黑龙江是全国粮食产量第一大省，承载着习近平总书记“中国粮食、中国饭碗”的殷切嘱托，肩负着维护国家粮食安全的重要责任。为更好服务国家农业发展和乡村振兴，践行金融工作的政治性、人民性，中国工商银行黑龙江省分行(以下简称“黑龙江工行”)牢固树立以人民为中心的发展理念，坚持“大力发展农贷业务”的战略导向，通过数字科技赋能，积极克服农贷业务发展初期面临的客户体验感不佳、业务办理效率低下等问题，持续优化自身产品及服务体系，不断致力于提升农贷领域服务质量，真正实现普惠金融大文章和数字金融大文章的相互助推。

一、“把脉问诊”，实地调研挖掘发展阻滞症结

黑龙江工行于2019年末推出普惠型涉农贷款品牌“农e贷”，开始全面探索农村信贷市场，2020—2023年种植季分别投放5.7亿元、36.3亿元、62.8亿元、65.4亿元贷款。从自身来看，涉农贷款业务发展取得了进步，但是与同业相比，发展依然迟缓。为服务国家农业发展和乡村振兴，实现农贷业务快速发展，黑龙江工行党委下定决心要打一场翻身仗，深入挖掘发展阻滞原因，2023年4—7月，笔者带队调研走访采集应用涉农数据的政府职能部门和头部企业，并对辖内农贷业务重点分行及经办支行实地调研走访，发现农贷业务发展上存在的一些突出问题。

一是“客户不愿贷”，传统业务模式限制效能发挥。过往黑龙江工行农贷业务以“线下单兵尽调”模式为主，贷款手续繁杂、效率低下。农担公司担保贷款投放额占全部农户贷款的比重达78%，每一笔农担贷款都需要黑龙江工行与农担公司人员共同开展尽职调查，落实担保手续，业务链条长，办理时间长，农户从申请到获得贷款平均需要一周时间，并不符合农贷业务目标客群融资快速、便捷的要求。

二是“员工不会贷”，复杂业务流程制约普及推广。线下农贷业务相对农垦地区常规临柜业务专业性强、标准化程度低，黑龙江工行现有150个信贷人员管理着1.79万户农户的贷款，人均管户超过119户，在信贷人员平均不足3人且年龄偏大的县域支行，业务难以下沉到网点。同时线下农贷业务获客渠道单一，贷前调查和贷后管理路途远，这也导致愿意静下心来学业务的员工少，学得会且办得了业务的员工更少，线下农贷业务员工“不会贷”的难题普遍存在。

三是“机构不敢贷”，欠佳信用环境存在风控隐患。受历史因素影响，黑龙江工行五户连保的个人助业贷款形成了一定的不良资产，处理了一批责任人，致使基层机构对于农贷发放心存芥蒂。同时因农贷配套机制不完善，农贷风险居高不下，风险防控方面面临较大挑战，部分机构认为开展农贷业务效率低、风险大，“不敢贷”的畏难情绪仍然存在。

二、“舒筋活血”，数字赋能打通制约发展堵点

为一举扭转农贷业务发展的颓势，黑龙江工行党委在充分调研的基础上，明确了“数字赋能促转型”的工作思路，针对传统农贷业务存在的痛点、堵点问题，通过线上线下相结合、标准化与特色化相结合，将科技、数据、业务进行“煲汤式”融合，立足金融科技优势，坚持数字普惠发展道路，加强各方、各类数据整合应用，推动形成更具效率和竞争力的农业贷款金融服务供给。

一是以数字赋能产品迭代升级，破题客户“不愿贷”。2024年种植季，黑龙江工行进一步加速推进农贷业务数字化转型，持续打造县域、垦区、担保等领域全覆盖的农业贷款全生态线上系统——工银农e贷。通过与黑龙江省农业融资担保公司、北大荒信息有限公司、黑龙江农投大数据公司搭建线上经营数据直连系统，为“三农”提供高标准、高质量、智能化、准实时的金融供给服务。

面向县域客户，黑龙江工行推出全线上小额信用贷款产品，将手机银行和兴农通App作为对外服务的便捷渠道，以与黑龙江农投大数据公司联合搭建的直连系统为基础，借助现代数字金融手段，获取个人农户土地信息，实现小额信用贷款“秒申秒贷”，提升放贷效率，满足客户快速、便捷的用款需求，持续提升客户满意度，改善服务软环境。面向垦区客户，黑龙江工行以手机银行、农垦App或微信二维码为入口，使客户足不出户享受现代化金融服务，实现了农户贷款线上申请、线上审批、线上发放、线上还款，在降低客户融资综合成本的同时，有效解决偏远地区网点覆盖率低的问题。面向担保客户，黑龙江工行作为全省首家与黑龙江省农业融资担保公司实现全线上直连的金融机构，借助金融科技优势在以往“线上+线下”业务模式的基础上推出全线上业务流程，实现客户信息线上推送、项目影像线上互通，提升了客户融资效率。数据融合发挥了银担合作对农贷业务的“稳定器”作用，构建了优势互补、开放共赢、合作共享的数字金融服务新生态。

二是以数字助推业务流程优化，破题员工“不会贷”。针对传统农贷业务流程复杂、审批时间长、资料要件需通过线下纸质交换，导致基层员工普遍存在的“想办业务上手难”“会办业务效率慢”等问题，黑龙江工行进一步优化线上业务处理流程，对符合一定准入规则的小额贷款类业务实现后台自动处理，无需人工介入，通过简化线下流程降低办理业务的门槛，提升业务办理效率;迭代升级相关业务内部管理平台，借助合作单位提供的可信客户承包信息，在后台完成准入模型的校验，根据授信模型实时测算可贷额度，节省员工实地考察核算所费精力，使其较传统业务核算流程更加客观、高效。在行内办公系统“工银e办公”中，黑龙江工行面向相关业务人员增设手机端审批入口，在移动端为一线员工提供便捷易用的营销工具和快捷便利的审批渠道，在提升工作效率的同时，减少不必要的环节，缩短审批时间，提高放款速度，进一步实现降本增效。

三是以数字化完善风控体系，破题机构“不敢贷”。在推进农贷业务数字化转型的过程中，针对农业贷款风险较高的特点，黑龙江工行充分运用大数据、人工智能等先进技术，重点加强数据安全、风险防控体系等方面的建设。按照“前有决策支撑、后有管控支持”的数字化风控思路，黑龙江工行通过机器学习建模方法自主研发信贷领域“大鹰眼”风控监测模型，采用“人工+数字化工具”双轮驱动，通过对不同阶段及类型的客户进行分类管理，精准优化对信贷风险客户的管理；针对具体业务制定风控模型，建立健全贷后风险预警手段，对承包信息异动、承包面积变化过大等情形进行风险提示，提升风险管控能力，为相关业务的高质量发展筑牢安全屏障；通过大数据技术对海量数据的深入挖掘与分析，丰富客户画像，提升产品迭代速度，降低运营成本，提升管理效能及客户满意度。黑龙江省是工商银行率先投入使用卫星遥感技术的试点地区，黑龙江工行积极借助卫星遥感技术进行土地确权验证、作物种类识别，获取作物经营信息，精确监测农作物的长势情况，并与历史同期长势进行价值比较预估和风险预警。未来，黑龙江工行将持续探索新技术助力资产清收工作主题，发挥“技术+数据”双轮驱动作用，为农贷业务提供智能、便捷、高效、精准的经营决策支持，努力实现高质量发展和高水平安全的良性互促。

三、“脱胎换骨”，转型变革开启快速发展新篇章

在农贷业务发展模式的改革实践中，黑龙江工行通过建立“一点接入、极致体验、智能化运营”的整体服务模式，探索线上渠道获客、场景金融活客、数据赋能黏客的数字化转型之路，打造客户体验一流的“智慧+”生态银行标杆产品，有效解决了农贷业务办理效率低下、客户融资成本偏高、市场竞争力不强的问题。黑龙江工行推出的各项线上农贷产品获得了客户和员工的广泛好评，使客户申办当天就能获得贷款，及时满足融资需求，极大提升了服务效率。线上农贷产品的推出，既精简优化了农贷业务办理流程，极大提高了工作效率和客户体验，同时更带动了农贷业务的大发展。截至2024年5月末，黑龙江工行“农e贷”系列产品累计服务客户超10万户，累计投放贷款超320亿元。其中，2024年种植季共为4.26万户农户及新型农业经营主体投放贷款150亿元，约为前四年投放量的总和。截至2024年10月末，黑龙江工行为农贷客户新办理第三代社保卡12091张，渗透率为28%，兴农通App新注册19592户，渗透率为46%，综合营销效果显著。

农贷业务数字化转型是黑龙江工行以“问题导向”深入开展“一六六八”工程、加快“数字工行”“数字龙江”建设进程的成功实践，有力推动了数字化农贷产品生态体系在农村金融领域的构建，有利于营造良好农村金融服务业态环境，有利于推动乡村振兴发展战略的实施。

下一步，黑龙江工行将借助工商银行总行与中国银行保险信息技术管理有限公司的合作关系，进一步探索“保险+信贷”的数字化转型全新授信模式，以做大做深数字金融带动做优做强普惠金融，让数字金融甘霖洒向农田，助力黑龙江当好维护国家粮食安全的“压舱石”，以金融力量服务中国式现代化和推动黑龙江全面振兴。