计将为占比70%以上的贷款监控提供分析及决策支持。

6、打破审批数据信息孤岛，把各项行内外信息都接通。以“自有原生数据+外部可信数据”为基础，提炼加工司法等信贷领域决策数据模型，实现风控规则实时参数化配置，决策信息的精准推送，减少信息不对称。推动了信贷作业模式数字化转型，由流程驱动人工关注风险，向数据驱动智能决策模式转变。

7、弥补信贷系统等现有行内主要业务系统的不足。信贷系统主要以信贷审批，业务数据记录为主。本系统可以满足在不影响信贷主流程的情况下退回调查、审查报告并修改，提高的工作效率。并可对接大量外部数据，从而打破审批数据信息孤岛，更有效控制信贷风险。

七、经验总结

近年来，数字技术赋能业务作用突出，已成为商业银行开展业务创新的重要手段。在银行资产端，贷款需求旺盛、客群多样、业务周期长、资金风险大，迫切需要大数据、人工智能等数字技术，解决客户画像难、产品创新慢、客户体验不佳、风控难度高等问题。

互联网大数据金融科技技术能够使我们大化的获取数据、记录数据、整合数据、共享数据。新的时代，我行一直积极的探索和寻求金融科技的创新和新技术的运用，将日常工作中不必要的手工劳作以及因信息孤岛而产生的协同消耗中解放出来，把更多的工作精力投入到市场营销，投入到客户服务中去，进而提升我行在市场中的竞争地位，造就企业品牌。

“授信审批工具及调查报告智能化系统”是我行的一次金融科技创新，为我行推广授信全流程线上化打下坚实基础。该风险管理系统不仅能通过内外部大数据有效识别客户各类风险，也能加强三查报告撰写规范性，提升工作效率。未来我行持续金融科技赋能业务发展，进一步加快数字化能力建设和金融数字化转型。