一、项目背景及目标

随着支付行业快速变革和小微经济数字化转型加速，邮储银行收单业务面临多重机遇与挑战。一方面，国家乡村振兴战略推动县域及农村地区商户对便捷支付工具需求激增，但传统收单系统分散、终端设备落后，难以满足下沉市场对智能化、聚合化服务的需求；另一方面，伴随2024年口岸签证便利化政策全面落地（1-7月签发84.6万证次，同比激增182.9%），全国入境外国人规模突破1725.4万人次，较去年同期飙升129.9%。外籍人员来华消费规模扩大催生跨境支付场景需求，亟需支持多币种、多卡种交易的收单系统以提升跨境支付体验。与此同时，支付宝、微信支付等第三方机构依托高频场景和生态闭环抢占C端流量，倒逼邮储银行强化“支付+金融+场景”差异化服务能力，增强B端商户粘性。从政策与监管层面看，国家推动条码支付标准化及普惠金融政策落地，要求银行通过收单业务赋能小微商户融资，例如通过收单支付流水转化为授信依据；反洗钱、反欺诈等监管趋严也迫使银行需构建统一风控体系，实现商户全生命周期管理。此外，邮储银行内部战略转型需求迫切，根据“十四五”IT规划和数字化转型要求，需整合分散的收单系统，打破部门壁垒，构建“数字化建设、场景化运营、综合化金融”三位一体的生态体系，实现业务标准化与集约化运营。

在此背景下，邮储银行收单系统建设以“十统一”为核心框架，旨在打造企业级收单业务平台，全面实现商户管理、业务模式、终端设备及风险防控的数字化升级。重点目标包括：整合分散系统构建统一收单业务平台，通过“统一协议、统一商户、统一设备、统一风控”等十项标准化管理，支持智能POS、扫码盒子、云喇叭等多终端接入，覆盖餐饮、零售、医疗等多行业场景，并依托统一APP和接口打通商户准入、交易处理、资金清算全流程，提升效率并降低成本。在此基础上强化普惠金融服务能力，基于商户收单流水构建数字化风控模型，动态评估信用等级，为小微商户提供收单联动信贷产品，同时通过设备升级和费率优惠降低县域商户使用门槛，助力乡村振兴。并拓展外卡收单、多币种结算功能以优化跨境支付体验。在合规与风控方面，通过统一视图和实时监控识别异常交易，动态调整商户风险等级，利用前沿技术构建欺诈交易拦截模型，筑牢智能风控防线。巩固B端市场差异化优势，为服务实体经济与乡村振兴提供支撑。

二、创新点

在传统消费支付场景领域，邮储银行统一收单及商户管理系统根据市场情况随着工程建设不断探索不断创新应用场景或功能。

首先在交易产品方面，支付产品创新升级，构建多元化服务体系：新增网联渠道快捷模式的适配对接，支持使用境外钱包的消费者在收单商户处进行扫码支付，大大丰富了收单适用场景；同时新增了行内自有NFC支付产品“邮惠碰”支付，为银行同业内首个同类产品，其支持邮储银行持卡用户通过邮储手机银行App快捷完成消费支付动作，在为消费者提供更加便捷的收单支付服务的同时，也促进了行内支付渠道的使用。

其次在业务融合创新方面，打造场景金融新范式，在银行同业范围内创新性推出多收多贷-水滴还款产品，在收单-信贷业务场景打通相关系统功能，通过商户收单数据为商户经营类信贷产品提供数据支撑，为客户提供更优的优惠利率，并根据商户风险评级按不同比例以商户收单收入作为信贷还款保证，产品推出后，在多个试点区域收获广泛好评。

在智能营销升级方面，构建精准服务体系，搭建商户综合价值评估模型，使用信贷余额、资产余额、理财产品等多个跨场景业务指标作为商户营销活动参加标准，为业务营销活动提供了多样化、定制化的设置功能，更精准匹配商户营销场景。营销指标统计与商户侧数据展示等相关功能的展示效果及用户体验追平农行、建行等同业机构。此外在客户营销场景新增行内红包使用及核销的相关功能，支持在手机银行B2C交易、邮惠碰产品等本代本交易场景中创建红包优惠活动，消费客户在行内指定收单商户处使用手机银行App进行消费支付时可领取并使用红包优惠券，为行内支付渠道促活拓客提供了的创新场景抓手，营销场景的丰富度也与行业内先进水平对齐。

在数字人民币支付应用场景方面。第一是构建静态码和动态码聚合通扫支付方案，实现数字人民币APP、手机银行、云闪付及第三方支付（微信/支付宝）的全渠道聚合，支持多种支付方式一码聚合，提升商户收款效率，增强客户支付体验。第二是推出智能合约预付卡行业解决方案，落地智能合约支付在交通出行、教育培训、体育健身等行业的使用，基于央行智能合约生态服务平台，联动商户推出多种智能合约预付费卡，通过将合同条款写入智能合约，实现合同信息流和资金流自动化执行，解决商家卷款跑路痛点，提高客户对商户的信任度。第三个是实现了G-B-C全链路闭环应用，落地数字人民币在多端闭环应用。以四川分行在"泸州市龙马潭区购房惠民促消费活动"为例，该活动应用了我行数字人民币分账产品、数字人民币消费红包产品、数字人民币条码支付产品，一体化解决了政府数币红包定向发放和核销、平台和商户实时动态分账分润、客户多场景数币红包消费支付等痛点，实现了"政府-商户-消费者"三位一体资金流闭环管理，促进了数字人民币多维度生态繁荣。

以上产品及功能的开发实现全部有行内科技团队自主化研发，在系统研发过程中，我行科技团队采用采用敏捷研发模式模式，基于行内自主分布式微服务架构，完成从支付网关、风控引擎到数据库的全链路构建，自主研发占比在业内处于领先地位。

三、项目技术方案

统一收单及商户管理系统建设以数字化视角为业务人员提供收单商户全场景营销解决方案并落实，降低成本、提升效率、改善服务；同时以数据驱动代替经验驱动，以科技手段赋能运营，不断迭代策略，更快更准确的提供决策支撑，为基层业务运营提质增效。

营销广告投放:移动商圈广告、网点商圈广告、支付页广告、邮惠付广告、微信通知贴尾广告、POS小票广告、财富语录等多渠道，支持海报、H5、小程序、图文等多种形式自助创建、编辑、预览等投放广告，包括商户的手续费减免、鼓励金活动、达标有礼、消费金融等覆盖全渠道的互动和触达，打造营销创造力，提升“邮惠商家”品牌。

收单商户权益专区建设:收单系统联合手机银行权益专区，通过互联网金融平台、数据中台等系统共同打造收单商户权益专区，完善收单商户成长体系建设，通过完成任务获得成长值兑换奖励，促进商户活跃度。既满足总行统一营销战略部署又支撑分行商户权益专区的个性化建设。例如浙江分行商户权益、安徽分行邮粉、北京分行邮商街等均通过收单商户的MGM活动、新市民U+卡、达标有礼、微信代金券、支付宝红包等丰富各自分行商户权益产品。

收单作战地图:收单作战地图以可视化图表实时汇总展示全国商户发展及交易分析，展示邮政集团商户、分行自建系统商户、收单系统商户定点投放移动商圈实况，提升渠道综合运营能力，实现客户共享开发维护新模式。利用数据击破痛点，对收单商户全生命周期内交易情况、资产余额、风险等进行实时跟踪和监控，对比趋势分析，形成专业的可视化经营分析报告，掌握运营现状及异常，为业务拓展提供基础支撑服务。

应用成效:统一收单及商户管理系统秉承着以收单商户为中心，在系统商户营销数据层面，至今系统收单商户累计营销活动次数超千万，广告投放千万次，实现精准引流。营销中心日均实时交易监控笔数百万笔，日均结算金额数亿元，商户活跃度提升50%。实现收单商户“拉新、留存、促活”的同时，保障技术和业务的深度融合、相互赋能，共同推动全行数字化转型工作迈向新阶段。

四、项目过程管理

中国邮政储蓄银行统一收单及商户管理系统从2019年开始建立，到现在为止共经历了6期工程。第一期中国邮政储蓄银行统一收单及商户管理系统工程瀑布模式建设工期为于2019年12月至2020年5月。

后续按敏捷工程迭代，二期工程为2020年5月至2021年8月。该工程丰富收单产品等功能。

三期工程为2021年8月至2022年6月。该工程新增风控指标、报表、驾驶舱等功能。

四期工程为2022年6月至2023年2月。该工程对接分行特色行业商户场景等功能。

五期工程为2023年2月至2024年5月。该工程新增资金清分、商户分账管理、潜在客户营销分析等功能。

六期工程为2024年5月至2025年5月。该工程新增万事网联交易、特色商圈、网络收单分润等功能。

五、运营情况

我行聚焦收单业务数字化转型，持续推进系统建设，收单业务相关系统自上线以来运行稳定，有力支撑了业务发展。以下从支付渠道拓展、场景支持强化、系统性能优化三方面详细阐述运营情况。

1.支付渠道拓展运营

（一）外卡收单业务

业务拓展举措：为响应《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（国办发〔2024〕10号），满足外籍来华人员支付需求，我行细化方案，加大外卡商户拓展力度。依据人民银行重点名录，开展外卡受理商户扩容提质行动，兼顾存量商户升级与新增商户拓展，平衡业务拓展与风险把控。

业务成果对比：经过努力，外卡收单业务成果显著。支持外卡交易受理的商户逐年递增，其中人行分支机构指定及十余个重点城市可受理外卡重点商户数完成率达100%。同时，外卡交易额增长迅速，当年四季度较三季度增幅超50%。

（二）跨境支付能力提升

实现网联境外钱包支付交易受理；完成维萨（Visa）、万事达（Mastercard）卡组织接入上线，提升跨境支付服务能力，为拓展国际业务奠定基础。

2.场景支持能力运营

（一）分行特色场景建设

功能新增与业务助力：新增房屋资金监管POS收单接入、网络收单合并订单支付等功能，提升分行在特色业务场景竞争力。积极践行乡村振兴战略，推动县域农村商户移动支付“双提升”。以县域金融生态圈建设为核心，挖掘县域资源开展特色行动。

县域业务成果对比：截至2024年末，县域农村商户移动支付业务成果突出。商户占比达50%以上，交易金额突破千亿元，建成700余个移动支付受理示范县。

（二）网联业务推广

推广进程与成果：自推进“网联三合一收单业务”推广，网联通道商户、交易笔数、交易金额逐年增加。2024年底，成功研发上线网联主扫快捷收单产品，实现境外钱包条码交易直接受理，满足跨境支付需求。

（三）产业链支付平台建设

打造“e惠通”产业链综合支付平台，为产业链上下游提供一站式资金管理与支付结算服务。针对企业痛点提供解决方案，保障资金安全、提升流转效率，推动产业链协同发展。

3.系统性能优化运营

紧密结合监管要求、市场动态与业务需求，持续推进系统功能迭代与性能优化。统一收单及商户管理系统平均交易响应时间控制在500ms内，系统可用性达99.99%，峰值TPS超过2000笔/秒，有力保障业务高效开展。

六、项目成效

邮储银行收单系统支持多种支付方式，如“邮惠付”能聚合微信、支付宝、银联等支付渠道，为商户提供“多码合一”的收款服务，也让消费者可选择自己习惯的支付方式，优化了支付体验，使支付更加便捷高效，推动了移动支付在“衣、食、住、行、医”等民生领域的普及。

收单系统为小微企业和商户提供了一站式的收款、结算、对账等服务，解决了他们的资金管理难题。例如为夜市摊主、流动商贩等特殊群体制定专门的收单方案，满足其个性化需求；为商户提供经营建议和市场信息，帮助商户提升经营能力，促进了小微企业和商户的发展，稳定了就业岗位。

通过收单系统，邮储银行能够为餐饮、零售、医疗、教育等行业的商户提供服务，满足商户日常收款及资金需要，促进了这些行业的交易和发展，进而支持了实体经济的繁荣

经济效益方面，邮储银行收单系统以数字化技术为核心驱动，通过聚合支付、场景融合与智能风控等创新手段，在提升自身盈利能力的同时，助力商户降本增效、优化资源配置，实现了经济效益的多维度增长。截至2024年，该系统服务商户超百万户，年交易金额逐年递增，成为邮储银行中间业务增长的重要引擎。

邮储银行实现手续费及佣金净收入同比增长，成为中间业务增长的主力军。收单业务为邮储银行带来手续费收入，随着商户数量和交易规模的增长，手续费收入也会相应增加。同时，收单业务还能带动其他业务的发展，如存款、贷款、理财等，为银行带来更多的综合收益。

七、经验总结

1.项目建设经验

系统架构整合与创新‌

系统从上到下分成五层设计，分别是展示层、业务应用层、数据持久层、数据处理层、系统资源层。采用模块化设计，支持多场景适配（如数字货币收单、线下条码收单、线上收银台、小程序等），满足监管精细化要求及未来业务扩展需求。

合规与风险管理能力建设‌

强化商户实名制管理、收单机具监控及交易风控体系，应对259号文等监管政策要求；通过实时风险名单核验降低交易风险。构建共享联防机制‌，加入支付清算协会风险信息共享平台，共享高风险商户黑名单及风险名单，与第三方支付机构建立联合风控机制，阻断跨平台洗钱链路。

业务场景与技术融合‌

针对专项业务（如商品房预售资金收款）设计定制化功能模块，与合作方系统深度对接。远程视频巡检创新应用，将传统线下业务场景线上化，目前通过业务收单终端客户经理可在远程完成商户巡检工作。自动化入网引入OCR识别、电子签约、行业数据对接等技术手段精简手工录入项，释放人力，人工录入项数量行业最少,处于领先地位。全景视图依托大数据分析技术加持，移动端数据看板服务基层，实现收单绩效移动可视透明化管理，激励基层客户经理拓展商户，各级管理人员及时调整营销策略。

2.项目推广经验

场景化拓展策略‌

聚焦垂直领域（如教育、政务），以智慧校园、非税POS、出租车收单等项目为切入点，提供“一揽子”解决方案（如校园一卡通、代发工资等），增强客户黏性。通过示范项目打造标杆效应（如邮储银行智慧校园项目），带动区域同类客户合作。通过存量信贷客户渗透收单业务，带动日均存款增长。

合作生态构建‌

联合第三方支付机构、服务商分层合作：总行统筹技术对接，分行结合本地商户特征（如县域商圈、农村便民场景）落地推广。提供标准API开发接口，可运用于线下门店、微信公众号、小程序、自有ERP收款系统等。

3.项目总结

收单采用收单+SaaS的运营模式，通过接入各大支付渠道，构建统一的商户管理体系，发挥在营销、风控、安全、客户体验等领域的提效赋能作用，不断加快数字化转型，提升核心竞争力，为用户、商户提供便捷、多样化，个性化的服务。同时聚焦商户商圈生态化建设，立足分支行营销获客痛点、难点，打造“数字化经营、场景化运营、综合化金融”三位一体的数字化服务能力，以化风控、化营销、智能化创新等手段，为基层客户拓展、综合营销、持续活客粘客提供工具、平台和数据等全方位支撑，全面推进邮储银行商户收单业务提质增效。