一、项目背景

近年来，电信网络新型违法犯罪猖獗，不法分子诈骗手段层出不穷，客户遭遇电信诈骗不断发生。为深入贯彻习近平总书记关于打击治理电信网络诈骗犯罪的重要指示精神，落实党中央、国务院重大决策部署及人民银行有关工作要求，提升支付领域自主风险防控能力，台州银行利用流计算、大数据建模、实时决策技术开发了一套风控业务全面、监控渠道丰富、处理性能优越的渠道交易监测系统。依托渠道交易监测系统，我行建立了本行特色的电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理体系，持续完善跨渠道、跨场景、联防联控、协同打击的反诈拒赌工作机制，在系统预警、自动管控账户的同时，银行员工及时介入，开展尽职调查，精准拦截涉诈涉赌资金，尽可能减少对正常客户的“误伤”，有效切断犯罪分子涉诈涉赌资金转移链条。

二、项目方案

随着信息网络和数字化技术的普及，科技赋能已成为反电诈攻防战的关键能力。为更好应对金融欺诈风险，台州银行大力升级渠道交易监测系统风险防控技术，持续提升电信网络诈骗数字化防范及反制能力。目前该系统能实现毫秒级异常交易精准识别，对每一笔交易进行事中侦测，实时触发差异化的安全机制和管控措施，主动拦截和劝阻被骗客户。同时，能实现反诈模型的精准防控，充分挖掘核心流水价值，根据涉案账户交易特征变化，多视野、多层次、多角度地刻画风险特征，及时构建专家规则，实时更新技防程序、改善技防策略，大幅提升涉案账户管控有效率和筛查准确率。

（1）防骗模型预警拦截机制，台州银行依托7*24小时智能反诈监测能力，发现客户疑似正在遭受电信诈骗，实时阻断客户交易，无法联系到客户时，立即暂停账户非柜面交易，并通知归属客户经理及时处理。通过总分支三级联动响应机制，快速触达客户，*****时间协助客户摆脱诈骗人员的洗脑控制，及时阻止客户转账的行为，确保客户资金安全。

（2）反诈模型预警拦截机制，台州银行依托监测系统风控模型的智能决策和预警账户自动下发等能力，针对高风险异常交易账户采取先管控后下发排查的模式，系统自动暂停非柜面交易或降低非柜面交易限额，事后分支行联动进行风险核查，形成闭环管理，实现打击治理电信网络诈骗“分秒必争”，提升异常账户管理效能，截留更多涉诈资金，让犯罪分子有切肤之痛。

（3）反诈工作警银协同拦截机制，一是积极配合公安对接互联网小微智融平台-警银联动防骗模块，成为试点银行。对于红黄码预警高危客户，线上线下审慎办理客户业务，详细了解客户转账或提额目的，发现潜在受骗客户及时进行靶向宣导劝阻或拒绝办理相关业务，必要时联系当地公安机关一同劝阻处理。二是积极向公安部门提供涉诈线索，建立各分行与反诈中心的协同合作机制，紧密配合为涉案人员抓捕和案件侦破提供助力。

三、项目创新点

（1）模型、策略实时更新

渠道交易监测系统以时间切片的方式存储计算的中间结果，切片的粒度可以大到日、月，也可以小到秒级别，可以任意伸缩时间窗口，在线直接修改指标、策略均能实时生效。同时，业务人员可以随时对规则进行自由组合和可视化配置，让原有的专家规则得到有效沉淀，不仅降低业务与科技的沟通成本，而且能提高模型上线的效率。

（2）外部数据服务重磅加持

由于支付渠道及支付场景的不断创新，涉案资金的转移渠道也逐渐增多，如通过数字人民币钱包、柜面及ATM、网上银行、POS等渠道进行资金清洗转移，系统监测复杂度上升。台州银行通过分析涉案账户交易特征及电信网络诈骗的风险特征，发现涉案账户贷方转入的可疑交易对手多为异地人员的规律，积极拓宽系统监测覆盖面，监测异地账户转入情况。采用“数据驱动”的思路，引入外部数据服务获取客户交易对手的银行卡归属地信息，辅助判断异常交易特征。本年度重点建设了“账户突然启动,有多笔异地陌生账户转入”“交易金额突增，有多笔异地陌生账户转入”“夜间凌晨有异地陌生账户转入”“小额试探后有异地陌生账户转入”“异地账户频繁收付款”等模型。

四、项目成效

本年度，台州银行利用反诈预警拦截机制防范了380多起客户被骗事件，避免了近1200多万元的客户资金损失；同时拦截了3500多笔可疑涉诈账户，截留了近 4200多万元的可疑涉诈资金。典型案例如下：

（1）防骗案例：2023年5月2日14:14，台州银行渠道交易监测系统预警某支行客户触发了高风险防骗监测模型，该客户将多笔定期账户销户后汇款10万元至梅州市某建设有限公司（交易对手归属地为：广东梅州），系统实时阻断了客户交易。监测人员外呼客户核实情况，客户表示与对方相识，转账用途为周转，但在监测人员提示电信网络诈骗风险及几种常见诈骗类型后，客户回答支支吾吾、有些迟疑，监测人员再次与其核实，客户仍表示认识收款人，且询问监测人员是否可以向对方转账。监测人员察觉有所异常，当下立即将客户账户做暂停非柜面处置，后联系客户经理了解情况时，该客户交易又触发预警，并尝试汇款10万元至某异地个人账户（交易对手归属地为：江苏徐州）。不久后，监测人员接到网点柜员来电，询问该账户被暂停非柜面的具体原因，且表示客户在柜台尝试汇款给外省账户。监测人员如实告知，并提示该交易存在极大风险。经我行员工多番劝阻，客户终于意识到自己在做的刷单任务是诈骗，并放弃转账，账户中50多万元资金未受损失。

本案例中客户被骗前有资金归集行为，被骗资金汇往省外非同名陌生账户。我行渠道交易监测系统实时预警并阻断交易，监测人员*****时间通过准确分析、迅速处置，联动支行客户经理、前台人员共同守护我行客户的钱袋子。

（2）反诈案例：2023年7月31日10:24分，台州银行渠道交易监测系统预警某分行单位账户触发高风险监测模型，系统自动暂停了该账户非柜面交易权限。与此同时，总行监测人员立即联系账户归属客户经理，告知该账户有小额试探、异地交易且有多笔异地陌生账户转入等异常特征，要求客户经理进一步核实。

总行运营管理部对账户交易进行了初步分析，7月19日开户以来，仅发生了7笔小额交易。7月31日账户在广东进行了2笔小额试探交易，确定账户功能正常后，10：22-10：25，3分钟内上海归属地的银行卡开始大额资金频繁转入，总金额超百万元。反欺诈系统立刻暂停了账户的非柜面交易，账户无法再进行线上交易。当日10：34分，总行运营管理部将此信息同步反馈给该分行运营管理部同事，要求对该账户进行重点排查，审慎恢复。截止当日11：30分，该账户上海、山西归属地账户已转入资金共计200多万元。

2023年8月2日该单位法定代表人至支行柜面迫切想恢复账户并将款项转出，并表示所有交易均为货款，但无法提供相应供货单据等相关证明材料，且对账户资金交易过程不清楚，均由自称财务公司的工作人员与我行进行沟通。前台人员前期已接到该账户异常交易排查要求，又结合法定代表人无法提供证明材料、对交易过程不清楚、多由他人代为解释等多方面异常情况，婉拒了客户的诉求。当日该账户被山西省某市公安局刑警支队止付，同时公安联系到我行，希望我行能确保资金安全，不日来办理涉诈资金返还工作。本次反诈工作实例，台州银行在精准的反欺诈系统模型管控基础上，总分支有效联动机制，成功拦截涉案资金200多万元。

综上案例，是台州银行通过渠道交易监测系统与总分支强强联合收获的海量反诈成果的缩影。

五、经验总结

台州银行以建立联防联控体系为目标，持续构建电信诈骗防范体系，在欺诈交易关键链路上引入公安、电信等外部风险信息，通过大数据技术，建立基于前置风险行为序列的链式反欺诈智能风控体系，包括实时预警、智能拦截、实时核实，健全全流程防控机制，提升防控前瞻性和精准性，管控策略的梯度化和精准化，紧盯电信网络诈骗和跨境赌博特征及利益链条，强化反诈预警能力与劝阻机制，并通过总分支三级联动响应机制，将技防与人防相结合，筑牢支付行业安全防线。