一、项目背景及目标

近年来，非法集资类案件频发，案件数量、投资人数、涉案金额均呈现上升态势。互联网时代，这类经济犯罪更是借助网络平台迅速蔓延，辐射全国，导致集资参与人数、犯罪金额迅速扩张，社会危害不断蔓延。仅2020年当年非法集资案件涉案资金就高达4000亿元,严重干扰了正常的金融、经济秩序，易引发社会不稳定和大量的社会问题，社会影响巨大。

此类案件具有案例频发、涉案地域广泛、参与集资群众众多、社会舆情交错复杂等特点，大量案件处置难度大，法院案款执行效率受到较大影响。如何妥善有效地处置非法集资案款、维护经济社会稳定大局，受到广泛关注。传统方式发放集资案款存在的登记难、核实难、发还难的三大难题，使得法院需要合作的金融机构具有全国性的服务分布以及强大的科技支撑能力，这为工行与法院加深合作提供了契机。

针对以上情况，江苏工行深刻领会习近平总书记“要始终坚持以人民为中心的发展思想，严格落实金融工作的“政治性、人民性”的工作要求，将深化数字化转型要求落实到具体数字生态建设和

运营中去，积极践行国有大行社会责任，密切跟进非法集资相关案件进展，充分发挥工行在科技、渠道、队伍等方面的综合优势，行业内首家创新研发案款处置线上线下一体化通用平台“智慧e法院”。实践表明，“智慧e法院”平台对于规模大、涉众多、影响广的集资诈骗与非法吸收公众存款交织的复合型案件尤其适用。

2020年以来，工商银行江苏分行创新研发的案款处置线上线下一体化通用平台“智慧e法院”，为全省各级法院解决集资诈骗与非法吸收公众存款交织的复合型案件资金处置“最后一公里”问题提供了高效平台；为缓解社会矛盾、促进社会稳定提供了途径，实现了社会效益与业务发展的双赢，是数智化转型的生动案例。

二、创新点

工商银行江苏分行在涉众类案款处置领域积极探索，采取需求、场景紧密融合的服务模式，多方走访调研，组建专项团队开展桌面推演、需求编写和用户体验，将金融服务从单个案件、单一客户拓展为一类案件、相同客群。该行累计投入研发人员50余人，项目累计研发工作量2000余人天，针对非法集资类案件核实难、登记难、发还难三大痛点，先后完成基于融e行微应用、法院PC端、法院自助一体机、微信小程序等多个渠道的“智慧e法院”通用平台建设。业务模式创新如下：

（一）行业内首创基于线上线下多渠道的案款处置平台

“智慧e法院”以服务渠道和服务资源为主攻方向，拓展行内行外、线上线下多维触客渠道。行内，充分利用工行第一流量入口和已有C端优势，在融e行客户端提供服务，使工商银行不仅是“您身边的银行”，更是“您手中的银行，您心中的银行”；行外，依托工行总行API开放平台，提供微信小程序、法院自助终端、法院PC端等多种渠道供合作方接入，并通过云服务的形式向法院以及相关合作方提供服务。平台引导大多数集资参与人从现场登记核实转移到线上自助核实，服务效能跨越式提升，解决了异地群众登记问题的同时，缓解法院工作压力。参与人使用手机自助登记，免除跑腿烦恼，登记方便，可实时查看资金发放进度，进一步提升群众体验。同时，秉承“我为群众办实事”的理念，以法院自助终端和PC端为线下登记核实渠道，为一些无法使用线上渠道的群众提供便利。

（二）行业内首家“1小时上线”的全流程配置化服务平台

配置化核实登记流程，采用线上模式完成登记、认证、核实、发放等一系列流程，创新运用API、大数据、金融生态云等技术，由点及面实现“一站式、全产品、多场景”金融服务。对于参与信息核实的合作方来说，利用工行输出的账户开立和身份认证服务，实现核实渠道配置化、核实流程配置化、审核流程配置化，为法院客户工作中的实际问题提供了高效安全的解决方案，具有广泛应用推广的潜力。

（三）行业内首个推出“一案一账户”的涉众类案款管理

工行江苏分行充分发挥科技优势，围绕法院案款管理场景资金流主线，以案款资金管理为切入点，追踪立案、受理、执行等司法全流程案款资金，通过科技赋能，创新性的配套安心账户产品，给每一个案件开立唯一子账户。“智慧e法院”平台以融e行小程序、微信小程序、法院自助终端以及法院PC端为入口，实现“一案一账户”管理及同城异地批量发放执行案款。通过电子存单开立，全国通兑，实现案款发放，彻底解决了困扰法院多年的“不明款”问题，赢得了法院的高度认可。

（四）行业内首家聚焦“行业+金融”的生态场景共建案例

政法案款管理场景是GBC工作重点场景，“智慧e法院”平台是构建智慧金融场景合作生态的应用案例，工行江苏分行寻求“行业+金融”的综合化，定制化服务模式，充分运用金融科技创新成果，以服务渠道和服务资源为主攻方向，发挥我行公私联动的整体优势和经验，从推出行内平台程序转为输出行外专属金融服务，“生态+平台+产品”三位一体推进金融服务创新，构建无界融合生态场景。从而满足了法院案款处置线上化、高效化、信息化、安全化的管理要求，加强财务管理，降低风险成本，为人民法院减轻工作负担。

“智慧e法院”顺应社会资金循环流转规律，以金融工作的政治性、人民性为出发点，以场景和技术融合为指导思路，以提升用户体验、业务效率、经营价值为标尺，通过科技与业务的煲汤式融合，创新涉众类案件资金处置模式，整合渠道引流、账户归集、无感触客优势，将金融服务从单个案件、单一客户拓展为一类案件、相同客群，案款合作由“点”及“面”，巩固壮大客户基础，构建数字化生态新格局。是推进GBC三端联动的典型案例，是聚焦“行业+金融”的生态场景共建的生动案例，是金融数智化转型的成功实践，是落实金融工作政治性、人民性的民生工程。

三、项目技术方案

（一）项目思路

案款处置场景主要涉及G、C两端，工行系统内以往的服务模式通常是针对某一具体案件，银行与G端法院联动，通过现场人工登记收款账户的方式进行资金发放。但因C端非法集资参与人来自全国各地，存在登记难、核实难、发放难的“三大难题”，这些情况在疫情的影响下更为突出，法院院亟需一个线上化平台来助力其开展工作，服务民众需求，缓解社会矛盾。

在此背景下，工行江苏分行紧跟习总书记“要始终坚持以人民为中心的发展思想，严格落实金融工作的政治性、人民性”的工作指示，努力挖掘案款处置场景中深切关系民众需求的痛点、难点，创新升级服务模式，更好地契合区域客户的需求。为此，江苏工行探索出了以下解决方案：

问题一：传统线下核实渠道无法满足当前案款处置需求

非法集资类案件有着涉案地域广泛、参与群众众多、社会舆情复杂、处置案款艰难的特点，这类经济犯罪严重干扰了正常的金融、经济秩序，易引发大量的社会问题，因此受到了广泛关注。传统方式发放涉众案款存在登记难、核实难、发还难三大难题，原因可归于三点：第一，涉案客群庞大，人力资源不足；第二，人群分布广泛，往来交通受阻；第三，办理模式单一，核实渠道有限。

解决方案：

拓展多端触客渠道，融合总分行各项技术，实现系统的可靠运行和资源集约。对外依托总行API开放平台将服务输出至法院自助终端，微信小程序，对内在融e行小程序、法院PC端等渠道同步上线核实登记功能，服务效能跨越式升级，解决了核实难，登记难的问题。

图 1 微信小程序

图 2 融e行小程序

图 3 法院自助一体机

问题二：客户不愿意预先开立工行银行卡

针对案款处置场景，传统服务模式通常是针对某一具体案件与法院联动，通过现场人工登记、认证、核实的方式进行资金发放。转为线上处置资金后，客户不愿意花费时间预先开立银行卡。

解决方案：

使用工商银行电子存单作为资金主要发放介质。受害人无需预先开立银行卡，仅需持个人有效证件至全国工行任一网点便可进行资金支取，方便快捷。

问题三：无法满足院方定制化需求的快速上线

由于各地各案件的特殊性，核实渠道、核实流程、审核流程存在差异化，传统线上案款处置平台无法敏捷响应院方多元化需求，对解决民众需求、缓解社会矛盾带来不利影响，且浪费系统资源。

解决方案：

江苏工行基于行业经验，充分考虑涉众类案件资金处置流程、渠道，运用金融科技创新成果，强化科技赋能，为客户全方位提供个性化、综合化、全球化、场景化金融服务，实现核实渠道配置化、核实流程配置化、审核流程配置化,实现所有案件“1小时内上线”。

（二）业务模式

工商银行江苏工行在非法集资案款处置领域积极探索，采取需求、场景紧密融合的服务模式，将金融服务从单个案件、单一客户拓展为一类案件、相同客群，针对非法集资类案件核实难、登记难、发还难三大痛点，创新研发了“智慧e法院”通用平台。

平台主要包括三个子系统，首先我行人员在银行管理系统中建立法院机构并为法院开通管理员用户，由法院根据其业务需要建立用户角色并分配相应权限。法院人员在法院管理系统维护案件相关信息。启动核实后，涉案人员可通过线上或线下渠道进行核实登记、代理继承资格申请、查看公告等，法院可以对涉案人员提出的异议、补充登记、代理继承资格申请等进行审核。最后，法院根据核实情况综合考虑，进行分批次发放。案款发放完成后，短信提醒涉案人员核实取款。系统主要流程如下图：

图 4 智慧e法院系统流程图

（三）风险防控

业务风险防控方面，在身份信息提交或注册环节引入人脸识别技术验证用户身份；在用户上传身份证时，使用OCR技术识别用户身份证，减轻用户录入工作量的同时，保证用户上传影像为本人身份证，避免影像上传错误或不清楚，实现系统可靠运行和资源集约。在案款发放环节引入工商银行安心账户作为案款归集账户，为每个案件生成一个归集专属托管账号，账务处理清晰明了，从源头上彻底杜绝了不明款项问题。

技术风险防控方面，工行江苏分行依托总行API开放平台，实现接口的统一封装和安全控制，提供完备的权限管理、用户认证、密钥管理服务与功能，系统权限控制以角色为权限集合，控制用户权限，从而保障数据安全。同时，选择专线、政务网络通信，通过安全控制设备（如防火墙）访问智慧e法院平台，网络安全控制设备可对通信进行访问检测、监测、控制、审查，阻止非法恶意攻击入侵。

图 5 智慧e法院系统架构图

四、项目过程管理

五、运营情况

截至2024年4月，工商银行江苏分行已为6个城市13家法院1个街道提供服务，其中4家法院1个街道为今年半年内上线，累计为逾50起案件发放资金超20亿元，惠及民众超20万人。

系统日均新增注册用户1300人，高峰期一天新增注册用户4.2w人。日均核心交易笔数近2000笔，高峰期一天核心交易笔数达到3000笔。小程序日均访问次数8000次，高峰期一天访问次数1.2万次；日均访问人数3500人，高峰期一天访问人数达到5000人，高并发场景下系统运行稳定。

附部分业务开展截图：

六、项目成效

习近平总书记强调，要始终坚持以人民为中心的发展思想，深刻领会金融工作的政治性、人民性。我行积极践行国有大行社会责任，落实金融工作的政治性和人民性，将深化数字化转型要求落实到具体数字生态建设和运营中去。2020年以来，“智慧e法院”为全省各级法院解决集资诈骗与非法吸收公众存款交织的复合型案件资金处置“最后一公里”问题提供了高效平台，为缓解社会矛盾、促进社会稳定提供了途径，实现了社会效益与业务发展的双赢。截至2024年4月，工商银行江苏分行已为6个城市13家法院1个街道提供服务，累计为逾50起案件发放资金超20亿元，惠及民众超20万人。

“智慧e法院”不仅可助力法院进行非法集资类案件的核实登记与案款发放，还可应用于政法系统其他涉众案件领域，具有极强的可复制性。江苏工行立足全局，先后向系统内上海、天津、大连三家兄弟分行介绍案款平台系统方案,其中工行大连分行成功复制经验，实现案款处置领域新突破。此外，江苏工行正与某法院洽谈破产清算债权人资金发放、劳务报酬纠纷资金发放等，逐步实现从非法集资类案件向其他涉众类领域辐射。

工行江苏分行“智慧e法院”创新的运营模式和高效安全的处理机制得到了省市政法委书记等领导的高度认可，并受到省市区三级法院、公安系统的普遍欢迎。工行江苏分行利用系统优势，加快推动经营模式和治理模式的数字化变革，在数字化创新转型进程中不断开花结果。

七、经验总结

在智慧金融场景合作生态应用构建方面，银行应发挥自身金融科技优势，充分借助和运用银行已有先进技术、成熟产品及对客渠道，在合作中寻求“行业+金融”的综合化、定制化服务模式。以服务渠道和服务资源为主攻方向，从推出行内平台程序转为输出行外专属金融服务，从“生态+平台+产品”三位一体推进金融服务创新，构建无界融合生态场景。