一、项目背景及目标

青年者，国之魂也。乡村振兴，希望在青年。全面推进乡村振兴，迫切需要一只懂得农业生产经营、农村产业发展、农村电子商务知识的青年人才队伍。近年来，越来越多的青年返乡入乡，到乡村一线建功立业，其中绝大部分青年接受过良好教育、有过市场打拼经历，视野开阔、思维活跃，拥有雄心壮志和远大报复，是乡村振兴的生力军，在乡村振兴中发挥着“蓄水池”的关键作用。广阔乡村，正为青年人才干事、创业提供良好舞台；青年人才，为乡村增添内生动力、注入青春动能。

青年创业，资金是大的“拦路虎”。农村地区信用基础弱、农业抗风险能力弱、农业经营主体抵押担保能力弱，是青年创业融资的一道“坡”；涉农贷款往往审批流程长、成本高，是青年创业融资的一道“坎”。青年创业融资就是在“爬坡过坎”。为切实巩固拓展脱贫攻坚成果，持续提升金融服务乡村振兴能力和水平，从根本解决青年创业融资难问题，需要银行主动作为，在业务渠道、担保方式、审批流程等方面进行创新，降低融资门槛，提高办理体验。

因此，为了有效缓解农业农村青年创业人才在创新创业中的资金难题，持续加大对“三农”的信贷资金支持，重庆银行在共青团重庆市委、重庆市财政局、人民银行重庆营业管理部的“乡村振兴青年贷”项目基础上精心打造青年人才专属信贷产品，着力破解青年创业融资中的难题。

二、项目/策略方案

重庆银行“乡村振兴青年贷”产品是我行围绕“创新金融科技　助力乡村振兴”的核心思路，运用大数据、微银行、长江融资通等平台，通过区分涉农行业、细化产业标准的方式，为涉农企业和45岁以下青年带头人量身打造的一款与涉农生产经营实践相结合的专属产品。具有额度高、利率低、担保方式灵活多样、线上线下均可申请、资料简便、审批快等优势，是重庆市首款以产品形式推出的专属青年人才的特色信贷产品。

1、产品定位：乡村振兴青年贷是面向投身农业农村现代化发展，促进乡村振兴的涉农企业和青年带头人发放的经营性贷款，意在为青年人才创业、持业提供金融支持，助力乡村人才振兴、产业振兴。

2、贷款额度：根据客户经营情况合理确定贷款额度，借款人为企业的，贷款额度可达300万元；借款人为个人的，贷款额度可达100万元。

3、贷款期限：根据具体经营项目合理确定期限，可享受3年中长期期限。

4、担保方式：信用、抵押、质押和保证均可。

5、申请方式：运用金融科技赋能，打造线上线下申请渠道。可通过“长江渝融通”填写申请信息；也可通过重庆银行微银行鏸渝金服专区，选择“乡村振兴青年贷”，留资即可；还可接受传统纸质资料申请。

6、优化服务：业务实践中，考虑许多创业企业经营场所离城区较远，为不耽误企业生产经营，我行员工与政策性担保公司工作人员一起主动上门、共同办理，通过线上流程引导其申请贷款，很快就为其发放急需贷款资金。

三、创新点

1、目标客群精准。本产品的目标客群精准聚焦45岁以下青年带头人。从生命周期看，这个年龄段青年人创造力强，精力充沛，充满活力；从个人能力看，这一客群拥有一定文化程度、掌握一定理论知识、具备较强学习能力、具有生产经营经验，易接受新鲜事物，创新意识强，观念活跃超前，发展潜力大。

2、细分行业准入。“乡村振兴青年贷”产品在设计过程中，在涉农行业的大框架下，分门别类对每一类行业做市场调研分析、实地走访客户、征求一线员工意见和运用大数据筛选，终逐一明确不同行业不同标准的准入条件和量化标准，从根本上区别于通过相同指标衡量所有行业的企业经营能力、运营能力等传统做法。这一细化着力解决因财务制度不健全带来的融资难烦恼

3、担保方式多样。对于此部分客群，其从事的产业主要涉及种养殖、农产品生产加工流通等行业，具有资产规模相对较小、抗风险能力相对较弱、缺少有效抵质押物等情况。为有效解决这些难题，此产品研发过程中，一是放开信用方式，只要有持续经营能力且指标正常，均可以申请信用；二是引入了市级政策性担保公司，配套给予政策支持，能为对额度需求较高的客户提供增信，满足客户额度需求的同时降低融资成本；三是担保方式可进行组合使用，客户既可单独使用其中一种担保方式，也可根据自身情况自由组合担保方式。

4、还款方式灵活。针对中长期以上贷款，整个产品充分考虑客户从事细分行业不同、周期性不同，尊重不同行业之间、同一行业不同产品之间生产运营期长短不同的情况，充分保障客户生产经营回款、付款时效性，再根据客户的实际信贷需求，合理确定适用于客户的分期还款计划，助力其生产经营持续、稳健。

5、贷款定价优惠。充分运用央行支小再贷款政策合理让利于客户，再结合行业细分给予客户利率优惠，切实降低融资成本，推动各项减费让利政策精准送达、全面落地，让金融活水精准滴灌青年人才创业，不断提升金融服务质效。

四、项目过程管理

1、2021年10月-12月，自乡村振兴青年贷”项目正式开启以来，重庆银行*****时间部署、两个方面抓手，积极开展乡村振兴青年贷业务。一是走出去。随着农村经济产业化发展步伐的加快，种养殖业、农产品加工行业及其他涉农业都在不断发展，涌现出一些现代种养殖、农产品加工流通业及乡村旅游、创意农业、农耕体验和康养基地等新理念、新模式。重庆银行对标全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化目标任务，立足当前农业农村新形势的要求，聚焦涉农行业发展现状、融资需求情况，加大与涉农市级部门、涉农担保公司和行业协会等的沟通，通过开展专题研讨会和专项调研等方式，深挖现状、深剖原因，深层解决堵点、难点。二是带进来。精细分析存量业务，重点突出行业分布、年龄、担保方式及经营年限和产品销售等方面，形成存量分析报告；按地域实地调研走访企业，了解企业真实经营、融资需求等，形成实践报告，按区域对项目完成业务调研和分析；根据分析及实践报告，结合一线经营机构实践反馈及用户需求，不断提出方案优化措施，形成“乡村振兴青年贷”产品办法初始方案。

　　2、2022年1月-4月，在全行开展“乡村振兴青年贷”产品办法初始方案的意见征集，意见征集对象既有一线经营机构意见，也有业务所涉的风险、评审、合规和大数据等前中后台部门及科技支持部门的意见，经过多次磋商、讨论，终形成正式产品办法。

3、2022年5月至今，在全行落地“乡村振兴青年贷”产品办法，积极宣传、提升“乡村振兴青年贷”知晓度，在全行开展业务培训、强化操作流程，持续推动业务发展，助力乡村振兴。

五、运营情况

我行“乡村振兴青年贷”自正式运营以来，设立专人对接，为客户建立了专属申请渠道、打造绿色审批通道，通过“1+2+Ｎ”等方式将产品扎根于镇、宣传到村、落实到人，获得市场好评，运营情况良好。截至2022年9月末，“乡村振兴青年贷”累计投放9906.1万元。

六、项目成效

1、解决了准入对象的难点。精准聚焦45岁以下青年带头人，通过设置简单、明确的准入标准，既便于贷款申请人在申贷时自我判断，精准申贷，也有利于银行经办人员快速判断，精准营销。

2、解决了担保困难的痛点。担保方式多样，支持信用贷款，同时引入政策性的融资担保机构，有效解决申贷金融较大、抵质押物缺乏的申贷客户的担保难题，实现政府-银行-客户的多维担保机制，有效突破对押品的限制。

3、解决实际操作中的堵点。在尽职调查中，通过明确不同行业的准入条件和量化标准，根据客户从事细分行业精准调查，减少客户申请资料数量和客户经理调查项目，简化调查程序，提升。

七、经验总结

乡村振兴青年贷项目在整个组织与实施过程中，各方人员紧密配合，积极、高效地完成产品的设计开发。整个项目实施计划有据、推进有序、实施有力，立项后对现有的业务进行详尽的调研分析，结合涉农客户在申贷过程中反映的难点、痛点和堵点，在共青团重庆市委、重庆市财政局、人民银行重庆营业管理部“乡村振兴青年贷”项目基础上进行优化和扩展。在支持巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴战略背景下，重庆银行始终秉承“地方的银行、中小企业的银行、市民的银行”战略定位，坚持以客户需求为中心，强化产品创新、扩面增量，惠及更多青年人才，促进农业高质高效、农村宜居宜业、农民富裕富足。