一、项目背景及目标

1、项目背景

2020年10月为改善贵州省卷烟零售户订烟款资金周转季节性困难的现状，中国烟草总公司贵州省公司（以下简称“省烟草公司”）牵头，整合多家银行金融资源，搭建统一、完善的烟草金融数据共享平台。同年，贵阳银行与省烟草公司、贵州科泰盈通科技有限公司（以下简称“科泰盈通”）合作签署了《“黔彩”云金融数据服务平台业务合作框架协议》，围绕“黔彩”云金融数据服务平台进行烟草业务合作。在获得烟商客户正式授权后，由省烟草公司提供烟草商户相关数据，科泰盈通公司提供技术支持及经营场景，贵阳银行提供便利的金融服务，为卷烟商户提供场景化、智能化、便捷化的普惠金融贷款融资服务。

在金融市场竞争日趋激烈、零售客户情况日趋复杂等背景下，零售业务对于中小银行的重要性明显上升，金融科技的快速发展，丰富了商业银行服务客户的触点，优化了金融供给模式，改变传统金融的业务场景。贵阳银行根据历史烟草客户贷款运营情况及市场调研分析，按照互联网贷款新规要求，贵阳银行通过现有业务数据积累和量化风险管理技术能力，对产品流程及其风险模型体系进行优化，将原线上+线下相结合的“烟草e贷”贷款产品升级为“全线上、纯信用、快审批”的“烟草e贷（烟商）”贷款产品。

2、项目目标

贵阳银行“烟草e贷（烟商）”主要引入省烟草公司的卷烟订货数据，同步采集多方信息源进行交叉验证，自主建设自主开发了面向卷烟销售商户的贷款产品和配套风控模型决策体系，并借助零接触的电子签名、人脸识别等技术，实现贷款申请、审批、合同签订、放款、还款全流程线上化，特别是在疫情期间无接触办理，极大便利了卷烟商户的贷款申请和支用。

二、项目/策略方案

1、技术架构

“烟草e贷（烟商）”量化风险模型体系是我行首次自主设计、具备完全自主知识产权、开发并实施后稳定运营的大数据量化风险模型体系，完全由行内技术人员利用行内系统设计、研发、发布、运行，集成了我行零售数字化转型的多项新技术成果，具有里程碑式意义，服务于我行首款全线上贷款产品。

在风险模型体系建设上，按照互联网贷款新规要求，新建了风险定价模型、支用审批模型，完善了风险评价模型、授信审批模型和额度策略及反欺诈模型。

2、业务模式

“烟草e贷（烟商）”由客户通过贵阳银行手机银行APP、贵阳银行微信小程序进行贷款申请授权，系统通过采集多方数据进行模型决策，审批通过的贷款客户可直接通过手机银行、微信小程序进行贷款查询、支用及还款。

3、商业模式

“烟草e贷（烟商）”贷款主要通过联动地方烟草公司，组织烟商客户专场贷款推荐会进行现场营销，行内员工通过上门、电话等方式进行实地营销，而体验较好的客户也会向他人进行贷款推荐。

三、创新点

“烟草e贷（烟商）”是贵阳银行自主研发的互联网贷款产品，除全流程线上化的技术支持外，在风险模型体系建设上，按照互联网贷款新规要求，新建了风险定价模型、支用审批模型，完善了风险评价模型、授信审批模型和额度策略及反欺诈模型。

“烟草e贷（烟商）”通过运用多方数据资源，生成预授信额度的方式，创新贵阳银行数据运用能力，打破行业间数据壁垒，实现贵阳银行数据应用规范化，提升数据使用安全性。通过手机银行APP、微信小程序等多渠道办理模式，有效提升贷款便利性、快捷性。同时，“烟草e贷（烟商）”跨界与科泰盈通公司合作，推动大数据风控平台建设，运用数据算法对数据进行深度加工，夯实贵阳银行零售贷款业务数字化转型的支撑。

通过统筹运用行内外信用风险数据，在逻辑回归评分卡技术基础上，在行内首次应用迁移学习、多任务学习、非线性回归、集成学习等人工智能机器学习先进技术，依托行内现有自建的系统平台，构建了“独立审批、快速决策、自主可控”的量化风险模型体系。

四、项目过程管理

2020年12月贵阳银行与中国烟草总公司贵州省公司、贵州科泰盈通科技有限公司合作签署了合作协议，开通与烟草省局间的数据专线，同步贵阳银行完成“烟草e贷（烟商）”产品设定，提出相关系统需求。

2021年一季度，贵阳银行完成“烟草e贷（烟商）”制度建设、营销宣传、模型建设及系统开发。

2021年4月，贵阳银行开始“烟草e贷（烟商）”灰度测试。

2021年8月1日，贵阳银行“烟草e贷（烟商）”在完成灰度测试后，正式上线运营，面向贵州省内烟草零售商户开放申请入口。

2022年3月，贵阳银行通过移动端技术支持，新增微信小程序端贷款申贷查询及借还款入口。

五、运营情况

贵阳银行“烟草e贷（烟商）”互联网贷款产品的上线，实现贵阳银行普惠贷款业务全线上化的办理，通过科技赋能、场景获客的方式，大大减少线下人工办理流程，有效节约贷款业务人工成本、时间成本。同时通过全员营销、便捷高效等形式，获得烟商客户的好评，提升贵阳银行产品和服务的市场竞争力。

自“烟草e贷（烟商）”2021年8月全面运营以来，截至2022年9月末，贵阳银行“烟草e贷（烟商）”单产品累计授信25.7亿元，户均18万元，累计申请笔数达2.88万余次，为1.3万余户小微客户提供“烟草e贷（烟商）”贷款授信服务。

六、项目成效

贵阳银行“烟草e贷（烟商）”互联网贷款产品的上线，全面提高了小微贷款的办理效率，降低了小微客户的融资成本，有效解决了小微客户的融资难题。同步根据产品准入客群的特殊性，实现贷款流程全线上化和营销获客场景化，为全面推进普惠金融发展，服务小微企业发展壮大，助力贵州实体经济发展提供了强有力地支撑。

同时，“烟草e贷（烟商）”产品设计思路从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，产品可无地域、无界限地呈现在客户面前，与客户生活、经营场景相结合，提供智能化、智慧化服务，让客户感受到切实的便捷，升级客户体验。

七、经验总结

“烟草e贷（烟商）”是贵阳银行首次自主设计、具备完全自主知识产权、开发并实施后稳定运营的*****款全线上、场景化的个人生产经营类业务，为加快贵阳银行金融科技赋能，推动贵阳银行零售业务数字化转型树立了标杆。

“烟草e贷（烟商）”通过运用多方数据资源，生成预授信额度的方式，创新贵阳银行数据运用能力，打破了政务数据和金融数据之间的壁垒，实现贵阳银行数据应用规范化，提升数据使用有效性，同时，跨界与科泰盈通公司合作，推动大数据风控平台建设，运用数据算法对数据进行深度加工，夯实贵阳银行零售贷款业务数字化转型的场景支撑。