一、项目背景

我行营业网点提供外汇汇款业务办理，业务功能健壮但便利度不足。根据人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》和银保监会下发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见（征求意见稿）》，充分践行我行数字化转型指导要求，达成信息传递去中心化和提高信息传达的精准化程度，构建场景化、批量化的业务拓展模式，建立前中后台一体化数字转型理念，发挥金融科技的“技术溢出效应”，驱动人工智能、流计算、云计算等新技术的应用，通过技术创新支撑、促进业务发展，是本项目的主要目标。结合个人客户外汇业务便利化诉求，坚持以客户服务为中心建设理念，利用电子银行渠道的便利化优势，将智能风控、智汇路由底座系统功能融入业务场景，以全流程线上化、自动化指导思路打造我行我行电子渠道个人外币跨境汇款业务精品产品。

二、项目方案

项目秉承前中后台一体化数字转型建设理念，使用“流计算”处理技术，基于x86架构的云平台提供动态、弹性、可扩展的基础设施资源池，为业务发展不断增长的业务体量提供有效的技术支撑；为突显产品便利化特定，选取我行个人客户业务量大的手机银行系统作为前端线上渠道发起端；通过新建统一汇款服务和清算服务的全栈信创的数字中台系统，切割系统边界分别由国际结算系统和外汇清算系统承载；下联核心银行、统一报送等后台系统，完善业务账务和监管报送规范性处理。

业务架构采用用户端输入便捷、统一金融服务提供自动化处理、完善客户服务处理。用户端：手机外汇汇款应用程序应用，提供用户登录、注册、浏览可用的汇款选项、填写汇款详情以及确认和跟踪汇款的状态等功能。用户可以通过应用程序或网站进行外汇交易，包括货币兑换和转账。统一金融服务：包括银行和支付网关，处理用户请求、管理交易、账户信息、完成外汇交易处理实际的资金转移和外汇业务风控。完善客户服务平台提供对客服务，通过智能机器人结合人工客服处理用户的问题和疑虑。合规监管：满足不同国家和地区的监管要求，包括报告、记录保存和合规检查等。技术架构包括网络通信、用户认证、安全组件、用户界面、统一汇款服务和清算服务等。通过统一、开放、灵活、成熟和先进的系统架构，促进技术创新数字化、标准规范体系化落地，是我行外汇汇款业务从线下流程到数字线上化处理的一次实践转型，在降低操作风险的同时，业务办理效率大幅提升，成功破解国际业务流程长、复杂多变等场景处理难题，使我行在国际业务服务能力、产品创新能力、流程自动化等方面实现跨越式提升。

三、创新点

手机银行境外汇款建设项目是融合要素、工具、方法和组织的全方位、一体化产品功能构建过程，并基于此对外汇汇款业务产品重构设计。一方面，通过业务流程重构设计不同层次能力的横向构建和扩展，夯实要素基础；另一方面，通过依托具体业务场景，纵向实现不同层次能力的有机协同，打造数字化的外汇汇款业务功能闭环。

1）信息采集

在汇款要素信息整理方面，首先依托日志解析、业务分析、渠道采集等多种方式，对客户汇款业务基础信息、金融交易信息以及渠道行为信息等数据进行全链路采集、校验与整合；其次依托基础报文转换平台实现底层数据的打通，构建统一的外汇汇款信息识别体系并在此基础上实现汇款数据的开放和共享。

2）场景聚合

在要素采集规范有序的基础上，我们对业务场景进行聚合连接和深入挖掘，分别从汇款、规范以及风控三方面聚合场景，通过对百余种客户场景进行设计和生产，结合实际业务场景，面向客户数字化流程处理，降低业务场景风险。

3）强风控

针对外汇汇款风控难的特点，依托于要素和场景聚合的构建，终将数据与不同业务渠道进行集成和打通，实现高效的服务分发和效果反馈。此外还依托大数据风控平台从反欺诈、授信定价、事后预警等方面构建了覆盖全产品、全流程、全渠道的风险防控体系，在交易风控方面实现了事中风险的联防联控和实时阻断，在紧守风险关口的同时有力地提升了客户体验，从而构建了真正以客户为中心的汇款风控一体化的数据化业务闭环。

4）抓运营

作为数据化运营体系中重要的一环，我们组建了专门的数据分析团队，与辖内农商行上下联动，联合开展具体业务场景的业务运营工作，通过对风控策略、营销策略应用效果的持续跟踪，从风控环节通过率、风控策略触发情况、活动触达规模、产品承接效果、客户转化效果、业务结果贡献等进行分析，不断对相应策略进行优化迭代，以满足不同客群在不同生命周期差异化需求。

四、技术实现特点及优势

一是提高后台应用智能化水平，更好的服务客户：强化后台自动化作业智能化水平，提升简单、繁琐工作的处理时效，提升客户服务水平。

二是有效降低作业成本：通过人工智能在后台服务体系中的应用，实现部分作业的智能自动处理，通过融合深度学习算法提高业务自动处理效率，减少人工介入环节，从而大幅度降低了人力成本。并通过智能识别模型正向补偿机制，实现模型自改进，不断提高智能化水平。

三是提升风险管理水平：通过人工智能与我行后台服务体系融合创新，结合大数据技术，对各阶段的积累数据进行分析处理，通过智能识别模型实现风险事项的自动监测，增强风险识别能力，提升操作风险监测力度，从而进一步提升风险管理水平。

系统设计图如下：

五、项目过程管理

我行于2023年3月启动手机银行境外汇款建设项目，9月完成系统编码、测试和上线准备，将于10月通过白名单方式在辖内用户范围进行试运行。

六、运营情况

产品推广前的内测阶段，从客户角度出发，结合实际的业务场景，持续不断地深入验证前期产品的业务痛点，通过数字化转型的外汇汇款业务线上化实践，在问题求解中积累经验、沉淀知识、提升能力，从而让整个外汇汇款体系更顺畅地运转起来，使数据和业务融合协同更加有效地释放产品功能的要素价值，提升客户体验和满意度。

七、项目成效

产品推广前的内测阶段，业务办理效率提升显著，客户可随时随地办理业务，无需亲临柜台，省去繁琐的流程和时间成本，结合快速到账和全球智汇与线上化业务的有机融合，提高客户资金使用效率。同时通过系统数字化、线上化、自动化、流程化，减少人工操作环境，提高业务处理效率和准确度，降低操作风险。处理时长由原业务办理整体的80分钟降低到8分钟，极大提升客户体验，为我行打造精品外汇产品，提供良好的实践探索经验。

八、经验总结

对手机银行境外汇款产品建设的探索和实践，让我行进一步提升业务线上化数据转型创新能力，深化了对客户外汇汇款的诉求和产品应用落地，构建了数据驱动业务创新的能力基础。接下来，我们将逐步探索客户产品线上化，不断打造我行业务产品实现能力，在渠道层我们将进一步实现跨渠道的联通及联动，提升多渠道触达能力；在业务层将力争实现业务场景的全覆盖。