项目背景及目标

一、零售信贷系统（项目）的背景

目前河南农信零售信贷业务营销和管理存在业务处理效率、客户体验、人员技术水平、运营成本、业务风险等方面的问题，大部分的业务模式仍停留在传统网点业务处理模式，不能主动出击去拓展新的业务领域和客户群体。

因此我行社急需改变现有的零售信贷业务营销和管理方式，通过引入信息技术手段来提高工作效率、加强风险控制，同时优化业务流程，完善信息积累，提升客户体验。进一步使客户经理能够专注于核心工作，发展业务，拓宽市场，提高我行社零售信贷业务的竞争力。

二、面临的挑战

全省139家市县行社业务需求差异较大，系统建设既要考虑通用性，又要有差异性，加大了系统建设的难度。

依托移动互联网通过互联网安全平台与信贷管理系统等内网系统连接，实现实时通讯。移动信贷系统采集的影像资料与现有信贷管理系统上传的影像资料需要共享查看。

三、建设目标

零售信贷系统依托移动互联网等信息科技技术，借鉴同行业先进做法，进行产品与服务创新，建立一套以个人为主要服务对象，能够满足全省农信多法人个性化需求，具有河南农信特色，先进、高效、灵活、便捷的零售信贷系统。

移动信贷系统是该项目建设的主要组成部分，实现客户经理依托移动信贷系统开展零售业务产品的推介、销售、管理等业务服务的实施；并实现统一接入、统一管理、统一服务，形成完整的零售信贷解决方案。

移动信贷系统建设帮助我省农信社实现：移动化受理业务，拓展新渠道；贷款申请周期大大缩短，实现快速放款；统一业务流程，规范销售行为，使业务操作标准化，避免审查遗漏，完善尽职调查；严格精确采集前端数据，使审查审批人员更加全面的了解客户实际情况；简化无效的来往过程，提高服务体验度，降低业务门槛；集中管理，包括设备的管理，应用的管理，全面掌控，降低风险；利用IT技术减少人工操作成本。

通过本项目的实施，摆脱银行物理网点的束缚，提高金融服务效率，增强河南农信的核心竞争力。

项目方案

零售信贷系统包括信贷管理系统优化升级、移动信贷管理系统、手机申贷客户端三部分。其中信贷管理系统优化升级主要是配合手机客户端、移动信贷管理系统建设进行适应性改造，为手机审贷客户端、移动信贷管理系统提供后台服务功能。

1、移动信贷系统建设内容

移动信贷系统利用PAD实现移动端贷款营销、调查、客户管理、评级授信、担保管理、移动审批、移动放款、移动贷后管理、报表展示等功能。

移动信贷系统分为移动信贷作业端和移动信贷管理端，移动信贷作业端主要是让客户经理使用，客户经理可通过平板电脑，接入移动互联网实时实地为客户办理信贷业务。

移动信贷管理端主要让审批人员和管理人员使用，审批人员可以通过平板电脑或移动OA实时贷款审批，管理人员可以实时查看机构经营情况、客户经理业绩。

2、手机贷款客户端建设内容

手机贷款客户端依托手机银行（该项目由河南农信互联网金融项目组负责实施）实现客户手机申贷、手机查询贷款进度、手机还款还息等功能。针对线上放贷，零售信贷项目组与互联网金融项目组共同开发了“金燕e贷”产品。

零售信贷系统建成后能够有效扩展和丰富现有信贷管理系统的功能，显著提升河南农信零售信贷业务发展水平，提高业务办理效率，为客户提供高效、快捷的服务。方便了客户，节约了管理成本。

项目创新点

项目在建设或推广应用等方面的创新点：

（一）系统具有身份联网核查与人脸识别功能，在贷款申请和放款前，核实客户身份，确保客户本人申请，贷款本人使用。

（二）使用者可通过平台电脑（PAD）上传贷前、贷中、贷后等阶段影像资料，并能与信贷管理系统影像资料实时共享查阅。

（三）借助HTML链接（内网）转换图片技术，可通过平板电脑（PAD）查询客户征信报告。

（四）客户可通过手机银行在线申请贷款申请，申请信息能够实时传递到信贷管理系统。

（五）客户可通过手机银行在线查询贷款办理进度。

（六）客户只要有“金燕e贷”授信额度，可通过手机银行实时用款，还款，还款后额度实时恢复，授信额度可在合同有效期内可循环使用。

（七）客户经理和审批人员使用平台电脑（PAD），借助移动互联网可以实时实地为客户办理业务，提高信贷业务办理效率，能为客户提供高效快捷的服务，方便客户，节约成本。

技术实现特点

零售信贷系统采用五层分层模型，从下到上依次是数据层、持久层、逻辑层、应用层、表现层（渠道层）。持久层采用目前主流的ibatis架构，使用ibatis 提供的ORM机制，对业务逻辑实现人员而言，面对的是纯粹的 Java对象；其中信贷管理系统的逻辑层、应用层、表示层采用MVC模式，技术架构采用Spring+Struts2+(JSP、HTML、JS)，移动信贷系统采用JAVA+Hybird实现。

零售信贷系统是在成熟的基础技术平台（移动互联网前置平台DPNS、移动信贷数据前置MDS）的基础上进行开发和实现的。

业务接口模块是基于移动互联网前置（DPNS）来实现移动终端数据接入、逻辑转换以及数据接出处理，通过信贷数据前置（MDS）进行相应的报文解析、数据加密解密等接口处理服务。

移动信贷系统是对现有信贷管理系统的功能在移动端的渠道延伸和扩展，移动信贷系统和信贷管理系统共用一个数据库，保证业务数据的一致性。

河南省农村信用社联合社采用电信、联通、移动三家运营商链路接入，移动信贷系统全部通信链路均采用链路冗余备份，并采用负载均衡设备实现负载均衡，保证了链路层面的高可用性。

河南省农村信用社联合社移动信贷系统中应用服务器等均采用集群部署，数据库服务器采用RAC，保证应用和数据库的高可用性。

项目过程管理

项目建设过程依次经历招标采购、需求分析、开发、测试、培训、试运行、正式上线等过程。各过程实施周期如下：

招标采购：本项目于2017年4月5日完成招标公告和投标报名，4月28日完成开标、评标、定标等工作，并于5月2日进行了公示，中标公司为东华软件股份公司。

需求分析：零售信贷项目于2017年5月16日正式进场实施，在前期充分征求市县行社意见的基础上，零售信贷项目组业务人员经过一个多月的需求讨论，编写完成《河南农信信贷系统升级改造需求说明书》、《河南农信移动信贷功能需求说明书》（已下简称《移动信贷系统需求说明书》）、《河南农信信贷系统线上放款需求书》，并于7月5日-6日召开了业务需求评审会。

系统开发：零售信贷项目开发阶段从7月25日至11月12日结束。并在2017年9月11日完成了系统概要设计技术评审。

测试：从8月10日需求矩阵拆分、测试案例培训至12月20日渗透测试完成，先后完成需求矩阵拆分和测试案例撰写及评审、系统内测、SIT测试、四轮UAT测试、性能测试、渗透测试、管理办法拟定、操作手册编写等工作。

培训：12月1日-12月3日，信贷指导部、信息科技部、项目组举办全省农信社零售信贷相关系统操作应用培训班，4家试点行社业务骨干65人参加了现场培训，试点行社400余人在分会场通过远程视频会议方式参加培训。12月6日完成全省培训工作，12000余人在分会场通过远程视频会议方式参加培训。培训内容及方式：通过现场培训与远程视频培训相结合的方式介绍系统功能、演示系统流程、操作练习。

试运行：2018年1月至在2018年5月完成*****批试点行社上线试运行工作。

正式上线：在2018年8月25日完成了全省上线推广工作。

项目运营情况

为保证上线工作有序平稳推进，该项目采用分批上线模式，先在省内选四家试点上线行社，分别是郑州市郊联社、新郑农商银行、宝丰农商银行、台前农商银行。

为确保试点上线工作平稳推进，*****批为新郑农商银行、台前农商银行，第二批为郑州市郊联社、宝丰农商银行。在试点行社上线稳定运行一个月后，再进行全省推广上线试运行，试运行时间为六个月。系统在试运行级上线后运行稳定，根据运行情况看，零售信贷系统能够较好地满足市县行社的业务开展需求。

项目成效

零售信贷系统投产后，实现了信贷系统与手机银行的对接，推出了金燕e贷，丰富了贷款产品；该系统扩展丰富了现有信贷管理系统的功能，拓宽了业务渠道，实现了信贷业务办理的移动化、客户贷款申请的自助化，显著提高了业务办理效率和服务水平，进一步提升了河南农信零售信贷业务的发展水平。

经验总结

在项目建设过程中积累了一些经验，总结如下：

1. 充分交流选型。系统建设前，选择业务案例多、有实力的公司进行交流。交流选型阶段的主要任务是选择适合的产品，并依此编写业务功能需求、技术性能需求、硬件设备需求、商务条款和预算等内容。交流过程中，各相关业务部门须选派业务骨干深度参与。

2. 认真做好招标文件评审。根据交流情况，结合实际需要，编制招标文件，并按照《河南省农村信用社联合社信息科技产品与服务集中采购实施细则（试行）》规定的有关要求，对招标文件、技术方案、业务需求须进行内部专家评审，确保招标文件合规、合法，同时符合河南农信实际采购需求。招标文件评审通过后，提交采购请示，呈领导审批，审批通过后提交行政事务部，由行政事务部组织采购。

3. 科学制定项目实施计划。按照系统建设要求，由信贷业务务牵头，抽调市县行社信贷领域业务专家、业务精英，成立项目组，研究制定科学的项目实施计划。

4. 高度重视业务需求分析及确认工作。项目人员进场后，在乙方人员的引导下，业务人员对产品的功能模块进行逐项剖析，结合我方实际需求，进行增加、调整、删除等，形成业务功能需求说明书。业务需求说明书需下发各基层行社征求意见，项目组对基层行社提出的反馈意见进行汇总，并分析讨论，确定是否采纳，给出采纳意见，根据已采纳的意见，修改完善业务需求说明书。业务需求确定后，由PMO和相关业务骨干成员对业务功能需求说明书进行业务评审，评审通过后，由业务主管部门主要负责人签字确认。

5. 规范开发测试流程。系统开发前，需提交概要设计说明书，按照《河南省农信信用社联社社关于规范并加强系统技术评审工作的通知》的要求，由信息科技部相关科室负责人，架构组、质量组、数据组成员、相关子项目组技术经理参与设计评审，评审通过后方可进入开发阶段。

6. 认真组织培训。应用系统上线前，由业务主管部门负责确定参训人员范围，并组织业务操作培训。技术人员负责搭建培训环境。期间项目组制定投产方案、安装部署软硬件产品，进行性能测试和高可用性测试。

7. 规范上线投产流程。按照《河南农信新一代IT系统二期工程项目投产评审管理办法（暂行）》的要求，系统上线前须对各项准备工作及相关文档资料进行评审。

本文由2018年度农村金融科技创新优秀案例评选组委会授权发表，转载请注明出处和本文链接。