一、项目背景及目标

随着支付业务的不断发展，商业银行面临越来越严峻的备付金管理挑战。不同于国有银行和大型股份制银行，农商行在金融科技、组织架构、人员配备等方面存在先天不足，备付金管理高度依赖业务人员自身经验，稍有不慎就有可能造成风险事件。

2023年，江苏省政府提出《江苏省数字人民币试点工作方案》，我行积极响应号召，陆续同农行、交行、工行等多家数币运营机构合作，快速推进数字人民币业务。随着数字人民币业务的不断发展，接入运营机构越来越多，而不同运营机构在清算方式和清算时间上存在差异，人工管理难度越来越大，自动化管理体系构建迫在眉睫。

针对上述问题，我行通过业务梳理及数据分析，总结整理并形成了备付金自动化管理功能，实现以下目标：

1.“巧”运作

实现备付金自动化管理，大幅度减少人工干预，既节约了人力成本，又提高了管理效率；

2.“保”业务

有效避免备付金不足，降低业务风险，提升客户体验，助力支付业务高效、稳定、持续运行；

3.“提”收益

实现备付金灵活调配，有效盘活冗余资金，减少低息资产占用，提升资金收益。

二、创新点

1.全面监测

我行除与农行、交行、工行等运营机构合作的数字人民币业务外，另有交行三方存管、代签中行银票等业务。由于不同银行、不同业务在清算模式、清算时间上存在差异，人工监测需要区分不同业务、不同规则，对应查看不同的备付金账户以及待清算资金账户余额进行备付金管理，无法实现全面监测。备付金自动化管理以备付金账户为基准，确保备付金管理无遗漏，另通过参数配置维护对应的待清算资金账户，可实现备付金金额实时计算、实时比对，达到全面监测的目标。

2.实时预警

针对不同银行、不同业务配置不同的备付金计算规则，并通过往期调拨记录确定有效的预警值，实现实时预警。主要功能包括：1.备付金金额=存放同业账户余额+待清算资金账户余额，待清算资金账户数量取决于合作银行的业务范围；2.不同备付金设置不同的最低限额、最高限额，当备付金金额低于最低限额时，触发预警，并根据低于限额的范围设置不同的预警频率、通知人员，实现不同等级风险差异化管理，当备付金金额高于最高限额时，及时通知相关人员关注资金情况，确保冗余资金及时划回。

3.自动调拨

备付金调拨主要取决于两个因素，一是清算方式。例如A银行的数币业务采用实时、逐笔清算的模式，这就要求我行存放A银行备付金账户实时余额充足。B银行的数币业务采用定时、轧差清算的模式，则我行只要保证清算时点存放B银行备付金余额充足。二是清算时点。不同的银行清算时点不同，备付金调拨时间也会有所区别。基于上述两点，同时综合考虑业务的交易量、账户利率等因素，我行针对不同备付金账户设置不同的调拨频率、调拨基数，实现与业务相匹配的自动调拨功能，保证备付金充足，有效提升客户体验，助力支付业务可持续开展。

三、项目技术方案

备付金管理系统将Quartz框架纳入我行自研的HELP开发平台，实现一套高度自动化的账务监测流程：柜面系统为业务人员提供UI接口，配置备付金自动调拨任务的相关信息，资金头寸系统通过定时任务向核心系统实时轮询备付金账户余额并计算所需调拨金额，在向业务人员发送预警信息后启动划款任务，在预设的金额阈值内可直接向统一支付系统自动发起支付请求，超过金额阈值的则需通过人工审批后发起支付请求，最终由资金头寸系统通过异步方法获取支付结果，记录相关日志供业务人员查询。同时，当前方案中的轮询任务平均执行时间经过优化已缩短至5秒内，可以支持较高的监测频率。

四、项目过程管理

备付金自动化管理整个项目周期为5个月。2023年7月项目启动，梳理各系统备付金管理规则。2023年8月完成需求分析，拟定开发计划。2023年9月完成主体功能开发。2023年10月测试完成。该项目最终于2023年11月完成验收上线。

五、运营情况

备付金自动化管理系统上线以来运行平稳，能有效监测我行各系统备付金情况。截止2024年5月，系统共产生264笔预警，24笔调拨，预警及调拨信息及时、有效，期间未发生备付金不足风险事件，为节约人力资源、提高效率提供了有效保障。

六、项目成效

项目上线后，能有效提升我行备付金管理能力，弥补人工监测的缺陷，更好地为数字人民币等新兴业务的发展提供保障。我行结合自身业务开展情况，合理设置备付金预警值、调拨基数，盘活冗余资金，增加资金收益。主要成效包括：

1.调优资金结构：通过备付金精细化管理，降低低息资金占用，调优资金结构。

2.提升资金安全：备付金自动化管理强化资金全面监测和实时预警，有效避免备付金不足，提升资金安全。 

3.提高管理效率：备付金自动化管理实现资金自动调拨及线上审批，优化审批流程，有效提高管理效率。 

七、经验总结

1.做好前期调研

充分做好前期调研工作，深入了解业务需求及操作过程中的痛点，学习掌握业务日常操作及业务规则。

2.明确项目目标

让团队成员深刻理解项目目标及计划，制定项目整体及阶段性目标，分解任务明确到人，及时通报进度。

3.及时整理问题

指定专人收集项目运行过程中遇到的问题，定期组织例会通报新增及存量未解决问题，对问题一一分析讨论，查询问题原因并做记录。

4.加强团队协作

项目团队由不同部门的专业人员组成，包括产品经理、业务经理、开发工程师、测试工程师。项目初期注重团队成员之间的磨合，加强团队成员之间的沟通。

5.及时调整方案

项目实施过程中，经常会出现某一需求点无法实现，或实施效果无法达到预期，需及时与项目经理及业务经理进行沟通，在多方意见达成一致后微调方案。