摘要:区块链技术是近金融科技领域热门的术语之一。区块链技术的重要创新是通过纯数学方法以及分布式的结构建立去中心化的信任，特别是对于金融等行业中跨主体之间缺乏信任的领域，区块链都将有用武之地，因此，研究区块链技术将给邮政金融领域带来重要创新和应用领域。区块链技术有望构建新的邮政金融底层技术架构，加速邮政金融科技创新，提高邮政金融运行效率。

关键词：区块链技术、金融、邮政金融

1.区块链技术的定义和特性

区块链技术起源于2008年一名叫“中本聪”的日本技术极客发表的论文《比特币：一种点对点电子现金系统》。在论文中中本聪设计了基于点对点的电子现金系统——比特币。其中，比特币的网络交易相关信息储存于一个个带有时间戳的数据区块（blocks）中，这些数据区块首尾相连形成链式的数据结构是区块链的概念由此而来。区块链技术在诞生之日起就引发了业界广泛关注，它被认为是继工业革命、互联网革命之后有可能引发技术、产业甚至是社会协作方式变革的颠覆式创新。

1.1区块链技术的定义

区块链技术可以简单地理解为一个分散的分布式记账系统（或数据库系统）。与传统的中央集权数据库不同的是，只有一个中央集权的机构有能力记录交易和维护交易记录，区块链网络（节点）的所有各方都有一个交易记录的副本，并且有能力记录交易。事务被分组在一个称为“块”的单元中，它们以一种类似的方式被添加到另一个单元中，因此被称为“区块链”，区块链技术是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。

1.2区块链技术的运行原理

发生数据交易信息时，每个节点把收到的交易都写到一个区块中，每个节点都在新的区块上进行计算，寻找一个工作量证明解，某个节点找到工作量证明解时，就把其所在的区块向全网进行广播，其他节点收到广播的这个区块后对其进行验证，只有所有交易都被验证时有效的且未被使用之后，该区块才能被认可。

区块链技术中，区块是指一种数据结构，包含两部分：区块元数据和区块体。区块元数据包含区块大小、区块头和交易计数器；区块体记录的是从上一区块产生到此区块创建之间所发生的所有交易。

1.3区块链技术的特性

匿名性：由于区块链各节点之间的数据交换遵循固定且预知的算法，因此区块链网络是无须信任的，可以基于地址而非个人身份进行数据交换。

自治性：区块链采用基于协商一致的机制，使整个系统中的所有节点能在去信任的环境自由安全地交换数据、记录数据、更新数据，任何人为的干预都不起作用。

开放性：区块链系统是开放的，任何节点都能够拥有全网的总账本，除了数据直接相关各方的私有信息通过非对称加密技术被加密外，区块链的数据对所有节点公开，因此整个系统信息高度透明。

可编程：分布式账本的数字性质意味着区块链交易可以关联到计算逻辑，并且本质上是可编程的。因此，用户可以设置自动触发节点之间交易的算法和规则。

可追溯：区块链通过区块数据结构存储了创世区块后的所有历史数据，区块链上的任一一条数据皆可通过链式结构追溯其本源。

不可篡改：区块链的信息通过共识并添加至区块链后，就被所有节点共同记录，并通过密码学保证前后互相关联，篡改的难度与成本非常高。

集体维护：区块链系统是由其中所有具有维护功能的节点共同维护，所有节点都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用。

无需许可：无需许可表示所有节点都可以请求将任何交易添加到区块链中，但只有在所有用户都认为合法的情况下才可进行交易。

2.区块链技术在金融领域创新点

金融，字面上看就是资金的融通，金融体系有五个构成要素，货币发行流通、金融工具、金融市场、金融中介以及制度与调控机制。金融基础设施一般包括支付清算系统、中央证券存管系统、结算系统等。区块链技术去中心化点对点交易和分布式记账，保证了交易能够快速反应在每个交易参与者的账本中，实现了交易与清算的同步，区块链在金融领域直接应用就是货币流通与金融工具，它能够实现金融工具，也就是资产权益证明的点对点流通，颠覆了传统金融集中式账务体系和系统底层技术实现，有助于构建新的基础设施和流程，从而提高金融市场运转效率。例如，运用区块链为当前非法定数字货币构建底层技术实现、构造全新的支付清算体系等。

区块链在金融领域创新应用主要有：数字货币、供应链金融、支付清算结算、证券、保险与征信等方面，特别具有颠覆性的创新是数字货币，在金融货币这个领域，基于区块链技术的数字货币对促进社会、经济、生活的进步具有重要意义。

一是有助于构建全新的金融基础设施，完善支付清算体系，提高支付清算效率，推动经济提质增效；

二是基于区块链技术的数字货币运用密码学算法可以保证安全性，其本身信息可追溯的特点有助于减少洗钱、偷税漏税等违法犯罪行为的发生，对维护金融稳定有重要作用；

三是基于区块链的数字货币能降低传统纸币发行、流通等环节高昂的成本，提升经济活动效率、便利性和透明度。

3.区块链技术在金融领域的应用主要案例

目前，区块链技术在逐步对金融体系产生积极的影响，已经在金融行业进行落地应用，就金融行业区块链技术应用案例进行分析。

3.1跨境支付与结算案例

招商银行跨境直连清算。2017年2月，招商银行在成功完成了基于区块链技术跨境直联清算业务的模型验证和模拟系统试运行半年后，率先将区块链技术应用于银行的核心系统，即基于区块链的跨境清算系统，实现全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集三大功能。通过该区块链系统，招商银行解决了包括香港分行等5个分行和1家子行共6家境外机构原先只能与总行直联但不能实现海外分支行之间直联互通的问题，并将6分钟的报文转发时间降低到秒级，极大提高了交易效率。此外，这一基于区块链系统的分布式架构降低了由于核心节点故障而影响整个系统的可能，提高了系统的高可用性。新的参与者也可快速部署加入系统，提高了系统可扩展性。

3.2数字票据与存证案例

兴业银行区块链防伪平台。兴业银行利用区块链分布式高可用、公开透明、数据不可篡改等技术特性，实现了一个高级别通用的区块链存证防伪平台，解决了传统数据库中存储的关键业务信息数据容易被不法者轻易修改、删除、覆盖等问题。

民生银行和中信银行题。该系统实现了国内信用证电开、电子交单、中文报文传输等功能，银行解决了交易双方的互信性和电子数据传递等一系列问题。相比传统业务系统，新系统从信开到电开、从纸质寄单到电子交单的转变，降低了时间成本和邮寄成本；客户可以通过网银等渠道实时查询完整的业务链条进展情况，增加了业务透明度；同时未来通过引入物流、国税等相关机构，业务和单据的真实性可以得到保证，降低风险。

3.3供应链金融案例

中国农业银行 “E链贷”。中国农业银行发布面向“三农”客户提供的基于区块链技术的电商供应链融资产品—“E链贷”，有助于解决传统涉农信贷业务中信息不对称、管理成本高、授信用信场景线上难度大等问题。“E链贷”整合、分析、挖掘和利用农行涉农电商数据，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。

3.4资产证券化案例

京东金融区块链资产管理系统。京东金融推出了基于区块链技术的资产云工厂底层资产管理系统。该系统通过区块链技术保证了消费金融服务公司的底层资产数据真实性，且不可纂改，保证了消费金融服务公司资产可信，节约了机构投资者尽职调查投入的费用，由此降低了融资成本。此外，该系统通过分布式记账技术和共识机制实现了各家机构间信息和资金的实时同步，有效解决了机构间繁琐的对账清算问题。

4.区块链技术在邮政金融领域应用

邮政金融是中国邮政集团一体两翼中重要一翼，也是邮政主要业务收入来源，包括中国邮政储蓄银行、中邮保险股份有限公司和中邮证券有限责任公司等，开展银行储蓄、贷款、国内外结和保险、证券等金融业务，就区块链技术在邮政金融领域应用进行分析和研究。

4.1在银行领域结算和清算应用

支付清结算系统是经济金融活动的基础性支撑，是用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排。传统结算和清算要通过银行方式进行的交易要经过开户行、对手行、清算组织、境外银行（代理行或本行境外分支机构）等多个组织及较为繁冗的处理流程。在此过程中每一个机构都有自己的账务系统，彼此之间需要建立代理关系；每笔交易需要在本银行记录，与交易对手进行清算和对账等，导致整个过程花费时间较长、使用成本较高。

 与传统支付体系相比，区块链支付可以为交易双方直接进行端到端支付，不涉及中间机构，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善，国际上尝试区块链应用的支付清结算系统有两类：一是各国用于商业银行、金融机构之间的大额实时支付系统，二是连接全球支付清算网络的跨境支付系统，尤其是跨境支付方面，如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易系统，可为用户提供全球范围的跨境、任意币种的实时支付清算服务。区块链技术具有安全、透明、点对点等特性，基于区块链技术的跨境支付与清算应用，弱化了中心机构组织的角色，能够实现全天候、点对点、快速实时的跨境支付，在保证跨境汇款的安全性的同时，提高了交易结算速度，降低了中介成本，从而有助于满足跨境支付清算服务的及时性、便捷性需求。

4.2在银行领域的数字货币创造和应用

研究数字货币，不可避免要探究其与当前的法定货币的关系。当前经济生活中的法定货币都是信用货币，信用货币是以国家信用为背书发行的货币，独立履行货币职能。从资产属性来看，信用货币是央行通过储备资产发行，通过商业银行信贷活动进行派生。在数字货币这个范畴，加密数字代币，主要是以比特币为代表的代币，背后没有实际价值，没有国家信用作为背书，或者是规模很庞大的企业信用作为背书，它就是依托于自行的算法进行创造。按照目前央行研究的进展来说，法定数字货币肯定是要通过央行储备资产来发行。也就是说法定数字货币与现行的信用货币体系是一致的，其实在2017年1月央行已经开始在尝试在银行、金融机构间基于区块链的数字票据的应用，里面就包含了法定数字货币的应用，这也是法定数字货币比较适用的场景，未来银行间的大额结算将依托法定数字货币实现清算与结算的合二为一。

法定数字货币的流通方式可以基于中心化的方式，也可以基于非中心化的方式发行，这与央行主导的模式有很大的关系，因此说，数字货币应该是建立在信用货币体系下，选取适合的流通模式进行发行和流通。法定数字货币未来可能融入信用货币体系，在履行货币职能的同时，其相关的支付清算系统有可能成为新一代金融基础设施，为全球银行、支付服务提供商、外贸企业、虚拟货币交易平台提供了新的全球金融结算解决方案，实现了去中心化的跨境支付与清算功能。

4.3在银行领域中数字票据与存证应用

传统银行票据在数据存储上获取信息不便捷，中心节点存在欺诈或造假可能，而区块链技术的数据票据，应用去中心化的共识机制、加密算法和时间戳技术，保证了数据信息在记录、传输、存储的过程中不可被篡改，有效解决数字存证问题，实现数据信息的可信。区块链技术数字票据在银行应用以下核心优势:

一是可实现票据价值传递的去中心化。在传统票据交易中，往往需要由票据交易中心进行交易信息的转发和管理；而借助区块链技术，则可实现点对点交易，有效去除票据交易中心角色；

二是能够有效防范票据市场风险，区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性，一旦交易完成，将不会存在赖账现象，从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题；

三是系统的搭建、维护及数据存储可以大大降低成本。采用区块链技术框架不需要中心服务器，可以节省系统开发、接人及后期维护的成本，并且大大减少了系统中心化带来的运营风险和操作风险。

 4.4在保险领域中风险管理应用

在保险领域中，保险风险主要为两核死差异风险和投资利差益风险，而保险稳定收益的是死差异风险，死差异风险主要来源核保核赔的风险管理。随着区块链技术的发展，区块链技术可应用在保险市场的承保、理赔、反欺诈等多个环节，重塑保险行业新生态。

在保险承保环节，区块链技术的应用可以简化承保流程，个人的健康状况、发生事故理赔信息、财务资产信息、出行信息等在未来信息社会将会上传至区块链中，在核保时准确地获得风险信息，省去了以往人工传送、受理、审核、反馈等繁冗的流程，从而降低核保成本、提升核保效率，还可降低逆向选择风险，有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。

在理赔方面，客户出险后，区块链的优势在于可依靠程序算法自动记录信用相关信息，并存储在区块链网络的每一台计算机上，信息透明、不可篡改、使用成本低，理赔人员无需开展理赔调查，只要利用区块链技术识别与防控客户的道德风险让理赔通过区块链技术管到“后一公里”，客户出险真实可查，理赔记录可信，减少人工审查需要，缩短处理周期，做到保险快速理赔。

在保险反欺诈领域，区块链技术至少可以在以下两个方面帮助保险行业缓解甚至化解这一顽疾。一是建立反欺诈共享平台，通过历史索偿信息减少欺诈和加强评估；二是通过使用可信赖的数据来源及编码化商业规则建立“***可识别的身份信息”，防止冒用身份。

4.5在证券领域的权益证明和证券交易应用

中邮证券领域中资产权益认证和交易所证券交易非常重要，从传统业务模式来说非常复杂，区块链技术能够得使数据记录完整地存放于每个参与节点，数据的冗余性使得数据记录变得可靠，区块链技术这可用于各类金融产品交易中资产权益和交易的证明，在无第三方机构参与的情况下，股权所有者凭借私钥证明股权的所有权，并通过区块链转让给下家，整个过程透明、可靠、清晰，避免了不必要的纠纷，证券交易的效率和透明度将大大增强。

4.6在邮政金融领域的电子业务印章管理应用

邮政金额领域业务印章使用频繁，大量单证、票据、存单、保险凭证在柜面办理都需要加盖业务印章，邮政有近4万个金融网点，下方各种业务印章要几十万个，各种业务印章在刻制、保管和使用加盖等方面需要耗费大量的人力、物力，还存在遗失风险、涉案风险。应用区块链技术将实物业务印章电子化输出，整个过程没有人为干扰，所有电子印章加盖信息系统可追溯、可查询，对外公开，不可篡改全链条记录，做到电子印章生成、加盖使用、输出全过程风险得到控制。区块链技术电子业务印章取代实物印章，避免实体业务印章存在的伪造、克隆的风险；避免实体业务印章存在的丢失、被盗用风险；防范业务印章私自使用的风险；杜绝实体业务用章保管、领用、交接、销毁存在复杂繁琐的业务流程节点控制、制作及管理的成本，从根本上解决实物印章使用在金融行业使用的难题, 实现印章使用的系统控制。

区块链技术作为邮政金融科技的重要创新领域，符合邮政金融领域科技发展战略方向。虽然区块链技术目前尚不成熟，而国内金融应用发展势头迅猛，落地效果较好，整体已初具规模，邮政应积极探索区块链技术与邮政金融业务场景的深度融合，选取业务场景进行试验和应用，加快区块链技术在银行、证券和保险业务中的应用创新，有助于邮政金融产业在国内外金融机构的竞争中占领制高点。

参考文献：

[1]王彦博等 FinTech时代区块链技术在金融领域的应用发展  和讯名家2018-09-03