普惠金融，是“五篇大文章”之一。对于普惠金融所包含的服务对象来说，目前仍存在获取金融服务难等问题。做好“普惠金融”这篇文章，或需要金融科技的助力。

前央行行长周小川早在2016年就指出，普惠金融强调运用新的信息技术实现普惠。

那么，银行的普惠金融到底运用了哪些技术?或可通过银行申请的金融科技创新应用进行了解。

一、40余项金融科技创新应用，主要指向大数据、人工智能等技术

《银行科技研究社》整理了40余项银行普惠金融相关的金融科技创新应用，涉及国有银行、股份制银行、城商行、民营银行、农商行、农信社等。

在这些创新应用所运用的技术中，大数据、人工智能显然是热门的2项。

40余项创新应用中，绝大多数利用了大数据技术。对该技术的利用，容易理解。多数创新应用涉及信贷融资，而信贷必然强调风控。基于大数据技术，可对行内行外更多数据进行分析、挖掘和处理，构建覆盖贷前、贷中、贷后的风控模型。

值得注意的是，数据安全是银行合规的重要方面。因此，隐私计算技术也在多个创新应用中得以运用，其可实现多方数据计算的同时保证安全合规。

而人工智能是近些年热度极高的技术，它覆盖的范围非常广，包括近期火热的AIGC和大模型等。

其中，通过机器学习技术，可构建风险评估模型，对数据进行特征学习和样本训练，不断优化模型性能，从而帮助银行提高信用评估的及时性与准确性。邮储银行海南分行的“基于大数据技术的农批市场商户贷款融资服务”还提到了随机森林、神经网络等更具体的机器学习技术方向。

基于知识图谱技术，则可对信息进行关联分析，为银行评估风险提供支持。

图像识别技术，可用于验证客户身份，用于提取农作物卫星遥感影像特征等。

通过OCR（光学字符识别）技术，可识别并提取信息，有利于提高业务办理过程录入信息的效率与准确性。

衡水银行“基于图智能及AIGC技术的普惠金融贷款服务”运用AIGC技术生成风控结果，辅助业务人员审核，提升信贷审核效率和有效性。

另外，区块链、物联网、卫星遥感、微服务等技术也是普惠金融相关创新应用中的亮点。

通过区块链技术，可将数据进行可信存储，确保信息共享、可追溯、防篡改。在上述创新应用中，区块链技术主要用于资金管理、融资领域。

基于物联网技术，可通过数据采集设备采集多维度数据，掌握企业经营状况等。

卫星遥感技术则主要用于涉农场景，用于实时采集影像，助力识别分析作物生长情况等。

还有部分创新应用运用了微服务技术，将多个功能模块封装成独立的微服务，降低各模块耦合度，实现服务模块开发部署的高效性和灵活性。

二、金融科技支持普惠金融发展，涉及产品创新、风控、运营等方面

事实上，工商银行金融科技研究院之前发布的《基于AI驱动的普惠金融服务提升研究报告》（以下简称“《报告》”）提到，普惠金融服务发展形势涉及技术、数据等方面。

其中，数字技术为普惠金融注入了发展新动能。以大数据、人工智能、物联网、区块链等为代表的新技术已成为金融转型升级的重要生产力，有利于开辟普惠金融业务长尾市场，大幅提高金融服务的可获得性和覆盖面。

同时，数据生产要素成为经济发展的重要引擎。数据的乘数作用可放大劳动力、资本等要素的价值，加速数字经济催生的新业态、新模式、新优势的产生和发展。

《报告》提出基于AI驱动的普惠金融服务能力提升思路，主要有3部分，分别涉及产品和服务创新、风控、运营。

一是基于AI赋能普惠金融产品和服务能力创新。包括数据驱动产品创新和精准获客能力提升，打造差异化、个性化普惠金融产品和营销体系；加强服务能力的线上化和智能化，提升客户体验，主要涉及VR、音视频、GIS、生物识别、声纹识别、微表情、OCR、NLP、RPA、数字签名等技术。

二是基于AI创新“智能治贷”的普惠金融风控体系。包括打造全面的客户风险画像，提升信用风险防御能力；利用机器学习、计算机视觉、联邦学习等技术，创新智能化风险防控能力；基于知识图谱技术防范关联风险。

三是基于AI实现机器换人，优化普惠金融运营模式。包括对外提升客户服务效率，打造更智能的客服机器人，降低客户经理服务压力，提升客户满意度，主要涉及语音识别、NLP、知识图谱等技术；对内提升集中化运营效率，降低业务运营成本，提升普惠金融运营集约化程度，主要涉及NLP、机器学习、OCR、知识图谱、RPA等技术。

据《银行科技研究社》了解，国务院发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》要求，提升普惠金融科技水平。强化科技赋能普惠金融，支持金融机构深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，优化普惠金融服务模式，改进授信审批和风险管理模型，提升小微企业、个体工商户、涉农主体等金融服务可得性和质量。

目前，从银行业整体而言，普惠金融在新技术应用方面还需加强加深。而放眼未来，金融科技支持普惠金融发展的效果将越来越明显。