一、项目背景及目标

党的十九大报告指出，实施乡村振兴战略，农业、农村、农民问题是关系国计民生的根本性问题；2021年6月《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果，全面推进乡村振兴的意见》出台，强调创新金融产品和服务、健全金融组织体系、完善基础金融服务、引导更多金融资源投入“三农”；为落实乡村振兴战略，推进乡村金融服务更深入扎实，我行将助力乡村振兴发展的业务纳入了我行的“十四五”规划并作为战略性业务，通过做“专”业务、做“细”产品、做“深”服务，充分发挥新消费引领作用，实现零售业务转型。为此，通过明确农村市场发展方向和优化产品结构，创新推出了“乡村振兴好友贷”，建立了“县、乡、村”地区的多样化消费金融产品体系及个性化服务体系。                            

二、项目/策略方案

“乡村振兴好友贷”是从县域客群特点和消费升级出发而量身打造的“乡村版”消费金融产品，涵盖了从获客、运营到风控等的全业务流程，配套了差异化的营销和风控策略，为我行坚定深植县域农村市场搭建了良好的业务基础：

1.充分调研当地市场环境及用户需求，以网格化金融服务为抓手，丰富县域市场的产品货架，为县域客户提供便民支付、农资采购、家电购置等多元化场景的普惠服务，不断搭建起县域及农村市场的信用体系。

2.运用线上系统智能化、信息化、自动化定位乡村振兴消费贷客群，结合线下信息采集对线上定位的客群进行补充，实现乡村客群营销全覆盖。

3.制定产品差异化利率定价机制，综合评定客户的风险等级、资信情况、对我行综合贡献度等形成终定价，并启用总分联动定价策略，助力各分行差异化服务方案的落地。

4.发挥总分联动效应，激励维度多样化，有效引导和激励分支机构开展业务拓展，不断探索分支机构目标营销客群的科学准入和跟踪维护。

三、创新点

1.打破产品同质化壁垒，领先于区内城商行，树立北行消费贷明星品牌

区内城商行的线上消费贷业务将细分客群定位在医护、教师等人群，我行乡村振兴消费贷业务进一步将消费贷客群细分，定位乡村消费贷客群，力争在产品构架、产品规模、风控能力、进件体验和审批时效方面远超同业，为我行提升经营效益，拓展市场赢得空间，本产品是我行十四五规划零售转型，提高消费金融市场份额，打造品牌效应的重要抓手。 

2.实现从申请、审批至放款的全流程线上化

该产品统一从各消费贷款产品进件入口：零售综合进件小程序进入，利于我行产品的宣传推广，有效服务客户。该小程序展示我行针对不同客群所提供的全部产品服务，同时分成客户经理端、客户端小程序和后台管理系统，有助我行更好的开展消费贷营销管理工作，从后台客户管理及前端客户体验提升产品服务质量。精准设计营销模型和风控模型，运用大数据及风控优势，智能细分客群，简化客户办理线上贷款的手续和流程。

3.实现千人千面的差异化定价，构建县域差异化定价机制

根据客户在我行产生的业务贡献度（如存款、理财、按揭业务等），充分运用大数据及风控建模分析能力，结合行内存量个人客户EVA业务数据，重点针对优质客户或定向白名单客户，差异化制定不同客群的贷款利率及优惠利率，促进消费贷业务与其他产品的交叉融合发展，增强客户的综合粘性。同时，通过外部充实的数据源，细分优质客户，灵活设置还款期限和利率，为客户提供差异化、高品质金融服务，提高客户办理业务体验感及对我行信贷产品的依存度，提高客户经理的业务拓展效率，提升我行消费贷产品的市场竞争力。

四、项目过程管理

1.成立工作小组，围绕乡村振兴主题研发各条线的特色金融产品，并配置相应敏捷开发团队对系统进行相关开发工作。

2.加大县域乡村工作人员招聘力度，充分布局各类乡村消费场景。

3.配置专项乡村振兴消费金融业务营销费用和专属内部资金FTP定价。

从人力、财力和物力等方面，调动更多金融资源配置到乡村振兴消费金融业务上，更好满足在实施乡村振兴战略中，各类县域农村居民多样化的消费金融需求。

五、运营情况

乡村振兴好友贷上线以来，运营情况较稳定，贷款余额规模稳步提升。

六、项目成效

截至当前，乡村振兴好友贷普遍利率为4.10%/年，低利率可达3.8%/年，远低于我行其他消费贷定价，大限度地为乡村群众让利。该产品为县域乡村群众提供信用贷款额度16.91亿，授信人次9043人，截至2022年9月30日已有13865人累计提款约9.44亿元，贷款余额8.35亿元，用于县域农村消费，提升乡村惠民生活质量。

七、经验总结

开展乡村振兴消费金融业务，有助于实施乡村振兴的20字总要求。

一是助力乡村产业兴旺。二是助力乡村生态宜居。三是助力乡风文明。四是助力乡村治理有效。五是助于实现乡村居民生活富裕。乡村振兴消费金融可为县域农村居民的日常消费、医疗、教育等消费资金需求提供便利，满足农村居民的多样化消费需求。 

有助于建立乡村振兴战略与消费金融的良性互动，有助于实现产业兴旺和提升县域乡村居民的消费水平，实现乡村振兴与消费金融的正向循环。