一、项目背景及目标

1.1项目建设背景

近年来，随着银行业市场化进程的不断推进，银行业务持续推陈出新，授信产品结构逐步呈现多元化趋势，客户授信作为银行的主营业务，是监管重点关注的风险领域，要求银行业金融机构不断提升风险管理的科技赋能水平，着力打造统一授信管理体系，全面加强授信客户风险评估，实现对所有授信客户、业务种类、业务系统、业务部门的信用风险额度的全面、有效、实时管控。

随着业务发展和系统的持续扩充，潍坊银行对于同业类客户、合作方客户及自然人客户授信管理较为薄弱的问题日益突出，“系统孤立、数据交互不畅”等问题一定程度上阻碍监管达标和业务发展，亟需一个体系实现对全机构、全客户、全流程、全资产的全面、有效、实时管控。

因此，为落实监管要求，强化全面风险管理，潍坊银行建立全行级统一授信管理平台，构建统一、全面、独立、扩展性强的额度控管体系，打通系统间数据壁垒，实现360°全方位监控行内各类客户额度及用信情况，提升风险防控水平和业务经营能力。

1.2项目建设目标

1.2.1满足监管要求

随着金融市场的不断发展和监管政策的不断调整，统一授信管理平台可以满足监管部门对数据安全、风险管理等方面的要求，提高金融机构的合规性和稳健性。

1.2.2提高授信效率

传统的授信审批流程繁琐，需要经过多级审批，客户需要重复提交申请材料，效率低下。统一授信管理平台可以实现智能化授信审批，简化流程，减少人工干预，提高授信效率。

1.2.3防控授信业务风险

传统的授信模式对客户的信用状况和风险承受能力了解不足，容易产生不良贷款和坏账。统一授信管理平台可以对客户进行全面的信用评估和风险分析，降低金融机构的风险。

1.2.4提升客户体验

传统的授信模式需要客户与不同的部门进行沟通和协调，服务体验不佳，客户满意度低。统一授信管理平台可以提供便捷、灵活的金融服务体验，对客户需求进行全面了解和管理，提高客户满意度和忠诚度。

1.2.5实现统一的额度管控

建立针对不同客户的最高限额管理机制，形成统一的授信额度中心，额度与各业务产品对应，整合各业务条线的用信情况数据。

二、创新点

2.1构建覆盖全机构、全资产、全流程的统一额度管理体系

构建符合监管要求与潍坊银行业务实际的统一授信管理体系，覆盖所有集团授信、对公授信、同业授信、个人授信，涵盖传统信贷业务、类信贷业务、新兴业务等相关资产类别，在统一的额度体系结构和额度度量标准下，适度体现不同业务条线对授信额度管控的差异化要求,优化各类授信业务额度管控模式，实现额度的集中、实时、刚性管控。统一授信管理平台架构图如下：

图1.统一授信管理平台架构图

2.2结合内外部数据提高系统数字化、智能化作业能力

引入外部数据，通过数据分析挖掘集团线索，设立标准的集团家谱识别、审核机制，通过智能化分析，保证及时、高效识别集团关系；建设客户的统一授信视图，能够清晰看到客户在行内办理的所有业务，对客户承担信用风险总量有良好统计和展示功能；定义和发布标准化的额度服务接口，包括额度设立服务、额度占用/恢复服务、额度查询服务等，通过财务、征信、资产类数据形成统一授信限额测算模型，精准覆盖客户风险，为统一授信额度管控提供标准服务，全面提高风险防范能力。

2.3搭建统一的额度管控框架，实现额度管理标准化、统一化

基于商业银行统一授信管理体系原则，结合潍坊银行目前授信业务的办理形式，形成符合实际业务办理需要的额度管控层级，全面强化额度管控过程，实现全行额度结构的统一管理。额度管理主要分为四个层级进行管理：限额层，由授信集中度与风险暴露限额组成；主体授信层，包括最高授信敞口的核定与综合授信额度组成，其中最高授信敞口通过内评系统相关模型自动算出；债项授信层，分为基本授信、特别授信，基本授信直接在综合授信项下切分，可以循环使用，特别授信进行单笔单批，单笔单批时需要进行额度管控；业务层，授信额度管控下具体业务的发起与控制。

相关架构如下：

图2.授信额度管控架构图

三、项目技术方案

3.1采用分布式微服务架构

在支持传统标准JavaEE集中分层架构的基础上，系统架构从技术和理念上支持更为开放的分布式微服务应用架构，支持多活、应用系统级和数据库级自动负载均衡、高可靠性集群技术方案，实现服务动态路由，支持系统横向、纵向动态扩展和不同业务、功能之间解耦，实现可迅速扩展和部署能力，灵活适应潍坊银行未来业务发展的需要。

3.2深度应用大数据技术

系统贯彻风险指标量化与顶层授信管控的理念，通过接入风险预警、人行征信、工商、司法涉诉等数据，实现对授信相关风险的提示和拦截，实现疑似集团客户、关联交易等业务的自动刚性管控。

3.3提升数智化水平

通过运用机器学习、知识图谱等技术，深度挖掘整合客户信息、业务信息、交易信息等数据资产，打造客户统一视图、客户关联图谱等数字应用组件，全方位提升数字化、自动化、智能化水平。

四、项目过程管理

4.1需求分析和概要设计阶段

此阶段时间段为2023年6月至2023年7月，其间主要完成业务需求分析、业务功能和系统概要设计，形成《统一授信管理平台业务需求》《统一授信管理平台需求规格说明书》《统一授信管理平台概要设计说明书》等文档。

4.2系统详细设计阶段

此阶段时间段为2023年7月至2023年8月，完成了统一授信管理平台详细设计工作，形成《统一授信管理平台详细设计说明书》等文档。

4.3系统编码、测试和上线准备阶段

此阶段时间段为2023年8月至2023年11月，其间完成统一授信管理平台客户化开发的编码、测试以及试点行上线准备工作，形成《统一授信管理平台功能测试报告》《统一授信管理平台性能测试报告》《统一授信管理平台用户验收报告》《统一授信管理平台上线方案》《统一授信管理平台维护手册》等文档。

4.4上线运行阶段

2023年11月完成统一授信管理平台上线，并根据试运行的情况，收集、整理优化需求，持续完成系统的迭代优化。

五、运营情况

统一授信管理平台上线以来，构建了标准化的授信额度管理体系，有效提高额度管理效率，通过平台智能识别集团1600余户，完成总授信6000余笔，实现全行所有授信客户额度合同的管理与用信使用的管控，简化授信作业流程，授信审批效率提升12%，各项性能指标达到设计预期目标。

六、项目成效

6.1提高审批效率

通过统一授信管理平台整合并简化标准化信用额度管理流程，提高信用申请的处理效率，同时通过自动化审批和调整流程，减少人工操作和审批时间，从而提高客户满意度并降低额度申请的处理成本。

6.2防控信用风险

统一授信管理平台通过对客户的统一授信管理，可有效杜绝多头授信与重复授信问题。另外，通过大数据与风控模型根据客户实际情况进行评级授信，根据限额对授信敞口提供科学依据，提高风险管理水平，减少信用风险和违约风险。

6.3构建风险视图

通过构建以客户、产品为本的额度体系全景视图，展示客户全行额度关联关系及额度数据，解决额度管控分散、割裂问题，有效提高客户额度管理效率。

七、经验总结

统一授信管理平台涉及外围系统多、业务范围广，项目建设需要相关业务部门、分支机构人员与科技人员的密切合作，为高效完成统一授信管理平台建设，潍坊银行深入践行ITBP工作机制，持续深化业务与科技融合，派驻科技骨干人员前置到业务部门，打破技术与业务边界，提升需求响应与项目管理的整体效率与质量，圆满完成既定的建设目标和要求，实现对贷款、票据承兑和贴现、担保、贷款承诺、贷记卡透支业务、资金业务等信用风险业务的授信生成、占用及释放等全流程管控，形成全行级的授信信息视图展示，实现对同一客户的统一授信额度管理。