一、项目背景及目标

随着“产业互联网”的快速发展，越来越多传统企业面临数字化转型升级需求，市场上涌现出一批垂直领域的产业链电商、SaaS系统服务商。产业链电商平台服务商统一收款后，需根据各家商户的交易流水结算资金、实现资金分账等功能。在以往无银行账户监管介入下，服务商仅依托自身平台进行资金清算，则违反《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号）相关要求，涉嫌无证开展“资金二清”业务，存在合规风险和资金挪用的风险。同时，这类垂直产业链电商平台客户因前期交易体量小、系统技术能力弱往往得不到有效的金融支持。

依托财资e管家多级账簿体系和账户资金监管功能，结合银行与银联合作的“苏云通”体系，赋能产业链电商平台客户，打造了财资e管家“交易监管+”场景化产品，为客户提供合法合规的规避资金“二清”解决方案。为解决行业痛点，帮助企业规范运营流程，苏州银行账户监管服务、金融科技能力，通过提供资金监管、收款、清算、分账等综合金融服务，为集中收银客户提供的一款集支付结算与资金监管为一体的业务系统，有效解决电商平台资金“二清”问题，助力企业合规稳健经营。

财资e管家“交易监管+”产品整合了我行线上线下收单能力，通过API方式提供客户一点接入，便利于平台商户的对接，从而满足客户统一线上线下收单、支付、存管、对账等金融服务需求。同时在风控方面建立了反洗钱反欺诈业务模型，监测平台客户及交易信息，保障客户资金安全。

二、项目/策略方案

1.从系统架构上来看，财资e管家“交易监管+”依托行内“苏云通”产品分布式微服务架构设计，通过负载均衡解决服务高并发问题，各服务自治、隔离，降低整体风险。“苏云通”运行在苏州银行小苏云平台上，云平台提供了强大的计算能力、灵活的扩展能力以及可靠的灾备能力，使得平台同时具备了金融级安全水平及带有互联网特质的灵活部署能力。此外，“苏云通”充分运用Exadata、Hadoop等大数据技术对商户日常经营数据进行分析和整合，形成企业视图和画像，精准匹配合适的金融产品以供企业选择。

2.从业务模式上来看，财资e管家“交易监管+”创新设计全流程解决方案，基于侧平台和商户侧业务交易，通过系统接口对接，整合收款、支付、交易、提现、分账、查询、对账等功能；同时通过银行对公监管账户开立管控资金出账、建立客户准入审核机制、部署反欺诈反洗钱监测模型等风控手段有效实现风险闭环。

3.从商业模式上来看，财资e管家“交易监管+”通过银行金融服务的输出赋能产业链平台客户，为平台提供资金监管服务合规经营的同时，解决了平台上商户智能收付款及清分体系，并与订单等信息流一一对应，在合规前提下，实现了智能、灵活的收付款、支付结算，支持了产业链电商平台的发展。从银行角度看，我行通过该产品的创新合作，带动存款、结算等收益的同时，可以衍生出收单、贷款等业务合作并拓展中收收入，进一步增强与客户的合作粘性。同时可以将该产品进行复制推广，有效服务于网络撮合交易平台、网络货运物流公司、农贸市场、批发市场等，实现了银企互赢。

三、创新点

相对于传统资金监管业务，苏州银行创新设计全流程解决方案，通过对财资e管家多级账簿体系、银行收单业务以及资金监管服务等金融与技术运用相结合，从客户视角和交易闭环考虑，把灵活的账户体系，支付业务，分账、对账进行整合，同时兼顾业务风险问题，建立反欺诈反洗钱监测模型。多场景标准化的接口也使客户能根据自身行业特性快速接入我行产品，达到业务落地。

1.灵活的账户体系

财资e管家“交易监管+”运用多级账簿功能，通过构建“母实子虚”账户体系，在实体监管账户下开立簿记账户，借助簿记账户单独收付款、登记薄功能的特性，有效实现财务分类核算，帮助解决账户开立、平台资金“二清”风险，并通过与银行资金监管业务的有效结合，进一步增强了业务整体风险把控，可运用于电商平台、交易平台、连锁企业、房地产交易中心等客群场景。

2.智慧型支付结算

财资e管家“交易监管+”结合收单与支付产品，为客户提供线上或线下银联卡、微信支付、支付宝支付等多种支付方式及灵活的资金清算模式。个人客户可以通过绑定银行卡进行充值和提现，企业客户可以关联对公结算账户。为客户提供大小额、超网、银联代付等多种通道能力、匹配支付金额进行实时处理。

3.数字化风控

客户开立项目专用监管账户作为平台的资金监管账户，用于资金归集和监管，该账户专门管理、专项使用，不得挪用。同时针对客户的建档准入和账户绑定，通过四要素鉴权、小额打款、人工信息审核等手段确保用户信息的真实有效性。

4.过程化管理

为系统平台上的交易对象开立簿记账户，簿记账户用于登记交易发生后的资金变动信息的登记。客户平台的每笔交易的订单信息传送给“苏云通”系统，由系统根据订单中的信息、交易信息完成记账处理。

5.精细化资金管理

对同一实体监管账户内资金精细化管理，为每一个商户对应开立簿记账户，实现账户额度管理控制、分类查询统计、资金内部计价等功能，满足客户对其资金分类别、分层次管理与核算的目的。

四、项目过程管理

依托于苏州银行专业严谨的项目管理流程要求，团队成员采用项目制敏捷小组管理的方式有序推进项目开展。需求沟通、系统开发、功能测试、投产上线等主要节点都会召集会议，包括需求评审会、测试评审会、项目管理会等，同时做好需求文档、测试报告等关键产出物的记录和保存。建立“红绿灯”项目管理机制，严格遵照项目计划排期推进；制定项目风险管控机制，及时向项目领导小组进行汇报，协调资源化解风险，保证项目按时投产运行。从项目前期洽谈、方案设计、监管报备、产品创新、系统开发、系统测试与上线历经大概4个月，并后续确保相应人力投入日常运维、产品复制推广中。

五、运营情况

目前财资e管家“交易监管+”产品已推广落地项目2个，实施推进中项目3个。已上线项目包括一家服装产业链电商平台以及一家服务智慧农贸市场，用户反馈产品体验良好，系统运营稳定，苏州银行有较强的科技研发力量及日常运维响应服务团队。

其中，为服装产业链客户解决传统服装行业线上支付结算、资金监管问题，提升交易客户资金效率和交易互信痛点。4月平台正式投产运行，目前系统运行稳定，交易用户近2000户，交易量数亿元。此外，财资e管家“交易监管+”与苏州一家服务智慧农贸的客户开展合作，服务于百姓民生的菜篮子工程，打造智慧农贸新场景。8月份已经上线投产，目前正在试运行阶段。

六、项目成效

1.经济效益

财资e管家“交易监管+”合作的服装产业链客户已在我行开立对公结算账户2个，簿记账户近2千个，对应商户近千个，交易量近10亿元，在大大助力产业链平台规模型发展的同时，为银行带动了账户、存款沉淀、交易结算量相关的综合收益。

2.社会效益：

1）电商平台侧：帮助平台类客户防范“二清”风险，提供合法合规的营商环境，解决资金的分账清算，降低财务成本，提高资金管理效益和效率。

2）商户侧：保障了商户平台的交易安全，防范资金挪用风险，提供方便快捷的交易服务。

七、经验总结

我行于2021年推出了财资e管家现金管理平台，一阶段上线了资金池、多级账簿、跨行服务等主要功能。在2022年初，根据产业链电商平台的诉求和痛点，我行迅速给出解决方案，组建了包括交易银行部、网络金融部、信息科技部在内的跨总部跨部门敏捷项目小组，将交易银行资金监管产品，财资e管家多级账簿体系以及“苏云通”、收单等支付结算产品相结合运用，依托苏州银行自身强大的科技研发力量，推出了财资e管家“交易监管+”产品。

在业务推广中，财资e管家“交易监管+”产品除运用于电商平台客群，面向各区域房地产资金监管项目，我行搭建了一整套账簿体系，通过“资金监管+多级账簿”，帮助地方房管局有效解决记账和分账难题；通过“资金监管业务+集团资金池”的组合运用，帮助保理公司锁定保理业务回款，防范挪用风险；通过“资金监管+收单业务”，帮助连锁门店型客户完成门店每日的收款、清分与核算，方便集团公司统一查询和管理。

随着数字化转型的步伐逐渐加速，各行业都有进一步加强线上交易的意识，客户希望通过智能化、线上化的金融服务实现降本、提质、增效，满足自身业务转型和发展。苏州银行作为地方法人城商行，扎根本土，服务中小，通过科技赋能，场景化、差异化部署金融服务方案，有效解决产业链客户业务痛点和诉求，帮助企业更好更快发展。