一、项目背景及目标

随着数字经济的发展，数字人民币作为安全普惠的新型支付工具应运而生，作为国家数字经济转型的重要金融基础设施，其发展建设已被纳入到“十四五”规划纲要。数字人民币的使用将逐步开展，后期对各个领域的业务将产生不同的影响，我行以前瞻性眼光提前布局，于2022年启动数字人民币项目，并取得多个项目成果。

2022年12月17日，河北省全域正式纳入数字人民币试点范围，省、市人行及政府高度重视试点工作，作为2.5层银行，我行抢抓数字人民币试点机遇，全面推进数字人民币项目建设，以试点有成效、场景有特色、指标速增长作为我行数字人民币项目建设的目标。

二、项目/策略方案

一方面，通过间连模式对接城银清算尽快接入人行互联互通平台；另一方面，通过直连模式对接中国建设银行、中国工商银行、兴业银行三家运营机构个人钱包的相关业务功能，支持在我行手机银行办理个人钱包相关业务；支持与我行开展合作关系的运营机构通过直连模式在柜面及企业网银渠道办理对公钱包业务；另外在完善个人、对公钱包基础功能的同时，强化创新场景的开发应用，进行数币收单及代发工资、贷款、财政支付场景的建设。

技术方面，数字人民币系统采用分布式微服务架构，分为城银清支付清算、城银清一点接入数字人民币、直连建行、直连工行、直连兴业共5个模块，各模块均部署多个节点，通过网络策略实现负载均衡；与外联机构均通过专线对接，采购专用签名服务器用于签名验签，提高报文数据传输安全性；同步建设同城双活部署，包括应用、中间件、数据库。此外，相关系统建设如统一支付平台负责城银清支付系统、城银清数币系统、对接运营机构的行内客户账对账和日终清算，为业务人员提供统一的任务监控、调度、差错展示和调账等功能；柜面系统、企业网银、手机银行等相关渠道配合进行改造。

三、项目创新点

一是基于现有信贷系统审批体系进行改造，支持线下贷款以数币形式发放。结合我行普惠金融客户需求和唐山地区特色产品，助力乡村振兴，发放了河北省内首笔板栗贷，实现贷款数字化服务模式的全新突破，与此同时发放了个人消费性存单质押贷款在解决客户融资需求的同时，让客户“尝鲜”数字人民币贷款的高效与便捷。

二是实现数币财政支付场景建设落地。考虑预算管理一体化系统与电子凭证库构建的国库集中支付电子化通道，它作为财政资金的标准安全通道，现已有效衔接财政、人行、代理银行三方，建立了财政资金拨付的安全体系。数字人民币作为一种新型的资金形态，可与电子凭证库进行有效的结合，基于现有财政资金拨付的安全体系进行拨付。构建财政预算管理一体化业务流、电子支付数据流、数字人民币资金流、信息流的全方位业务管理链条，探索数字人民币在财政支付领域的应用，助力财政资金精准。基于现有的国库集中支付框架体系；技术上，以预算管理一体化系统和电子支付安全通道（电子凭证库）为支撑，进行柜面系统升级改造，配合财政探索具有河北省特色的数字化、智能化财政管理方向。

三是通过数币收单功能完成行内数币捐款，依托于数字人民币收单及个人收付款码业务实现场景应用创新探索。

四、项目过程管理

2022年11月23日投产直连建行个人钱包，2023年2月22日投产直连工行个人钱包，2023年6月28日完成手机银行端数字人民币个人钱包收付款码功能投产（包含工行、建行），至此个人钱包整体业务上线完成，手机银行支持直连工行、直连建行个人钱包开立（跳转数字人民币共建app）、钱包挂接、钱包解挂、绑卡、钱包升级、兑出、兑回、智能兑回、转账、手机银行端扫码等功能，为后续数字货币个人钱包推广提供基础功能。

2023年4月启动工行对公钱包项目，2023年8月17日投产直连工行对公钱包，企业网银端和柜面可以受理对公钱包的开立、对公钱包钱包绑定账户管理、充钱包、存银行、转账、智能兑回、代发工资等业务。

2023年7月启动工行数币收单项目，2023年10月18日直连工行数币收单业务完成生产投产，支持商户入住，商户可受理数字人民币主被扫及退款等业务。

2023年8月，财政支付计划接入数币系统，除了需要支持财政支付转账的交易外，还新增了子钱包相关功能，已于2024年1月投产。

2023年9月直连兴业银行项目启动，项目分期上线个人钱包业务，2023年11月25日实现个人钱包的开立、挂接、绑卡等基础功能投产；二期完成兑出、兑回、转账、智能兑回、清算对账等功能，二期于2024年1月投产。

2023年9月，信贷系统接入数字人民币，支持通过数字人民币发放贷款，已于2024年1月投产。

通过间连模式对接城银清算，系统建设已满足联调要求，报告已提交至人行审核通过，待接入人行互联互通平台。

五、运营情况

截至2024年4月，我行数字人民币个人钱包绑定累计89657个，对公钱包1927个，转账累计交易金额531.05万元、累计笔数1128笔，线下消费累计交易金额49.33万元、累计笔数1833笔，兑出累计交易金额1.3亿元、累计笔数2314笔，兑回累计交易金额631.07万元、累计笔数256笔，流通业务累计交易金额5803782.53元、累计笔数2961笔，钱包绑定数量、业务交易量均持续增长，创新应用场景不断落地，在城商行中处于领先地位。

六、项目成效

一是在我行手机银行渠道实现数字人民币个人钱包的挂接、绑卡、兑换、转账、收付款，钱包升级等功能的办理；个人收付款功能的实现，使用户在交易场景下，使用数字人民币快速实现数币钱包与交易对手数币钱包之间的条码支付与收款需求；另外我行特别为客户定制的智能兑换功能，每日将钱包资金兑回到我行绑定的银行卡中，方便快捷，可满足用户的账户生息需求。

二是通过直连模式与运营机构对接对公钱包相关业务功能，在柜面及企业网银多个渠道实现对公钱包开立，钱包信息修改、账户绑定、兑换、转账、交易信息查询、代发工资等业务办理。

三是完成数币收单、财政支付、贷款、缴税、捐款等创新应用场景建设。成功发放首笔数字人民币贷款-“板栗贷”500万元，此次数币贷款的成功发放，标志着我行在普惠金融领域拓展数字应用场景方面实现了创新突破，也使我行成为了河北省内首家发放数字人民币贷款的城商行。成功发放数字人民币个人消费性存单质押贷款。此次数币贷款的成功发放，标志着我行在个人金融领域拓展数字应用场景方面实现了创新突破。

四是完成数币收单业务的拓展衍生场景-行内捐款的首次应用。“盛唐一日捐”活动是我行在行党委的正确领导下，开展的用于支持唐山市的教育、扶贫、特殊人群救助等公益事业的爱心传递活动。我行“盛唐一日捐”活动首次尝试了采用数字人民币方式进行行内捐赠。该场景的应用是我行以数币收单功能为基础的发散延伸，是我行在行内公益慈善场景的“尝鲜”应用，吹响了我行数字化场景应用创新攻坚战的号角。

五是持续推进数币缴税业务的开展。2024年4月，我行通过数字人民币缴纳税款2.1亿元。

唐山银行深入贯彻唐山市数字人民币试点精神，不断助力推动数字人民币业务发展及各场景的应用。

七、经验总结

一是在我省成为数字人民币试点前，我行以前瞻性眼光提前布局、启动数字人民币项目。

二是积极对接城银清，尽快满足接入人行互联互通排队条件的同时，积极对接运营机构，以直连模式实现个人钱包、对公钱包基础功能的搭建，满足客户办理数字人民币业务需求，对接多家运营机构，给用户更多选择的同时可以汲取各运营机构数币业务好的建设经验。

三是完善基础功能同时不断探索数字人民币创新应用场景建设并完成落地，实现数字化转型，助力地方经济发展。

四是完成系统建设联动营销推广活动，制作宣传视频及文案对现有功能进行宣传，提高公众对数币业务认知。

五是组织投产后业务培训，使数币业务办理人员对数币基础知识、业务功能及流程有更深的了解，以便于为客户提供优质、快捷、有效的数字人民币服务体系。