一、项目背景

随着近年来数字科技的蓬勃发展，华夏银行以“智慧金融、数字华夏”的战略愿景，以服务实体经济为*****要务，推出华夏银行商户生态平台，该平台采用了云原生架构，运用saas云部署、聚合支付、人脸识别、人工智能、大数据等金融科技技术，通过联动全渠道金融服务和数字化经营产品全面助力商户的经营发展和数字化转型，将消费数字生态和产业金融生态有机结合，打造全方位商户数智经营生态圈，在促进我国数字经济和实体经济融合发展的同时，实现华夏银行业务发展与结算客户价值提升的共赢模式。

商户生态平台服务为纵向三层渐进形态，能够精准匹配商户需求。通过“收单商户生态服务中心”和“综合支付服务中心”两个中心的科技支撑，聚合线上、线下全渠道全场景支付解决方案，包含了银行卡、微信、支付宝、银联、数字货币等多种主流支付方式，为前端提供了多层次的数字化产品。面对不同行业、不同需求的商户提供不同层次的定制化产品服务，为商户提供一站式的“智慧支付+数智经营”解决方案。

首先是针对小微商户，提供简便的智能POS、聚合码、数字人民币受理、云音箱等设备，完成收款并及时通知播报；其次是为有行业属性商户提供数智经营解决方案，比如餐饮行业的菜品管理、教培行业的教辅管理、物业行业的智能水电费自动缴费管理等，满足商户经营管理流程的数字化、场景化需求；再次是依托数字化服务伙伴合作，共同为商户提供数智经营服务，同时联动G端、B端、C端场景，融合信息链、交易链，构建“APP+支付+场景”全渠道、场景化消费生态。

二、创新点

华夏银行通过商户生态平台实现了创新业务经营模式和创新支付模式，通过云SaaS及开放互联模式在餐饮、文旅、商贸、教育、批发、商超等多个行业实现突破。通过运用大数据技术为客户赋能智慧经营，对业态轨迹、客户行为、区域热度等大数据分析，提供空间规划、品牌热度、引流主力因素等监测分析。通过AI建模深度挖掘业态流量数量及质量，对新客获客、老客复购、流量属性等进行多维度分析。华夏银行通过数字化解决方案实现“数智经营”，成为服务于实体经济的创新型银行。

*****，将商户使用的基础版产品通过云SaaS部署的方式实施，结合运用聚合支付、人脸识别、人工智能、大数据、OCR等金融科技技术，同时集合更强大的营销能力、数据分析能力；第二，聚合了线上、线下全渠道全场景支付解决方案，更是包含了银行卡、银联、微信、支付宝、数字货币、刷脸支付等多种主流支付方式；第三，通过输出API集成服务商的运营服务能力，整合更多的社会资源，给商户定制化解决方案，实现“一点接入，打通全渠道”，帮助商户降低成本；第四，通过各类渠道为消费者提供积分、优惠券、在线点餐等功能，让商户的店铺经营更加智慧，让商户与消费者直接的沟通与交付更加顺畅。

例如在景区热力分析方面，用混合的检测追踪技术算来捕捉特定顾客，使用识别算法进行跨摄像头追踪，后通过空间定位算法计算顾客的位置坐标，建立景区热力生态图。用来分析景区内的业态热度、品牌热度、区域热度。再通过可视化分析平台，直观展示数据看板。便于检测区域活动效果、提升空间规划、进行针对性营销等。

图：某旅游景区商户热区示意图

三、技术实现特点

华夏银行商户生态平台包括以创新支付技术为底座的“综合支付服务中心”和以创新经营模式为载体的“商户生态服务中心”，前端支持智慧商超、智慧餐饮、智慧文旅、智慧市场等数字化场景。数字化智能收单业务平台集成了聚合支付（银联、微信、支付宝、数字货币等）、SDK、H5、API、OCR、APP、云SaaS、人脸识别等创新技术进行应用实践，通过数字化共享能力中心及数据处理中心将行内金融能力与行外商户生态场景融合实现“智慧支付”，助力传统收单业务的数字化、智能化、场景化转型。应用大数据技术，通过结算客户经营数据和交易数据采集、建模、分析，驱动市场营销、产品优化、用户运营、管理监控，通过丰富的可视化图表模板满足结算客户经营数据分析的需求。

四、项目过程管理

华夏银行商户生态系统自2020年项目启动，分两批次实施，至2021年10月完全投产，项目各阶段实施周期如下：

需求阶段：2020年2月—2021年2月；

设计阶段：2021年1月—2021年6月；

开发阶段：2021年2月—2021年7月；

测试阶段：2021年4月—2021年10月。

五、运营情况

华夏银行应用数字化创新技术搭建商户生态平台，深入探索“智慧支付+数智经营”的创新服务模式，服务实体经济，助力小微商户的数字化转型，准确把握商户数字化经营痛点：*****，全国疫情持续波动，商户面临严峻的经营困境，更急迫地需要数字化转型，华夏银行依托“智慧支付”为商户提供了非接触式消费模式，有效解决商户痛点；第二，小微商户急需解决支付渠道多、对账难的痛点，华夏银行依托“智慧支付”为商户提供多种主流支付方式，通过微信公众号、手机端APP等电子渠道查询交易流水、入账文件，满足商户“查一查、对一对”的财务管理需求；第三，商户的日常经营依赖店长管理能力和店员素质，为了拉升经营管理标准，华夏银行依托平台作为商户经营的“操盘手”，为商户提供运营管理、成本管理、营销管理等在多个行业的定制化解决方案，解决经营管理痛点；第四，商户缺乏经营数据分析能力，华夏银行依托平台实现消费小票、外卖订单、支付渠道、商品信息等多维度数据采集和分析，助力商户运营；第五，商户获客渠道单一，线上营销被各大平台绑架，平台分润费用较高，商户希望将公域流量转化为私域流量，华夏银行依托平台为商户提供私有化管理模式，通过商户的公众号或小程序等多种渠道触达消费者进行精准营销。

图：商户经营数据分析示意图

2021年国庆期间，某特色旅游街区完成改造正式开放，华夏银行主动为该旅游街区的商户提供“智慧支付+数智经营”服务，解决旅游街区数字化经营痛点，为游客提供了舒适的消费体验，得到了游客的一致好评。国庆期间，华夏银行商户生态系统交易金额同比增长近200%，商户转化率提高80%。

商户生态平台集成了数字人民币受理功能，可为商户提供标准的智能POS数字人民币受理功能，也可直接通过API接口方式将数字人民币功能嵌入到商户的日常经营管理系统中，华夏银行数字人民币收款服务已在北京、杭州、重庆、苏州、成都、西安、深圳、厦门等地区成功开展试运行。

六、项目成效

2021年，华夏银行通过数字化智能收单业务平台为结算客户提供“智慧支付+数智经营”服务，主要支持实体经营商户，金融服务数据大幅提升，签约创新支付产品的商户转化率达70%以上，平均提高入网效率35%，商户入网及使用转化率也达到74%，通过数字化经营管理产品为商户平均降低了25%的经营成本。

图：商户数字化经营转化率提升及经营成本降低

七、经验总结

华夏银行根据多年来服务实体经济开展线上和线下收单支付的经验，提出了明确的小微结算客户服务目标，搭建了两个中心驱动的场景化商户生态业务架构，推出了三个层次的数字化支付产品体系，秉持以客户为中心的服务理念，通过持续丰富场景生态来助力小微商户数字化转型。

华夏银行坚持以“客户为中心”强化创新支付场景建设，将支付结算业务打造成为我行与外部场景生态的关键连接，以数据驱动、开放生态、敏捷创新和中台能力为支撑，全方位打造新的商业模式、运营模式、服务模式，强化创新新技术应用，推动架构向开放化、平台化和云化方向发展，探索数字人民币的应用渠道和创新支付场景，为商户提供高匹配度支付服务，通过数字化能力拉升商户营收，将数字化、场景化真正融入商户经营发展。