一、背景及目标

（一）项目背景

为切实解决小微企业融资难、融资贵的问题，我行着手打造基于银税直连和大数据风控的纯信用全线上贷款产品“好企贷”，需要实现一套高效可靠的线上操作流程。特别是批量法律文书在线签署、生成并统一管理的各类线上签名、签约环节，是保证交易效率和交易有效性的关键；同时，考虑到我行数字化转型战略必然催生出更多的线上业务，电子签名签约和电子合同生成与管理必将成为一项面向全行的基础性服务，对可信电子签约系统的需求应运而生。

（二）项目目标

建设可信电子签约系统，要实现五大目标。一是提供与线上化金融服务相匹配的法律文书签署体验，如原笔迹签名、名章公章视效，自动填单、嵌入证书生成合同等；二是通过数字签名等基于密码算法的技术，防篡改、防窃取、防抵赖，保证关键交易文件数据完整性、安全性和有效性；三是引入权限层级和标准模板，实现关键法律文书的统一管理和事中事后审计；四是满足合法合规要求，提供全交易流程电子证据固化能力，保证交易合法性，并为司法取证提供便利；五是通过法律文书的电子化，节省纸张和存放资源，打造绿色低碳的金融服务。

二、项目概况 

（一）基本情况

该系统基于我行数字签名系统，综合运用密码签名技术、人工智能技术、区块链技术进行扩展升级和功能重构，提升电子签约全流程体验、打造可信电子签约流程闭环，提供可靠的线上业务通用服务。

（二）系统架构

三、创新点

（一）多维证据链

综合运用生物特征、手机信息、短信验证码、交易密码、时空信息、场景证书等关键要素，结合电子法律文书和交易流水，固化成贯穿交易全流程的电子证据链，确保签约过程可信可靠，签约动作不可抵赖。

（二）智能抽检

引入RPA技术，利用智能机器人模拟法律文书人工抽检过程，确保签约要件准确无误。一方面，通过OCR技术和机器学习，从视觉层面侦测是否存在信息缺失，并读取记录签约关键信息；另一方面，通过接口读取电子文书中嵌入的证书信息，确保证书有效，并与视觉读取的信息进行比对，确保签约信息无误。

（三）区块链溯源

引入基于区块链技术的电子证据存储机制，将交易当天形成的电子证据哈希特征值上链保存，在数据不出行的前提下，以哈希特征值作为日后司法取证的电子密钥，实现证据生成、证据整合、证据共享的一条龙服务，为链上仲裁机构、司法机构核对原始证据提供便捷且可信的渠道，确保电子签约全程可追溯。

四、过程管理

可信电子签约系统2019年初立项，2020年底上线试运行，建设周期近两年，整个建设过程遵照《重庆银行信息科技管理办法》实施。

（一）前期调研（2018.10~2019.1）：邀请多家行业头部公司进行交流，了解业界主流解决方案与我行实际需求的匹配情况，并结合我行系统现状梳理细化业务需求，评估工作量和建设周期，形成可行性报告、建设初步方案和采购方案。

（二）采购立项（2019.2~2019.4）：通过行长办公会、采购评审会等审批环节，按照采购管理办法实行邀请招标，并签署开发合同。

（三）需求确认（2019.5）：结合中标方的技术特点和行业趋势，对需求清单进行逐项调整、确认，形成正式实施计划。

（四）开发实施（2019.6~2019.11）：完成系统开发、单元测试、集成测试、用户测试、回归测试。

（五）上线试运行（2019.12~2020.10）：试运行采取白名单邀请试用的模式在内部进行，并且拉长试运行时间，以发现尽可能多的运行问题。原则上连续三个月没有出现重大问题，达到结束试运行的条件。

（六）对外投产（2020.11~2020.12）：按照分步对外计划，依次上线了电子文书合合成和智能抽检、电子证据存储和上链等功能模块。

五、运营情况

系统正式运行半年多以来，从服务单一产品到服务多个产品，从服务单一部门到服务多个部门，得到了全行上下的认可。目前系统管理着四个部门近十款产品共计200余个合同模板，日均合成法律文书近千份、累计上链电子证据特征值近14万条（部分产品尚未开放上链），有力支撑了全行线上贷款业务快速发展，并为更多线上产品的接入打下了坚实基础。

六、项目成就

（一）经济效益

可信电子签约系统、各类电子渠道和大数据风控模型的综合运用，明显加快了我行贷款发放速度，提高了金融服务效率，变相降低了贷前运营成本；同时，智能化电子文书抽检和线上司法取证节省了大量人力，节约了宝贵的时间，降低了贷中、贷后运营成本。

（二）社会效益

可信电子签约系统的使用，大大提升了签约流程和司法取证环节的无纸化程度，践行绿色低碳理念；电子证据生成、整合和分享机制的逐渐形成，对建设信用社会可以起到促进作用；可信的线上电子签约体验，对建设数字经济，加快实现全社会数字化转型也能起到推动作用。

七、经验总结

（一）运营管理

考虑到法律文书的敏感性和自动化合成文书的速度和数量，必须把运营管理放到系统建设的关键位置，以防瑕疵文档快速大量积累，难以人工清理。智能文档抽检、模板分级管理、白名单验证等机制都是行之有效的方法，同时还应制定相应的管理制度，明确权责、规范操作。

（二）信息保护

电子证据中涉及大量客户信息，通过区块链对外共享必须慎之又慎。采取原始数据不出行、证据哈希特征值上链的策略无疑是合规、合法的实践。同时，对于链上仲裁机构、司法机构的接入，应该明确准入机制和各方对于客户信息使用和保护的权责，避免信息泄露给第三方。

（三）应急预案

对于难以预见和测试的电子文书错误，应在内部消保部门、法务部门和外聘律所协助下，针对不同级别问题，制定应急预案，明确对签约效力的影响程度和相应补救措施。