一、项目背景及目标

当下，以人工智能、大数据、云计算、隐私计算等为代表的数字技术加速集成应用，科技与金融的融合创新持续推动金融业经营理念及服务模式的重塑与转型，新型金融服务模式层出不穷，金融科技创新赋能效应日益显现。但新技术的应用使得财务造假、影像造假、洗钱等行为越发复杂和隐蔽。

在此背景下，2022年初，人民银行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出要健全自动化风险控制机制，强调需积极运用大数据、人工智能等技术拓展事前风险信息获取维度，强化事中风险计量、模型研发、特征提取等能力建设，以及事后要通过数字化手段加强应对措施等，持续迭代优化风控模型和风险控制策略，推动风险管理从“人防”向“技防”“智防”转变，增强风险处置及时性、准确性。2024年4月，国家金融监督管理总局河南监管局印发《河南银行业保险业数字金融高质量发展工作方案》要求，要加强数字化时代风险防控，健全自动化风险控制机制，推动风险数字化、智能化转变。

中原银行授信管理团队立足于中原银行全面数智风控规划方向，新建 “智能审批辅助决策、智能合规审查、智能项目评估、智能辅助审查、智能分发、智能监测”共6个智能工具，进一步提升智防水平，优化审批环节，提升授信审批工作效率，支撑业务健康高质量发展。

二、项目方案

1、智能审批辅助决策

智能审批辅助决策工具在中原银行自主研发的信贷管理“明镜”平台基础上进行升级改造，实现智能财务报表分析、同类客户审批案例、客户关联关系、客户风险信息、业务合作情况共5大功能。智能审批辅助决策工具通过汇总展示多维度内外部数据，自动解析客户潜在风险，辅助授信作业人员决策，提高业务质效。

（1）智能财务报表分析

统一财务报表分析方法和分析规则，自动计算财务指标，智能识别财务风险、解析报表勾稽关系，提升授信作业效能，在现场尽调时可进行财务分析，实现风险前置。

①财务报表速览。一是财务综合评价，通过财务可信度模型和财务健康度模型自动评分，快速掌握企业财务综合状况；二是报表信息速览，通过对报表进行图形和表格形式的可视化展示，将提炼的专家经验进行模型化部署，快速评价客户经营驱动模式；三是报表便捷导出，便于授信作业人员二次分析使用。

②财务科目分析。设置通用分析科目和行业差异化重点分析科目，帮助授信作业人员识别重点，并自动计算对科目明细绝对值、占比变化情况，对重大科目变动进行风险提示，并根据录入的报表附注进行深度解析。

③财务风险分析。一是自动计算短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、发展能力、现金流质量、股东权益回报等关键财务指标，同时将财务指标与行业均值、优秀值、较差值进行对比；二是挖掘报表勾稽关系，提炼专家经验，对潜在的舞弊风险进行提示。

④行业对比分析。灵活的将客户的报表科目数据、财务指标数据与企业绩效评价标准，或同行业的上市公司、发债企业、行内客户、龙头企业的均值、中位数对比，判断客户所处行业地位。

⑤资金测算。根据财务报表自动计算客户流动资金贷款需求。

（2）同类客户审批案例

展示与授信申请人相同行业或相同业务场景的所有行内客户授信申请资料及批复信息，并按照资产、收入等财务指标为所有客户排名，便于审批人判断授信申请人所处地位，并为审批决策提供参考。

（3）客户关联关系

展示客户当前所属集团基本信息及授信情况，挖掘集团潜在关联关系，强化集团授信管理能力。

①客户图谱。对接行内知识图谱平台，展示申请人股权结构、关联担保、资金往来情况等。

②集团客户详情。展示所属集团的当前集团家谱、授信、评级信息及历次变更情况。

③潜在集团关系。一是挖掘信贷系统、行外工商数据中的股权信息识别股权及高管关联关系，挖掘担保合同、贷款资金流向、还款资金来源等识别担保关联及资金往来关联关系，挖掘工商数据中客户注册地、预留电话等识别潜在的其他关联关系，提示授信作业人员授信申请人潜在的集团授信关联方；二是定期将识别的潜在集团关系推送给客户经理确认，督办其按时维护集团家谱，上报集团授信。

（4）客户风险信息

集中展示客户行内、行外风险信息，减少经办人员多系统查询，提高授信作业效率，防范信用风险。

①外部风险信息。展示客户涉诉案件裁判文书、行政处罚、欠税公告、被执行人信息等明细案情。

②预警信息。展示客户当前及历史一级/二级/三级预警详情、黑/灰名单类型、盘存客户详情等。

③舆情信息。展示客户正面、负面、中型舆情信息，揭示潜在风险。

（5）业务合作情况

集中展示客户行内历史评级、授信、用信、征信情况，分析客户信用行为，减少经办人员多系统查询，并对接对公CRM系统，展示客户行内负债业务、中间业务情况，分析客户综合贡献度。

2、智能合规审查

智能合规审查实现合规风险提示、影像完整性比对、合规知识库、流水分析、自动生成报告共5大功能。通过智能识别合规风险，自动生成合规审查报告，提高合规审查质效。

（1）合规风险提示

通过将内外部制度要求，信贷政策、法律法规转化为模型规则，部署于系统进行刚性管控，实现对申报的异常业务进行提示或拦截，加强制度刚性约束能力，防范合规风险。

（2）影像完整性比对

审查申报材料要件齐全性、内容完备性，针对不同业务场景制定差异化授信资料清单模版，系统自动识别缺失的上报资料，减少人工判断，提升授信作业效率。

（3）合规知识库

根据本次授信业务场景自动展示对应的行内制度、行研报告、信贷政策等，为经办人员查询资料提供便利。

（4）流水分析

辅助经办人员核实客户经营及现金流情况，可实现自动分析客户在我行的银行流水、他行的银行流水及支付宝/微信流水，智能识别关联交易及异常交易情况。

（5）自动生成报告

根据系统信息自动生成填充率30%以上的适配本次授信业务场景的合规审查报告模版，内容涵盖本次授信申请方案、历史授信情况、合规风险分析、财务报表分析、征信分析等，减少合规审查人员录入工作量，强化标准化分析能力，提高审查质效。

3、智能监测

建立授信业务质效、审批人质效、授信额度使用情况监测等监测报表，用于日常经营分析、资产质量分析、绩效考核等。

4、智能项目评估

项目评估人员在信贷系统录入项目投资测算相关基础数据，系统自动生成对应的项目投资测算结果，实现评估测算的标准化、自动化、智能化，提升项目评估工作的效率。主要优势如下：

（1）简化项目评估填表操作。该工具一个系统页面可完成全部参数录入，解决在线下Excel表格中来回切换录入参数效率低下问题。可将不同项目的差异化参数智能填充到评估测算表对应位置，一键生成评估测算结果。

（2）实现项目评估测算全流程管理。该工具内嵌到项目评估流程，可在评估流程中完成项目测算，并实现测算结果的审批管理。

5、智能辅助审查

基于个人及小微业务具备较多共性特征，根据不同业务场景，通过系统内嵌制定标准化、线上化的调查报告，实现业务数据结构化、调查报告标准化、报告填充自动化。实现50%以上的报告内容由系统自动填充，并自动校验录入数据的完整性、合理性，对于不满足要求的调查报告禁止提交授信申请。

6、智能分发

根据产品、金额、行业、审批人在审数量等多个维度，自由组合形成多个个性化智能分发模型，由模型将授信业务精准的自动分发给适配的审批人，充分发挥不同审批人的个性专业能力，提高授信作业效率。

三、创新点

利用数据模型、图数据库等技术，持续探索并完善授信审批智能体系，实现系统自动甄别及判断，减少人为操作失误，节省人工成本，提升工作效率，推动授信管理从“人防”向“技防”“智防”转变。

四、项目过程管理

1.需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2023年6月至2023年7月，其间主要完成了行内调研、业务需求分析等设计，完成了业务需求撰写及评审。

2.软件开发设计

此阶段起始时间为2023年7月至2023年8月，其间主要与科技人员进行详细的功能及优化梳理，完成了软需撰写及评审。

3.开发、测试和上线准备阶段

此阶段起始时间为2023年8月至2023年10月，其间完成1234等工具的开发及测试及上线准备。

4.工具上线阶段

此阶段起始时间为2023年11月至2023年12月，陆续完成6个工具全部上线。

五、运营情况

六大授信智能工具上线后，共6348个客户进行了财务报表智能分析，识别了2642笔缺少授信申请资料的业务，拦截了175笔不符合政策制度要求的业务，识别出1694条疑似未按集团统一授信要求管理的客户线索。

六、项目成效

2023年完成了6大智能工具的上线，初步实现了线下信贷业务智能风控，提升了中原银行授信审批专业化水平，强化线上风险管控能力，节约人力成本，提高了整体授信全流程智能管理完整度。经过一段时间的运营，授信管理团队进行了工具使用体验收集及复盘诊断，将持续优化完善。

七、经验总结

 在数字化时代，风控流程从单一、线性的模式演变为交互、集成的模式，更紧密地将风险管理融入到业务流程中。银行更应该从顶层战略规划，建设数字化风控管理平台，打通风险管理和内控工作全流程，在企业内部统一对风险的认识、明确工作方法、规范评价流程、强调监督跟踪，形成系统应用的管理闭环。同时，通过应用先进的数据分析技术实现风险领域的智能化监控管理，结合模型结果精准定位风险，助推企业风控体系重塑。