一、项目背景及目标

相后疫情时代，各金融机构都面临着市场经济下行、利差收窄、风险下沉等挑战。对于中小金融机构而言，深入贯彻数字金融理念、充分利用金融科技赋能是提高“逆周期”下精细化风险管理能力，助力业务平稳发展的关键。

目前，一线客户经理往往都承受了较大的业绩营销压力，同时还要兼顾贷款到期续贷、还款不足提醒、风险预警处置、押品信息待办、催收过程跟进等各类工作，繁重的事务性工作使得客户经理营销能力无法充分释放。另一方面，各类风险管理工作往往依托于信贷、预警、催收、押品等不同系统，管理人员缺少一个统一入口直观获悉各分支机构业务发展情况、待办任务情况，无法进行及时有效地督导，降低了管理效能。面对这些管理痛点，我行积极践行数字化转型发展思路，充分调研分支机构诉求，试图打造一个风险管理中台，进一步提升风险管理能力。因此于2023年2月孕育“风铃鸟”项目，并于2023年7月正式上线推广使用。风铃鸟依托企业微信平台，定位于移动式风险信息融合广播台，建立一站式风险信息、待办任务提示窗，实现了多系统风险信息的整合、提示、推送，打破风险业务相关系统工作壁垒，使得风险信息的获取、跟踪、处理都更加高效快捷，从而减轻一线营销人员工作压力，同时方便总分行管理人员随时掌握机构各项风险管理工作进程，提高工作时效。

二、创新点

1.依托企业微信实现推式服务

风铃鸟通过在移动端企业微信进行信息推送，将大风险条线工作人员在日常工作中需要实时了解、及时处理的风险信息和待办提示，投喂式发送给信贷从业人员，帮助客户经理随时随地快速有效识别客户风险，通过类似公众号形式的日度推送，方便用户阅读，养成用户心智，培养风险防控意识，提升信贷风险防控能力和效率。

2.打通系统信息壁垒

一笔信贷业务全生命周期可能涉及到授信申请、额度批复、放款、预警、贷后检查、临期管理、还款、催收等多个环节，而这些环节往往分布在信贷、预警、催收、押品、风险管理工作台等多个业务管理系统，风铃鸟将不同系统之间的流程处理数据进行整合，对每一笔信贷业务涉及到各个系统的风险待办进行提示、跟踪、处置，并对处置结果进行反馈，通过信息的整合，客户经理可以高效掌握名下业务风险待办情况，管理人员可以更方便的向下管理、督导，掌握机构各项风险管理工作进程。

三、项目方案

风铃鸟应用为我行自主研发项目，符合信创国产化要求。采用的是现在主流开发框架：springboot+VUE，orm框架采用mybatis-plus，缓存使用的是redis主从模式，用于缓存用户登录信息和项目中各种配置等基础信息，减少程序直接访问数据库，减轻数据库压力；身份认证springsecurity，日志组件使用slf4j，数据库使用的是达梦数据库主备模式；为灵活设置风铃鸟各个模块推送时间，以及设置作业依赖，本应用采用moia调度框架，它可以通过Web页面对作业进行操作，支持作业重跑、配置依赖支持、以及在页面查看日志等功能。

四、项目过程管理

企业微信风铃鸟于2023年2月20日进行试运行，试运行时间为6个月，首期上线功能为对公贷款还款提醒和逾期提醒；3月份上线预警信号待办提醒，向各角色推送名下今日新增预警信号、临期预警信号以及超期预警信号；4月份新增大额风险授信项目监测日报提醒，面向总行高管层及风险管理部；5月份增加预警信号详情推送；6月份上线零售业务还款、逾期提醒和投资业务白名单提醒；8月份上线放款业务提醒，推送机构昨日放款情况、本月贷款投放情况以及已批未放（1个月以上）贷款明细；9月份上线零售资产质量监测，按照机构、产品维度展示全行零售贷款规模、逾期剪刀差规模以及不良贷款处置情况变动等数据；10月份上线押品待办提醒和不良贷款数据日报，其中押品待办提醒推送机构押品重估、应办证、被查封等风险信息，不良贷款数据日报推送全行不良贷款总览、预计进入不良情况和不良贷款处置情况；12月份上线催收待办任务，推送机构/客户经理明细上门催收任务。

2024年全行风险管理重点为授信后临期管理和贷后，风铃鸟1、2月份分别上线对公临期管理和零售临期管理，推送近1个月到期贷款本金以及近5日利息还款客户明细，同时根据客户还款账户余额要求客户经理反馈借款人还款意愿（还款困难、有一定还款风险、无还款风险），前置风险管理，做到风险早发现、早处置；3月份上线贷后跟踪监测日报，直观展示各机构名下未完成贷后检查任务，便于各级管理人员及时了解和跟踪下辖机构贷后检查完成情况，后续将增加贷后关键审批条件落实情况。自风铃鸟上线以来，项目团队根据风险管理需要以及实际使用情况，不断进行功能优化。

五、运营情况

截至目前，风铃鸟信息推送累计覆盖全行2501人，阅读人数2271人，阅读率90.8%。2024年1月，总行组织开展风铃鸟满意度调研，其中661人（占比97.75%）认为风铃鸟便于日常工作，分支机构平均满意度测评8.75分（满分10分），9分及以上评价合计392人，占比58.86%。

六、项目成效

1.对公临期闭环管理

2月1日起全行试运行，截至3月31日，对公本金到期客户数1**户，反馈数1**条，反馈率84.72%；3月对公利息到期客户数8**户，反馈数3**户，反馈率38.43%；其中本金逾期客户数13户，其中正确反馈9户，错误反馈4户。

2.零售临期闭环管理

1.29日部分机构试运行，截至3月31日，个人本金到期客户数1**户，反馈数1**条，反馈率64.69%。其中本金实际发生逾期26户，其中反馈正确4户，反馈错误12户，未反馈10户；

3.预警提醒

自2.23日预警提醒新增黄色、蓝色预警信号内容以来，新增黄色预警信号平均处置时长由上线前的4.16天，降至上线后的2.65天；新增蓝色预警信号平均处置时长由上线前的2.83天，降至上线后的1.78天；

4.逾期提醒

自2023年12月上线按揭类贷款宽限期逾期模块以来，统计1月、2月按揭类贷款宽限期还款率变化，发现1月22-1月31日间还款的按揭贷款金额73.59万元，宽限期内还款率73.8%，2月22-2月29日间还款的按揭贷款金额80.4万元，宽限期内还款率83.26%，3月22-3月31日间还款的按揭贷款金额73.02万元，宽限期内还款率83.05%，宽限期内还款金额明显增加。  

表1：1-2月按揭类贷款宽限期还款情况变化表（单位：万元）

七、经验总结

银行是经营风险的行业，风险管理贯穿银行经营的各个方面。风铃鸟作为移动式风险信息融合广播台，将日常工作中各项风险预警信息投喂式推送至一线客户经理和管理层，既能提升客户经理获取客户风险信号的效率，又能助力管理者随时监督掌握机构风险处置情况，达到事半功倍的效果。