摘      要

在AI技术迅猛发展的时代背景下，中小银行正面临着前所未有的挑战与机遇。本文深入分析了中小银行在现状中的困境，包括大型银行服务下沉、存贷款利差收窄、经营管理效率低下及金融科技应用滞后等问题。针对这些挑战，本文提出了通过深化数字化转型来应对的策略，围绕“1+8”的转型框架，即一个前提（摸清家底）和八大领域（战略、组织、人才、业务、科技、数据、风险、文化），详细阐述了中小银行实现高质量发展的具体路径。

一、现状与挑战

1.现状

大行下沉，挤占发展空间

近年来，随着大型银行服务网络的不断延伸和服务质量的持续提升，其布局日益完善，对中小银行形成了强烈的竞争压力。

大型银行凭借其品牌优势、资金实力和先进的技术手段，吸引了大量原本属于中小银行的优质客户，导致中小银行在本地市场的传统优势逐渐被削弱，客户流失现象严重。这不仅影响了中小银行的存款规模，还限制了其贷款业务的拓展，进一步压缩了利润空间。

利差收窄，失去竞争筹码

在利率市场化的背景下，中小银行的存贷款利差不断收窄，盈利能力受到严重影响。

传统上，中小银行依靠较高的存款利率和较低的贷款利率来吸引客户，但在利率市场化后，这一优势逐渐消失。大型银行通过规模效应和成本控制能力，能够提供更具竞争力的存贷款利率，而中小银行由于规模较小、成本较高，难以在价格战中占据优势。因此，中小银行需要寻找新的盈利模式，以应对利差收窄带来的挑战。

经营不力，暴露管理短板

部分中小银行在内部管理、风险控制及客户服务等方面存在明显不足。一是在内部管理上，一些中小银行存在流程繁琐、效率低下的问题，导致业务处理速度慢，客户体验不佳。二是在风险控制方面，部分银行缺乏有效的风险评估和预警机制，难以及时发现和应对潜在风险。三是在客户服务上，一些银行缺乏个性化的服务方案，难以满足客户的多样化需求。

这些问题暴露了中小银行在经营管理上的短板，限制了其市场竞争力的提升。

科技落后，缺少业技融合

相比大型银行，中小银行在金融科技领域的投入和创新能力较弱。

大型银行通过引入大数据、人工智能等先进成熟的金融科技技术，实现了业务处理的自动化和智能化，提升了服务效率和客户体验。而中小银行由于资金有限、技术人才匮乏，难以在金融科技领域取得突破。这进一步导致中小银行在业务创新、风险控制等方面落后于大型银行，难以满足客户的个性化需求。

2.挑战

高质量经济发展对中小银行提出更高要求

随着国家经济进入高质量发展阶段，中小银行需要提升服务实体经济的能力，特别是在支持科技创新、绿色发展等领域发挥更大作用。这要求中小银行不仅要提供传统的存贷款服务，还要能够根据客户的个性化需求，提供定制化的金融解决方案。

同时，中小银行还需要加强风险管理，确保业务稳健发展。

国家对中小银行提质减量的要求

为防范金融风险，国家鼓励中小银行通过合并重组、提升管理水平等方式实现提质减量。这一政策导向对中小银行的战略调整和管理能力提出了更高要求。中小银行需要在保持业务稳定发展的同时，积极推进内部改革和资源整合，提升管理效率和风险控制能力。

客户与市场对中小银行提出改变的要求

随着客户需求日益多样化和市场环境的变化，中小银行需要不断创新产品和服务模式，以满足客户的个性化需求。例如，客户对线上服务的需求不断增加，要求中小银行加强线上渠道建设，提升线上服务能力。同时，客户对金融产品的需求也日益多样化，要求中小银行能够提供更加丰富的金融产品选择。

AI作为国家战略对中小银行带来的挑战

AI作为国家战略，金融行业作为社会发展的关键支柱必然也是AI应用的主要领域。大型银行近几年已通过高投入、相对丰富的资源倾斜等方式，不仅对AI所依赖的算力、算法与数据等方面打了坚实的基础，同时还在AI的行业应用中探索出了多条路径，并获得了实践成果。而中小银行由于技术实力有限，难以在AI领域取得突破。这导致中小银行在市场竞争中处于不利地位。

二、应对策略

面对上述挑战，中小银行唯有通过深化数字化转型来提升自身竞争力。

如何深化数字化转型？首先，通过明晰战略锚定目标与蓝图。其次，以推动组织变革，人才队伍建设建立转型的保障支撑能力。最后，在战略指引下，组织保障下，重点是落实业务转型，以及配套的科技与数据能力建设，在这一过程中伴随风险与文化体系的重塑。

而做好上述一切的基础是摸清家底！只有在清楚自己现状的基础上，战略制定才能确保正确而清晰，组织与人才等变革才能执行到位，业务转型的方向、目标与重点才聚焦，科技与数据能力建设才能有的放矢查漏补缺，伴随的风险与文化体系建设才能落地。

因此，对应策略总结下来就是围绕“1+8”深化数字化转型。即围绕一个前提（摸清家底），8 个领域（战略、组织、人才、业务、科技、数据、风险、文化），按照适合中小银行的方法，以可落地的执行路径，完成“1+8”的各项重点工作。

具体而言，中小银行 “1+8”转型框架如下。

（一）一个前提：摸清家底

在制定转型战略之前，中小银行必须全面了解自身的经营状况、资源禀赋和竞争优势。通过摸清家底，银行可以更加准确地定位自己的市场位置和发展方向，为制定科学合理的转型战略提供有力支撑。

（二） 八大领域

1.战略是转型的“指挥棒”

制定一份既有战略高度又有落地深度的战略规划是中小银行转型的关键。战略规划应明确转型目标、路径和重点任务，确保转型工作有的放矢。同时，战略规划还应具有可操作性和可衡量性的重点任务分解与实施路径，便于银行在实施过程中进行监控和调整。

2.组织是转型的保障

建立纵横两条线相互配合的组织运行体系是确保转型工作有效执行的关键。纵向上，银行应建立从高层到基层的清晰指挥链条，确保政策指令能够迅速传达并得到有效执行。横向上，银行应加强部门间的沟通与协作，形成转型合力。同时，银行还应建立灵活的组织架构和激励机制，激发员工的积极性和创造力。

3.人才是转型的基石

构建一套适合中小银行的数字化人才培养体系是打造数字化人才队伍的关键。银行应通过内部培训、外部引进等方式，提升员工的数字化技能和业务知识。同时，银行还应建立完善的职业发展规划和激励机制，吸引和留住优秀人才。最终，通过打造一支具备数字化技能和业务知识的复合型人才队伍，为银行转型提供有力的人才保障。

4.业务是转型的核心

以“惠民利企抓网点”为纲，构建适合中小银行业务高质量发展的根基是转型的核心任务。

“惠民”就是以“双惠”策略做好银行的基础客群服务，通过提供有针对性的优惠产品以及便捷的金融服务吸引和留住客户。

“利企”就是落实五篇大文章（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）在产业金融中的具体思路，通过提供定制化的金融解决方案支持企业发展。

“抓网点”就是通过网点转型提升网点效能和客户体验，使传统阵地发挥更大价值，深度连接客户。

5.科技是转型的“基础设施”

以企业架构思维构建中小银行的科技能力体系是确保科技系统能够支撑业务转型需求的关键。此外，中小银行还应加强与科技公司的合作与交流，引进先进技术和解决方案，提升自身的科技实力。

6.数据是转型的“核动力”

以业务视角重塑数据能力建设重点是实现“业技数融合”的关键。具体而言是以支撑业务变革为目标，对数据治理、数据管理、数据应用与数据技术对应的能力进行重构，并结合金融科技技术共同对业务高质量发展赋能。

7.风险是转型的“防火墙”

在业务转型过程中不能以牺牲风险管控为代价。相反地，银行应该利用数字化手段提升风险识别和管理能力，尤其是在数字时代需要更关注合规管理，有效防范道德风险、操作风险。

8.文化是转型的“灵魂”

塑造一个看得见摸得着、可以量化推进的数字文化体系是推动转型工作自动自发地持续高质量开展的关键。因此，数字文化需要有一套明确的塑造方法与路径，以及评价指标体系，推动数字化转型持续、长期、有效地深入开展。

（三）其他关键策略：正确认识与使用AI

在上述分析转型的 8大领域时，笔者并没有重点强调AI。为什么？不是AI不重要，而是非常重要。但是中小银行当前各种基础能力都还未打牢的基础上，盲目去做AI探索就是灾难，犹如在沙地上盖高楼大厦。

中小银行唯有做好上述的基础工作，在实践的过程中择机按需去应用AI的能力，不要过份地去堆积AI所依赖的算力、算法与数据基础能力的储备与建设，过度消耗自身本就珍贵的资源，确保本行资源能够得到合理配置和有效利用。

三、如何实战

为帮助众多中小银行在AI时代下应对加速发展的挑战，借助上述提到的“1+8”转型框架深入推进数字化转型的过程实现“业技数融合”，并在转型过程中用好AI、技术平台与数据要素等，塑造差异化竞争的能力，能从业务发展困境中走出不一样的发展路径，笔者再次拿起了笔，将二十余年来的实践经验，尤其是最近5年的数字化转型实践经验以及在实践中整理的工具做了梳理，以实战视角完成了《区域性银行数字化转型：实战与工具集》撰写，指导区域性银行实战，为区域性银行高质量发展助力。

《区域性银行数字化转型：实战与工具集》一书有如下三方面可以带给区域性银行以实用性指导。

一是《区域性银行数字化转型：实战与工具集》聚焦在区域性银行如何以实战视角体系化推进数字化转型而展开。

在八大核心要素的剖析中融入了数十个典型案例的立体化解析，指导区域性银行以案例为参照，推动区域性银行全行上下快速建立统一认知并准确推进数字化转型。（此外，本书也能带给关注区域性银行数字化转型的金融科技公司、解决方案厂商以配合区域性银行推动数字化转型的思路与关注重点，此外还能帮助其他金融机构推进本企业的数字化转型理清思路）

二是《区域性银行数字化转型：实战与工具集》是理论与实践的完美结合。

以区域性银行数字化转型方法论为主线，将国家、监管对区域性银行提出的做好 “五篇大文章”、推进“新质生产力”、融入“ESG”等高要求，按区域性银行的视角做了详细的解读，并将解读的结果更新为区域性银行深入推进数字化转型的重要目标与关键工作要求，使其成为区域性银行适应当下业务发展所需的完整、清晰、可落地且易于理解的数字化转型方法论。

在此基础上，对区域性银行以实战视角如何通过工具赋能落地影响数字化转型的八大要素做了全面、立体地解构，并以城商行、农商行这两大类区域性银行如何深入推进数字化转型做了全面而具体的建议，实现了从方法论到具体落地路径、重点的全面解析。

此外，对于区域性银行最为关注的业务转型，以“惠民、利企、抓岗点”、“信任与信心的建立”这两组关键词，逐一做了详细的剖析，不仅为区域性银行业务转型指明了方向，更为区域性银行业务转型实战提供了具体可执行的方法、路径以及可参照的案例。

以上述三方面的内容，《区域性银行数字化转型：实战与工具集》给了区域性银行交了数字化转型的图纸与功能说明书，还把工具与工具如何使用的示例也交到区域性银行手中，以此形成了区域性银行深入推进数字化转型的理论与实践相结合的完美闭环，区域性银行就能参照本书的内容自行系统化地深入推进数字化转型转型的相关重点工作。

三是《区域性银行数字化转型：实战与工具集》对深入推进数字化转型所需掌握的关键概念逐一做了澄清。

区域性银行必须认识到如对数字化转型所涉及到的关键细节概念不能准确理解，在执行相关任务过程中一定会走偏。例如：

数据要素相关的重要概念，数据治理、数据管理、数据资产、数据价值等概念如果不能准确理解，对数据元素的落地必将产生严重的负面影响。

数字文化是由哪些组成部分组成，以及如何构建相关的能力等如不能清晰地去认识与理解，数字文化就是“空中楼阁”且“虚无缥缈”，不仅不能有效推进数字化转型，相反还会由于漫无目的推进文化建设工作而消耗过多资源而形成对数字化转型的阻碍。

此外，本书是当前唯一的一本对银行业所涉及到的AI概念的逐一澄清，以业务条线也能看懂的解释做了详细的说明，不会对AGI、AIGC、AI Agent等关键概念混为一谈，在此基础上还对银行业当前以及未来一段时间内可用AI赋能的重要场景一一做了说明……等等。

上述内容就形成了对影响区域性银行数字化转型重点要素所涉及到的重点概念的澄清，推动区域性银行全行上下对数字化转型达成共识，帮助区域性银行准确理清思路，以推动区域性银行按准确的理解去合理配置资源，不再会因为对重要概念的不理解所带来资源投入的巨大浪费，也不会由于过去对重要概念过于理论化、科技化的理解而导致区域性银行业务部门不能主动、积极参与到推进数字化转型的工作中，那么区域性银行就能在数字化转型的过程中务实、准确且可持续地有效推进。

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