项目背景及目标

湖北农信（农商银行）系统共有77家经营性法人机构，2142个营业网点，在岗员工33100人，发放了全省银行机构三分之二以上的农户贷款和三分之一以上的小微企业贷款，是全省支农服务的主力银行和小微企业的伙伴银行。随着市场的发展，科技的进步以及国家对农村新兴产业的大力推广，对我行贷款营销渠道的拓展、产品创新的能力、市场节奏快速变化适应力，提出了严峻的挑战。

由此，一是为加快推进“四类微贷模式”的线上迁移，有效助推信贷“五个转型”，二是为满足客户对贷款业务办贷效率、还款灵活、线上操作等多方面的需求，三是我行向互联网金融领域方向的探索，将自营产品线上化。特提出建设福e贷项目。

项目方案

本次项目建设定位是将自营产品部分线上化，达到线上申请，线下签约，行内远程无纸化集中审批，客户线上自助用款还款，额度循环使用的目标。

本次体系建设主要有以下六个方面：

一、实现线上申贷，扩充获客渠道

依托客户关系管理系统，使客户可以通过手机银行、微信银行等渠道办理贷款预约，不仅进一步丰富了农商行的信贷获客渠道，而且有效的改进了客户服务体验。

二、实现法人行集中审批，流水线式作业提升审贷效率

本业务将实行法人行集中审批的模式，后台审批人员统一通过系统搜集的客户影像资料进行审批，客户经理只完成业务营销和资料上传即可，这样所有工作人员各司其职，提高了业务办理效率，也严控了风险。

三、实现人脸识别，加强风险控制

通过引入农信银的人脸识别技术，丰富了客户使用体验，也加强了我行客户端的风险控制。

四、实现额度实时变化，提升产品灵活性

无论客户是提款还是还款，客户的可用额度都会发生实时变化，给客户一个主观上的感受，丰富客户体验，提升了产品灵活性。

五、实现客户自助提款还款，满足客户多样化的资金需求

突破原有还款渠道的限制，使客户可以根据自身需求在手机银行上随时提款，随时还款。满足客户多样化的资金需求

六、征信评级，对客户进行分类管理

将客户征信报告进行结构化解析，根据解析出的数据进行建模分析，对客户分为一至六级。依据征信报告为客观的判断，福e贷只能准入一至三级客户。

项目创新点

一、风控创新 引入生物识别

在业务全流程中我们引入了农信银的人脸识别技术，客户通过手机银行自助办理福e贷时，系统将客户实时信息，公安联网核查信息，行内系统预存信息进行三方比对，如果发现信息不符，系统会自动拒绝业务的办理，并留存本次办理的信息，为未来风控评估提供数据参考。

二、审批创新 集中无纸化审批

福e贷的业务全流程相较于传统业务有很大的差别，我们本次使用了新的审批模式，通过引入影像平台技术实现的无纸化集中审批。

在福e贷业务中，我们设计的新型审批模式将业务效率在保证风控不放松的情况下大幅度提高。每一笔业务我们建立了前台中台后台的概念，使业务流程中每一名工作人员各司其职，工厂式流水线化作业，解决了传统业务审批的空间限制，地域限制和时间限制。

三、产品创新 采用平台概念

福e贷在进行产品定位时，突破原有产品架构的束缚，将福e贷从一个业务品种引申为一个平台，一个可以承载我行所以线上业务的产品的平台。

平台的概念确定后，项目组对此采用了大量创新化的功能设计，并提供可视化操作，能保证业务管理部门自助部署产品无需开发。

四、决策创新 基于大数据决策

福e贷的审批决策，从以往依靠审批人员经验决策演变为依靠系统进行数据决策。

本次将人民银行征信数据、法院等外部数据、行内大数据例如借款人日存存款、电子银行产品运用、账户交易、履约记录等情况计入信贷系统作为福e贷决策的重要参考条件。

技术实现特点

一、信贷系统方面

增加了专门的合同管理模块，对福e贷合同进行针对性的管理。主要运用了JAVA、JSP、XML、JS等编程语言进行编写，中间大量运用了安硕公司自主研发的AmarFLOW流程引擎以及AmarTech框架，以此达到界面布局统一、流程操作清晰简洁的目的。涉及框架包括产品架构、数据管理、流程制度梳理等。流程配置、产品结构、政策约束以及规范数据标准这些都是基于安硕信贷ALS7C版本上进行升级改造。

二、电子渠道方面

根据手机银行交易需简单易用的特点，在满足交易安全和可靠的前提下，在衔接手机银行和行内核心时充分优化和简化对外接口，减少系统交互降低系统复杂度并增进交易可用性。

主要运用C语言进行编写，运行稳定和高效，大量运用了信软公司自主开发的应用数据交换及服务中间件产品进行可视化交易定制，仅对差异性的交易功能模块进行开发，充分发挥电子渠道整合平台产品组件化、参数化、高灵活性的特点，使交易结构清晰层次分明逻辑明了。

三、核心系统方面

增加了福e贷合同信息及使用的管理，分别通过联机实时和Trickle feed方式更新，主要运用了COBOL、C、C++等编程语言进行了编写。

联机实时更新基于核心Bancs多层架构，分别为传输层、应用层、服务层及数据库层。Trickle feed（简称TF），是一个用于将外围文档格式转换并与联机系统并联的批量数据处理系统，在此架构基础上开发实现了信贷系统主动更新核心福e贷合同的功能。

项目过程管理

一、开发周期情况

（一）需求论证阶段：2018年2月至4月；

（二）开发阶段：4月23日至5月20日；

（三）测试阶段：5月20日至6月7日；

（四）试运行阶段：6月7日至8月；

（五）9月份全面推广。

二、项目过程管理情况

（一）启动过程组

制定项目章程，召开行内专家会议，明确项目目的、总体要求、成功标准、项目经理权责等。

（二）规划过程组

编写项目管理计划，确定项目范围，规划进度、风险、资源管理计划等。

（三）执行过程组

严格按照进度计划执行，进行开发质量管理，定期组织团队沟通交流活动。

（四）监控过程组

监督项目整体工作，实施整体变更控制，确认开发范围没有超出计划，确认进度、资源是否合理，确认风险是否可控，编写风险手册。

（五）收尾过程

准备项目结束材料，和业务部门沟通产品推广上线事宜。

运营情况

我行福e贷平台自2018年6月7日上线以来，首先在三峡农商及鄂州农商两家法人行进行了为期2个月的试点运行，试点期间，累计开通福e贷客户100余户，上线后全流程运行平稳，并于9月正式在全省上线运行。

正式上线后，福e贷项目组下发了福e贷操作手册，安排专人负责收集整理各法人行使用时的反馈意见，并利用每个上线周期在系统内进行优化，不断完善系统运行流程。

推广过程中，福e贷通过线上获客和线下获客两种方式进行客户资料的收集，客户可通过手机银行客户端进行贷款预约，系统自动将客户分配至就近网点并对客户资料进行初次判定，相较于传统获客流程，客户和银行间可自主的进行双向选择。

项目成效

福e贷9月于全省推广，截止2018年10月25日，福e贷总授信7661户3.7亿元，户均授信4.8万元，目前有效授信2亿元，用信余额5800万元。

经验总结

福e贷项目经历的立项、开发、测试、试点运行、全面上线整个过程，代表了我们产品研发中心的一个标准的项目作业流程。部门领导全程参与到项目中，极大的提高了项目人员的工作积极性，同时项目的各个流程均严格按照项目文档进行，确保了整个项目在进行过程的严谨性。

在立项阶段，通过采取实地调研业务需求、与第三方会议讨论、借鉴他行同类产品经验等一系列措施编写了完整的项目需求手册。

在开发测试阶段，组成了项目专班对整个项目的开发测试流程进行封闭式的项目开发测试，高标准高质量的完成了项目的各项指标需求。

在试点阶段，由专班人员全程跟踪试点，业务的培训和项目的推广齐头并进，保证了试点运行阶段的顺利进行。

全面上线后由专班收集各法人行反馈意见并实时进行问题解答，不断进行系统的优化调整，为系统的平稳运行保驾护航。

福e贷项目的整个过程秉承着科学、严谨、务实的理念，为我行后续其他项目的开展提供了一条可供参考的完整操作流程，对于后续开发项目的进行有着重要的借鉴意义。

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