一、项目背景及目标

在数字化时代，电信网络诈骗已经成为一个日益严重的社会问题，不仅给人们的财产安全带来巨大威胁，也严重损害了社会诚信和秩序。2022年12月1日《中华人民共和国反电信网络诈骗法》正式施行，对金融行业“资金链”治理工作从法律层面赋予了新的任务，提出了更高的要求。

为深入落实风险管理主体责任，防范电信网络诈骗，保障本行客户资金安全，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》要求，南京银行聚焦电诈受害者保护管理，引入了延迟支付结算机制，在客户确认转账前，对疑似电诈受害者交易进行安全警示，为潜在电诈受害者提供一颗“后悔药”，减少经济损失，守护人民群众的“钱袋子”。

二、创新点

1.深挖电诈受害者行为特征，建立专属监控模型

延迟支付策略聚焦电诈的受害者侧，深度挖掘受骗客户的行为模式、交易记录等信息，为受骗客户建立专属交易风险监测保护性风控模型，旨在保护受害者资金安全，减少受害者资金损失。通过延迟支付结算，银行能够在受害者确认转账前，对疑似电诈受害者交易进行安全警示，从而给受害者足够的时间进行核实和报警。这一措施不仅有效地保护了受害者的财产安全，也为公安机关后续的调查取证提供了便利。

2.大数据全方位保护提醒，金融数据综合应用安全预警

本行基于银行卡交易反欺诈系统“毫秒级”的算力，在客户单笔交易过程中，结合客户的历史交易行为、操作行为、交易对手等特征识别交易是否存在异常风险，对于存在异常的及时预警，提醒客户并采用延迟支付的策略。延迟支付策略不仅能够帮助受害者避免财产损失，还能够提醒他们提高警惕，增强自我防范意识。

3.设置“转账冷静期”，铸造支付“强屏障”

传统的反诈策略主要侧重于事后处理，即在受害者遭受损失后进行调查和追责。然而，这种方式存在明显的局限性，因为一旦受害者遭受损失，很难挽回。因此，为了更好地保护客户财产安全，本行将反诈策略从事后前置到事中监测，通过实时监测和警示来为受骗客户设置“转账冷静期”，阻止诈骗行为的发生。事中监测与传统的事后处置相比，具有更高的时效性和准确性，能够及时发现并阻止诈骗行为，从而最大限度地保护民众的财产安全。

4.延迟支付处置自动化，打造支付“智能化”

本行设置2小时后转出、次日转出两种延时类型。对于存在延迟支付的交易，系统将根据交易汇路、交易时间及延迟支付类型动态判断交易预计处理时间，并进行自动化处置。

（1）行内转账、网银互联、城商行汇路

对于行内转账或汇路为网银互联或城商行的，系统将延时支付类型处理该笔交易。对于2小时后转出的，系统将在交易提交成功2小时后处理交易；对于次日转账的，系统将在交易提交成功的次工作日处理交易。

（2）大额汇路

对于交易汇路为大额支付系统的，系统将根据大额支付系统的工作时间及延时支付类型处理该笔交易。若客户发起交易时间不在大额支付系统工作日，则报错“非工作时间”，该交易将无法成功转出；若客户发起交易时间在大额支付系统工作日，则根据客户发起时间及延迟到账类型自动判断处理时间；若延迟支付交易处理时间在大额支付系统关闭期间，当笔交易将处理失败。

（3）技术架构

客户通过手机银行发起转账后，通过手机银行微服务架构，首先进入手机网关服务进行交易可靠性和有效性校验，随后调用转账服务，通过行内反欺诈服务系统进行转账交易的审核，返回策略包含短信验证、人脸识别、人工外呼、延迟支付等。当策略是延迟支付时，转账服务存储实时数据，由批量服务调用数据定时发送。根据不同汇路相应发送到行内和跨行转账系统。技术架构见下图：

三、项目过程管理

2023年12月11日完成开发及环境部署；2023年12月12日至2023年12月22日完成SIT测试；2023年12月25日至2024年1月14日完成UAT测试；2024年1月19日正式上线运行。

四、运营情况

截至2024年5月31日，系统运行平稳，业务开展顺利，用户使用情况良好。

五、项目成效

延迟支付策略上线后，取得良好反响。一位客户在短短10分钟内，连续触发14次延迟支付策略，系统触发预警。我行工作人员第一时间联系客户，经过耐心的沟通和解释，客户意识到自己险些成为了电信诈骗的受害者。他感激地表示，如果没有我们的及时干预，他将失去大量的积蓄，我们的做法不仅保护了他的财产安全，更让他感受到了我们对客户的关怀和责任。上线至今，延迟支付策略规则共计触发16872笔，涉及7174客户，已阻断电信诈骗风险事件四起，挽回客户潜在资金损失百万元。

我行将进一步完善延迟支付策略，持续加强警银协作，与省市反诈中心探索建立电信网络诈骗联合劝阻机制，对触发延迟支付策略的客户进行联合劝阻和风险提示。

六、经验总结

该项目以受害人保护管理为反诈工作的切入点，兼顾涉诈账户识别与受害人保护管理。对受骗客户的特征进行全方位、多层次地刻画，运用先进的电诈实时监测模型，及延迟支付结算的保护性策略，为客户提供了更加安全、便捷的金融服务体验。客户在享受便捷转账服务的同时，针对监测异常的交易提供了“转账冷静期”，实时保护客户资金安全，避免客户因诈骗而遭受的经济损失。

总之，延迟支付结算作为反电信网络诈骗的一种有效手段，在保护人民群众财产安全方面发挥了重要作用。我行将充分发挥其作用，进一步完善延迟支付结算机制，加强与公安机关的合作，共同打击电信网络诈骗犯罪，加强宣传教育，提高人民群众的防范意识，共同营造一个安全、和谐的社会环境。