一、背景及目标

传统资产管理方式是资产供给带来客户需求，即资管机构根据自身优势及偏好创设产品并进行资金池运作，普通投资者在资管市场中进行产品选择及投资，被动接受理财产品。在竞争日益激烈的财富管理市场，这一模式将难以为继。资管市场的投资关系已逐步从“产品定需求”向“需求定产品”转变，并且客户需求已走向多元化。

银行间财富管理业务竞争也已进入白热化，对服务模式创新与变革需求迫切。四川天府银行财富管家能够按照不同客群的差异化需求围绕财富的“流动性、安全性、保障性”进行财富健康度评级，并给出配置建议，是在短期内弥补营销人员专业能力不足的重要抓手。这一平台的构建，将有助于补充营销人员主观判断能力的不足，搭建财富产品专业化、标准化营销体系，为财富管理业务转型提供强有力支撑。

二、项目策略方案

财富管家系统采用的是目前较为流行的开发语言Java、Python、Js，其中Java语言使用Springcloud微服务架构，Python语言使用django框架，pc端框架选择JavaScript+jQuery进行开发以兼容IE8及以上浏览器，h5移动端开发选择react框架，实现了前端、后端、算法层面的分离，不同层之间的耦合度小，利于团队成员并行工作，通过组件化以及高性能开发的方式保证系统的稳定性和可拓展性。

系统支持集群、分布式等高可用部署方式，相比于传统部署方式，能够更加高效地利用系统资源、启动速率更高。并且系统的数据库配置、Java的jar包上传配置、部署配置等均采取参数化的形式，能够较好地支持系统功能扩展。

（一）设计目标

1、以微服务架构建立资产配置平台，通过动态负载均衡技术，提高系统吞吐能力，满足并发业务需求。

2、满足友好的用户操作和管理维护界面，简洁、大方、高效、易于操作，符合常规操作习惯。

3、结构清晰、模块化程度高，可灵活配置，方便维护和管理用。

4、遵循模块化、组件化、参数化的原则，方便灵活易扩展，保证系统的高可用性。

（二）系统架构

1、系统构架设计

图1：系统架构图

财富管家系统技术架构如上图所示，采用微服务结合分层架构来实现。通过将财富管家系统按照业务逻辑拆分成多个独立自治的服务，每个服务负责自己本身的业务，使服务之间运行和部署相互独立，从而降低部署成本，提高系统的稳定性、可维护性、可扩展性、可用性，使系统符合高并发高可用的设计要求。

财富管家系统主要分为展示层、接入层、网关层、服务层、基础设置层共五层结构。

展示层主要为用户提供界面交互和展示，财富管家系统在展示层适配移动端H5、PC端两种界面。移动端H5页面可以按照四川天府银行要求嵌入到手机银行APP、天府安逸APP（行内员工办公软件）中，为客户和理财经理提供服务。PC端可以接入四川天府银行的内部核心系统中，通过单点登录的形式集成到四川天府银行内部核心系统，理财经理可以无感知登录到财富管家系统，提高交互的便捷性。PC端也可以配置常规的独立登录页面，可以直接登录系统使用相关功能。

接入层使用nginx来提供高性能的Web服务和反向代理服务，配合keepalived+VIP的形式实现动态负载均衡，提高系统可靠性，加强系统的吞吐能力，满足高并发和高可用性的要求。

网关层通过gateway等组件实现各业务服务的入口统一，进行服务级别流量控制，对前台请求进行鉴权校验，将校验通过的请求动态分配给不同的后端服务集群中，减少客户端与服务端的耦合，提高系统的稳定性和安全性。

服务层主要是提供财富管家系统的各类应用服务，按照单一职责原则划分不同的服务模块，降低各应用服务之间的耦合性。服务层除提供应用服务外，也提供支持系统运行的配套服务，比如短信发送、消息推送、数据加工、数据同步、数据调度等基础服务。

基础设施层主要解决财富管家系统的数据存储需求。财富管家系统使用Mysql关系型数据库持久存储结构化数据，使用对象存储服务或设备作为文件系统存储财富管家系统运行过程中产生的各类数据文件，通过ES和Redis来提供数据搜索和数据缓存等服务，提高系统的响应速度，保障系统的高性能性。

2、技术栈

图2：技术栈

财富管家系统在微服务架构的基础上，通过前后端分离的形式来实现，通过HTML、JavaScript、Java、Python等语言实现前端界面、后台服务和数据处理程序。

3、系统部署构架

图3：部署架构

如图所示，系统网络构架分为展示层、网关层、服务层和行内数据支持层。其中展示层有通过统一认证平台进入的客户pc端，中后台管理pc端，系统移动端包含手机银行app端，天府安逸app端。K8S网关层通过nginx分发到不同的服务，后端各服务组件以docker形式运行、redis缓存和数据同步接收模块，对接行内数据支持层的各业务系统，数据同步接收模块定期接收从普益标准数据服务器传输来的数据。通过K8S四层负载均衡ip对业务流量进行分流，以此提高系统吞吐量，承受更高的并发访问。

三、创新点

一是深入分析与科学评价：财富管家创新性地采用财富诊断模型对人生“三笔钱”进行分析和评价，此方法对财富规划中资金的分配问题给出了一个更加直观的参考，同时对各部分分配比例提供了合理的建议。

二是合理规划与全面预估：财富管家通过对未来养老和教育费用进行预估，结合当前的资产状况，分析其费用缺口规模，对未来养老和教育进行规划，特别是通过规划模型分析，如果合理化资产配置，对达到养老或教育规划目标所节省的费用进行了预估。

三是一站服务与便捷配置：财富管家提供了一键式资产配置工具，可选择经量化模型计算的推荐组合及自定义组合的方式一次性配置选择的产品，并对组合投后进行业绩跟踪，本工具提供了从自动化产品选择、大类配置、一键下单到投后分析及组合调仓等一站式资产配置服务，解决了很多时候投资研究、产品筛选交易及业绩分析相互分离的问题。

四、项目过程管理

为了保证财富管家系统开发的质量，整个系统建设的全过程划分为准备、设计、开发、实施和运行阶段，每个阶段完成相应的任务，确保项目的推进。

图4：项目过程

1、项目实施阶段说明

（1）需求分析阶段

需求分析阶段主要解决以下问题，一是明确财富管家系统建设的总体规范、业务规范、技术规范，让开发人员理解系统的目标和总体规划；二是明确系统的特色业务和特殊需求，根据相关规范确定本系统的业务功能、性能指标等需求；三是需求规格说明书中的业务模型、业务流程、业务功能、外部接口和内部接口、报表指标都必须符合相关系统规范的规定。

（2）设计与开发阶段

本阶段主要是基于设计规格说明书完成设计、开发相关工作，一是采用敏捷开发，快速迭代的方式，以端到端流程为交付单位，对期间产生的新需求和缺陷纳入迭代开发交付过程中；二是对本阶段可能出现的关键业务、技术问题进行决策。

（3）系统实施和试运行阶段

一是编写用户培训手册、用户使用手册、系统操作手册、系统技术手册、系统维护手册等；二是制定系统试运行及上线方法与计划、试运行流程与问题汇报机制、试运行结果确认机制、系统回退方案等；组织协调相关系统制定试运行执行方案。整理与处理试运行过程中问题。三是确认系统硬件环境和配置、系统运行流程与规范等，组织协调相关系统上线。四是明确系统维护工作内容、系统升级维护的工作和系统功能问题紧急处理机制等；

（4）项目验收阶段

成立验收小组，对应用系统的验收按照验收测试方案进行。验收合格后，双方签署相应的验收报告。

五、运营情况及成效

系统于2022年初正式上线后，于2022年5月24日制定财富管家系统专项运营计划，旨在通过与财富管家系统功能相结合，梳理、明确资产配置标准化流程，同时结合系统营销推广活动等手段进行触达，提升系统的触达率，为一线财富管理工作开展赋能增效。截至2022年8月31日，系统覆盖全行16家分行（管理行），参与客户经理882人，输出资产配置建议书16943份，触达客户14399户，新增近90日均AUM18.01亿元。

降本增效，客户经理专业能力大幅提升。一是数字化工具的使用极大的提升了“以实战促学”的效能，降低了规模化培训的成本开支、提升了效能；二是人机结合，利用财富诊断、资产配置建议书、财富咨询等智能化投顾功能提升客户旅程化陪伴体验，提升客户经理独立完成财富管理、资产配置的专业能力与水平。随着应用场景的持续创新升级，财富管家将更加聚焦客户的家庭财富管理需求，为提升客户家庭财富管理水平、提升客户经理专业能力持续增效。

数字赋能，财富管理转型发展行稳致远。随着各大银行开始喊出“大财富管理”口号、深耕财富管理转型之路，数字化工具将为财富管理发展添上“智慧化羽翼”。作为赋能工具，人工智能与金融经济相融合，能够持续引领行业创新升级，孕育出财富管理行业新模式、新业态。例如本次财富管家升级上线了教育规划、养老规划两大场景应用，更加贴合客户的真实家庭财富管理需要。未来，随着数字化工具的建设提速，更多潜在的应用场景将会不断涌现。

六、经验总结

本次项目旨在探索财富管理数字化发展路径，推动全行财富管理转型，赋能一线客户经理专业能力提升。在项目成立之初便制定了详细的系统开发计划，并在项目交付时如数如期完成交付。

成立项目组，集中力量办大事。针对本次数字化研发重点项目，我行成立财富顾问项目组，由行领导牵头，组织相关业务牵头部门组成攻坚小组，采取扁平式管理，管理结构穿透两级，业务内容整体谋划，落实问题、任务、决策闭环式管理，权限充分授权、个人才能充分发挥。

紧扣数字化，精准施策抓要事。紧扣数字化转型步伐，多部门协作打好“财富管理+数字转型”组合拳。运用科学的智能算法模型，围绕财富管理三笔钱概念构建包含财富健康度评级、资产诊断、养老规划、教育规划、定投计算器等共计5项主要功能，10余项子功能一体化的资产配置系统——财富管家，为客户提供更全面、更专业、更贴心的财富管理体验。

人机相结合，数字赋能破难事。财富管理是一项复杂的系统性工程，要求客户经理具备精准洞察客户需求、有效预判市场风险的能力，同时需要专业知识过硬、具备丰富的从业经验。对于处于转型初期的城商行来说，财富管理之路道阻且长。数字化工具财富管家，有效支撑客户经理的专业知识体系，辅助客户经理独立的完成财富管理方案设计。