一、项目方案

1.方案背景

苏州自贸片区集聚了5000余家外资企业，每年有大量短期入境的商旅客人到访。伴随RCEP协定生效的持续推进，各成员国商务人员将可享受签证便利，在我国境内获得一定居留期限，开展各类贸易投资活动。然而，短期入境的外籍人士普遍存在无工作许可的短期入境外籍人士无法开户、无法将境外银行卡与电子支付平台账号绑定消费、外币兑换周期长费用高等困扰。苏州自贸片区与苏州银行联合研发便利性移动支付工具——Su-Pay，消除了外籍人士在小额消费场景缺少便捷移动支付工具的痛点，采用了全线上审核技术突破“不见面审批”的难点，解决了外籍人士开户身份核验的堵点，属于全国首创的金融创新服务方案。

2.方案设计

Su-Pay将外卡收单与国内小额移动支付结合，客户通过Su-Pay微信公众号产生的银联二维码，在支持银联的商户进行消费，或将“Su-Pay”绑定到银联云闪付、微信或支付宝，通过绑定的支付渠道进行消费。苏州银行利用金融科技手段，基于大数据算法、人工智能等系统，开发微服务应用，为客户提供从开户到充值、消费、销户的一整套全线上金融服务。

二、创新点

Su-Pay属于全国首创的金融创新服务方案，主要体现在：一是金融服务政策创新方面，相较于同类竞品的“预付卡”充值，Su-Pay为客户提供基于银行电子账户的“钱包”解决方案，使用户能够享受更高额度的消费支付便利；二是技术创新方面，采用“不见面审批”手段，为客户提供全流程自动化的线上服务，实现“随充随用”，相较于只能绑定支付宝的竞品，Su-Pay提供便捷的移动支付工具绑定与全渠道支付；三是产品体验方面，优化支付结算流程，为客户提供费用更低的服务（低于市场至少2-3%的换汇成本）；四是服务互动方面，提供英、日、韩文多语言操作界面，为用户带来更友好舒适的消费体验。

三、技术实现特点

1.Su-Pay是基于苏州银行私有云——小苏云体系进行建设，业务系统运行更稳定，能实现系统快速弹性扩展支持高并发。

2.应用生物识别技术，由系统进行活体检测判断，保证开户过程是真实的自然人参与，有效降低线上开户欺诈风险。

3.项目建设基于H5技术实现，客户体验更加轻便，H5页面可以加挂到各种渠道，可迅速实现多渠道拓展。

4.基于苏州银行开放银行API服务方式构建，支持输出到更多合作机构，仅需简单的页面跳转的对接，不需要过多的二次开发。

5.依托苏州银行统一大数据平台和客户行为分析平台，对异常交易行为进行有效监测和管控，有效控制交易实施风险。

6.Su-Pay客户交互页面提供英语、日语、韩语三种切换，按客户需求提供友好的交互界面。

四、项目过程管理

因“Su-Pay”产品的实质是金融监管部门认可的银行账户，涉及制度突破需人民银行会同外管部门批复同意。经过近一年的争取，2021年5月，人民银行南京分行、外汇管理局江苏省分局联合发文批复同意苏州银行以日韩为优先试点“开展日韩短期入境游客移动支付服务Su-Pay项目”。

五、运营情况

Su-Pay产品正式上线以来，迅速得到全面推广。在江苏省首届东亚企业家太湖论坛、苏州自贸片区新闻发布会等活动上，Su-Pay进入日韩企业家视野。苏州自贸片区会同苏州银行面向日韩招商部门、日商俱乐部、日韩人士集聚的社区、国际学校等广泛推介，为日韩企业家、商务人士、访问学者等提供Su-Pay推广服务。苏州市政府举行的“我为群众办实事”——“苏周到”新闻发布会上，苏州市政府副市长杨知评也宣布“苏周到”将接入苏州银行Su-Pay支付功能，通过“苏州人自己的银行”为短期来苏的日、韩籍用户提供高效便捷的移动支付服务。在推广使用过程中，苏州银行持续优化界面，健全Su-Pay项目风险防范措施，完备用户合法权益保障机制，优化系统开发与改造，制作宣传材料，开展业务培训，有效促进了业务稳步健康发展。

六、项目成效

1.Su-Pay为外籍人士提供了更便捷的移动支付与消费体验。上线以来，虽受疫情影响日韩游客入境数量锐减，但仍有数十位日韩人士成功开户，在便利店、餐饮店等场景广泛使用。

案例一：2021年5月，外籍客户金先生至苏州隔离酒店隔离，因隔离期间无法至银行网点兑换外币，现金不足无法支付酒店费用。后经介绍后办理了Su-Pay并成功使用绑定的Visa卡进行充值并支付了相关费用。客户表示他深刻感受到了中国金融科技的实力，接下来这段时间会经常使用Su-Pay，同时也会向其在苏州的日本朋友推荐Su-Pay。

2.Su-Pay为日韩企业营造更宜居、更舒心的国际营商环境。为加大试点应用，我行对苏州重点日韩企业外籍员工进行营销推广，得到积极响应。Su-Pay惠及外籍员工及其家人亲友，有助于地方政府吸引更多的海外高端人才来苏州创业发展。

案例二：2021年8月，苏州正值疫情反复阶段，出入相关场所均需提供个人健康码，客户因无国内账户，微信及支付宝的健康码实名认证无法通过。在出行、支付等方面均存在巨大限制。经朋友推荐后，该客户在线上自主申请了Su-Pay，经苏州工业园区公安出入境大队确认身份信息后加入Su-Pay白名单，当日即完成了Su-Pay申请并以此进行银行卡实名认证，成功申领了个人健康码。

苏州自贸片区与苏州银行携手提升外籍人士生活便利和国际化营商环境的创新举措引起了国内媒体的热烈反响，新华社、人民日报等媒体广泛转载报道，新华丝路、一带一路国家级信息平台等纷纷发布。可以预料，RCEP协定生效后日韩人员往来将更加频繁。Su-Pay将为日韩游客在苏州消费实现移动支付提供极大便利，有助于持续创优境外人士在苏营商和居住环境。

七、经验总结

根据人民银行南京分行、外汇管理局江苏省分局联合发文批复，暂时仅在苏州市试点，但已具备全国推广的能力。该产品在优化营商环境上，具有极大促进作用。我行已向人行、外管局就一期试点情况进行汇报，并根据现运行情况，申请开展Su-Pay2.0试点，在服务对象、信息核验、申请渠道、支持卡种、账户限额上进一步扩展，结合外籍客户实际需求，不断完善产品功能。