一、项目背景及目标

项目背景：普惠客户基数大、单笔金额小，贷后管理工作碎片化，信贷风险管理成本较高。而能够用来监测客户贷后环节的数据分布在不同行业、不同机构中，一些财务数据或信用数据难以获取。此外，以不法中介为代表的数据包装等欺诈手段呈现出智能化、组织化、专业化趋势，不仅威胁到客户信贷安全，甚至可能形成员工行为风险隐患。最后，监管数据源头治理有效性尚待加强，对于客户规模分类的精确度也有待提高，对贷后风险管理提出了更高的要求。因此，我们需要持续强化风险合规管理能力，以应对这些日益严峻的挑战。

项目目标：贷后管理是确保贷款安全、提升服务质量、防范和控制风险的重要环节，依托集约化平台，实现风险指标监测自动化、数据应用模块化、客户风险可视化，提高风险侦测和预警能力。

二、创新点

1.业务创新点

①加强普惠贷后精细化管理水平

实现了江苏分行存量普惠贷款分层分级展示，贷款客户分户到人、责任落实到人。依托系统实现贷款留存成效评估、高流失风险客户预警、普惠金融客户综合评价等功能。利用科技手段为基层赋能减负，为二级分行、支行精细化管理提供工具支撑，强化综合经营，增强普惠客户的粘性，提升普惠贷款的留存率。

②实现贷中流程标准化，减少操作风险

对现有的风险控制流程进行梳理和优化，减少不必要的环节，简化流程，提高效率。比如：电子权证库将房地产类抵押快贷电子权证和农村产权类电子权证管理转到线上，提高了管理效率，降低了管理风险。

③实现贷后风险控制和风险缓释智能化管控

充分利用行内信贷数据和外部数据，实现借款经营主体贷后风险主动预警。依托于总行全面风险监控预警平台，将内部的信贷数据和外部获取的信息进行多维度交叉验证，针对不同信贷产品设置特色的预警标准，按不同频率对已授信客户进行风险评估，形成贷后环节的全面管理、及时预警。

④有效提高普惠贷后风险控制集约化作业效率。

通过业务权限分离、任务分配、系统校验控制等方案，建立起流程控制、系统控制、管理控制三位一体的操作风险控制体系，提高普惠贷后风险控制的集约化作业效率，从而更好地服务于小微企业和三农等普惠金融群体。

2.技术创新点

①业务数据存储在总行数据仓库中，本项目采用了大数据云数据接口的形式取用业务数据，直接展示在操作界面前端，做到了数据不落地。

②本项目采用业务流程为核心的可插拔式架构模式，按照功能进行模块化设计，模块之间低耦合，模块内部高聚合，可以敏捷、快速交付。

三、项目技术方案

技术架构：本项目采用了传统的B-S架构，应用操作入口部署在银行办公网门户网站上，采用vue前端和java后端分离的技术，技术数据存储于本地oracle数据库中，业务数据来源于大数据云平台，通过调用大数据云接口的方式调用相应数据，实现了数据不落地。通过云上穿山甲和第三方对接，报文鉴权采用SMS4加解密方式，密文通过RSA方式进行签名。

四、项目过程管理

2022年1月1日-2022年12月31日：将贷后工具整合到统一平台上，打造普惠金融风控工具集约化平台。包括信贷资金流向监测工具仪、小微企业收费预警平台、反中介内控模型、普惠金融常态化委外催收查询功能、诉讼明细报表等等。

2023年1月1日-2023年12月31日：实现普惠客群管理平台、苏个云贷、苏酒云贷等信贷产品贷后主动预警。

2024年1月1日-2024年5月30日：实现风险补偿平台直连、电子权证库优化迭代等。

五、运营情况

该系统已推广到江苏分行全辖，共有12个市分行、119个支行、913家网点，平台2023年活跃用户数4032人次，点击量65778次。

六、项目成效

1.经济效益：围绕客户、生态和场景，针对不同客群、不同信贷产品进行贷后管理，通过生态场景搭建，提升客户体验，通过贷后风险控制和风险缓释工具化，为我行普惠业务风险管控提质增效。例如：电子权证库、已完成实现20638笔押品线上管理。实现单笔抵押快贷最多5天、力争3天内的高效操作。苏个云贷实现5208个申贷客户的贷后风险智能化测评和预警。

2.社会效益：①通过加强银政合作，为企业大数据赋能，有效提升客户对政府职能部门的服务满意度，有效改善我行和政府部门的合作关系。②支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴国家战略，提升民生领域金融服务质量。

七、经验总结

项目建设经验：集约化平台通过长期的迭代优化，涵盖了普惠贷后的风险控制方方面面，这些业务需求按照功能进行模块化设计，模块之间低耦合，模块内部高聚合。采用以业务流程为核心的可插拔式架构模式，在参数化能力、配置化能力、模块化能力方面有较大提升，可以敏捷、快速交付。