凡荣贷项目背景及目标

小微普惠业务是稠州银行持续深耕的传统领域，也是赖以生存的发展根基。2024年以来，稠州银行在保持普惠小微业务增量扩面态势的基础上，更加注重质的稳步提升，不断优化服务结构，持续提升重点领域服务精准度，尤其着重扶持实体经济领域。

2024年稠州银行基于IPC技术借力数字化转型打造全新的凡荣贷产品，并将产品升级为稠州银行惠普金融品牌，以“大单品”的形式全面升级本行普惠金融产品内涵，着力解决普惠小微金融的难题，提升本行小微企业贷款产品传播能力，全面提高客群覆盖面。

一、专注普惠金融 稠州银行全力打造凡荣贷

回归本源、专注于普惠金融，既是其对服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”金融工作任务最为直接具体的贯彻落实，也是新时代化解我国金融结构与发展中不平衡不充分难题的有效行动。把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业，大力支持实施创新驱动发展战略、区域协调发展战略，确保国家粮食和能源安全等，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，已成为国家金融强国战略导向。

稠州银行制定了《浙江稠州商业银行普惠金融提升工作行动计划》，并重新拟定了新一轮的《浙江稠州商业银行发展战略规划（2024-2026）》。稠州银行通过出台行内各类指导性文件的形式，加强顶层设计，加大资源配置，保障制造业、乡村振兴等普惠金融服务重点的有效供给，对不同类型的小微普惠群体，细化政策支持措施，完善金融服务网络，提升服务实体经济服务精细管理、精准滴灌。

（一）产品模式创新

稠州银行利用IPC技术（微信贷调查的一种业务模式，注重还款意愿及还款能力的考察，通过交叉验证方式予以信贷决策依据）结合稠州银行数字化应用能力，创造一个移动化、高效化、便利化智能微贷系统，并以此系统为依托推出一款拳头小微信贷产品--“凡荣贷”。依托该产品形成一套“起步快、传承易、效率高”人机结合且具有稠州银行特色的“IPC数字化”小微业务展业模式。

“凡荣贷”产品定位旨在为稠州银行小微业务转型提供手段+科技的双重支撑，整体形成以IPC调查技术为展业手段，以风险报告、数据分析、调查问卷为展业核心，以智能微贷系统为展业平台的作业体系，推出一套稠行特色的“IPC技术+数字化”小微业务产品。

（二）展业方式创新

为增强稠州银行对普惠金融服务的精准性、覆盖率，提升普惠金融服务效率，优化小微金融风险管理，充分发挥稠州银行分支机构物理网点的优势，进一步下沉普惠金融业务市场，稠州银行推出一套符合本行特色的小微金融网格化展业模式。

稠州银行的网格化展业模式是以银行物理网点为中心，并以一定物理距离为半径，将其服务和展业区域内的客户按照共同特点进行细分展业，通过以“凡荣贷”为主的各类特色小微金融产品，为客户提供个性化的普惠金融服务。

（三）精准施策创新

为进一步增强稠州银行区域综合服务能力、深耕网格区域展业，切实推进“一行一品”、“一行一策”、“区域特色化”等政策，稠州银行分支机构针对当地重点实体经济细分领域开展调研，进一步提升普惠金融服务差异化和精准化。

依据区域细分行业和特色产业的情况，针对当地重点实体经济细分领域开展调研，如针对金华浦江水晶行业、金华东阳磁性行业、宁波葡萄种植行业，通过行业的不断深入，依托智能微贷系统的“凡荣贷”产品建立细分行业调查模式、行业调查问卷，精准施策，提高审批效率、提升客户体验。

二、科技创新、数字化赋能，提升普惠服务体验

“凡荣贷”产品带来的不仅是业务导向的变化，也不仅是业务流程优化，而是围绕以“做好小微金融”这一理念，立足区域优势、坚持差异化转型之路，通过将团队、系统、流程三者的有机结合的形成一套行而有效的普惠金融服务产品体系。

小微信贷贷前作业主要包括“获客-客户初审-上门调查+材料收集-风险识别”等展业环节。“凡荣贷”产品在保留上述基础流程的情况下，在流程中融合IPC技术的应用，通过产品的外部数据报告提前进行交叉检验，依托产品流程中的调查问卷进行业务调查，结合调查和各项数据进行风险预警及业务预审。

为满足“凡荣贷”网格化展业、IPC调查、服务高效等特点，我行开发了以PC及PAD为载体的智能微贷系统。该系统通过数据模块、工具模块、模型模块为“凡荣贷”产品进行充分的数字化赋能。

“凡荣贷”通过省金综、法研院等外部数据，结合客户人行征信，对客户及关联人的征信报告进行综合风险评估，推算客户的负债情况、信用情况。通过征信报告提炼风险指标，并实现征信报告的动态分析、区间段分析，快速获得综合评级和风险信息。通过静态征信报告推算客户不同时期的业务情况，形成业务趋势信息，生成精准的流水分析结论。

“凡荣贷”将IPC调查技术通过业务流程深度结合到产品当中，即提升了业务调查的精准度、有效性；同时提升了业务流程的的速度、效率，提升客户对我行普惠金融服务的满意度。

三、凡荣贷服务案例实践

（一）普润产业链，助力行业发展 

案例简述：在稠州银行小微转型推进的进城中，稠州银行网格客户经理“主动走出去”。在中国手电筒之乡的西店镇，宁波宁海的客户经理周劲松每日走访中与客户建立联系，充分了解了当地产业特征情况，结合行业回款周期，在无需保证人的情况下，结合营业和征信情况，为客户邬某提供了凡荣贷用于工厂资金周转。

（二）助力小微创业“一次都不用跑”

案例简述：衢州分行客户王某成功竞标一个水利工程，急需资金垫资，但客户了解的情况是需要拉去流水并去银行网点办理。由于客户一直在工地监工，没时间办理，导致长期未筹集到资金。

稠州银行客户经理在走访中了解到客户需求后，现场给客户推广凡荣贷并通过浙里办app获取借款人房产及经营流水，按照系统问卷填写后，当场给客户进行了授信18万。

未来，稠州银行将继续依托于凡荣贷这一普惠金融品牌，以更加便捷的渠道、更加优质的服务，全力支持实体经济，为构建新发展格局、推动高质量发展不断奋进。