一、项目背景及目标

在信息技术应用创新产业的时代背景下，为应对不断增长的网络安全威胁和越来越残酷的市场竞争，智能POS业务需要具备更高的安全性和更加流畅的支付体验。我行智能POS终端从不同终端厂商采购，不同厂商支付流程、版本管理机制不一致，导致智能POS业务服务体验不统一，版本管理混乱，终端运维厂商依赖度高，创新业务实施效率低，自主可控能力弱。为解决上述问题，我行于2022年5月启动了统一智能POS平台项目，项目基于单轨信创标准，并制定终端设备的底层硬件接口规范，实现了平台体验一致、版本统一、运维高效、自主可控以及国产化的目标。

二、创新点

“统一智能POS平台”项目充分利用了我行各领域的优质资源和科技创新能力，满足了商家和消费者的需求。平台的创新性主要体现在以下几个方面：

1.国产化

统一智能POS平台按照单轨信创标准进行建设，平台主要分为智能POS终端和智能POS中台两个部分。智能POS终端的终端设备包括读卡器、打印机、芯片等均已实现国产化，同时，数据传输、密码键盘等也已采用国密算法加密；智能POS中台从服务器到数据库，从操作系统到中间件均采用国产化方案，服务器品牌选用华鲲振宇，数据库采用GaussDB(for Opengauss)，操作系统选择麒麟V10，中间件使用宝兰德 BES9.5.2。

2.云计算

云计算将标准化贯穿整个项目生命周期，结合分布式架构，带来了更高的可靠性以及更强的扩展能力；同时，通过统一的运维体系，实现了高度自动化发布与高效部署，并为系统单元提供更安全可靠的访问控制；此外，共享能力中心和规模化的集群建设实现了资源的重复利用，既节约了开发成本，又有效降低了我行终端设备投入。

3.规范化

通过制定终端接口规范统一各终端厂商的底层硬件接口。使用我行自主开发框架，打造统一版本“苏E付”终端APP，为商户提供了标准化服务，消除了不同终端厂商间的用户体验差异，有效提高了我行终端设备的自主运维和版本管理能力。

4.定制化

平台不仅支持传统的刷卡支付、二维码支付、刷脸付等基础功能，也支持多种定制化支付场景的快速扩展，如预售房、定销房、尊老卡、二手车、数字人民币等，定制化场景的普及推动了智能POS终端的快速推广。

三、项目技术方案

1.自主技术框架

统一智能POS平台主要包含智能POS APP、智能POS前置、智能POS中台三大模块。智能POS APP按我行移动终端规范采用mpaas架构，实现前后端分离，开发框架使用苏州银行自主技术框架“纪元”平台；智能POS前置和智能POS中台使用苏州银行自主技术框架“鸿鹄”平台。

2.支持单轨信创

统一智能POS平台紧跟时代步伐，按照单轨信创标准新建系统。数据传输、密码键盘等采用国密算法加密；智能POS终端的硬件设备包括读卡器、打印机、芯片等均已实现国产化；智能POS中台服务器、数据库、操作系统、中间件均采用国产化方案，服务器品牌选用华鲲振宇，数据库采用GaussDB(for Opengauss)，操作系统选择麒麟V10，中间件使用宝兰德 BES9.5.2。

3.软硬件相结合

统一智能POS平台采用软硬件相结合的方式，为商户提供一站式的支付服务和管理工具。商户通过购买智能终端，享受苏州银行提供的终端管理、支付、结算、对账、数据分析等服务，苏州银行通过佣金分成、手续费收入、吸引存款、促进商业合作等方面获取收益。

四、项目过程管理

为确保项目保质保量完成，我行对项目各阶段进行了规划、执行、监控和控制，主要包含以下几方面工作：

1.需求分析及项目计划的制定

2022年5月开始市场调研，与联迪、信雅达、新国都等多家终端厂商沟通交流，历时2个月，完成了业务需求的整理及国产化方案的制定，明确了项目的目标、范围、时间、质量、成本、风险等方面的内容，并制定了开发计划、测试计划、上线计划。

2.系统的设计与开发

2022年8月项目正式进入设计和开发阶段，采用敏捷开发的模式，快速迭代、增量交付、及时反馈，同时，使用SVN、接口测试平台、项目管理平台等工具，完成版本管理、接口测试、计划跟踪等方面的工作。

3.测试及验收

2022年10月项目进入测试阶段，此阶段对系统进行了全面测试，包括功能测试、性能测试、安全测试等，具体工作包括：验证系统是否满足业务需求和期望，包括功能、界面、性能等方面；验证系统是否符合业务流程，包括数据输入、处理、输出等方面；验证系统的性能和可靠性，包括响应时间、负载能力、容错能力等方面；验证系统的安全性是否符合行内规范，是否接入行内监控平台，并制定合理的告警规则。

4.风险管理

风险管理贯穿整个项目，在项目初期制定完善的风险管理机制，通过市场调研、POC等方式提前识别和分析可能出现的风险，并采取相应的措施进行控制。同时，围绕风险评估、风险监控、风险控制、风险沟通、风险应对等五个方面，建立严格的变更管理机制，确保项目变更得到有效管控。

五、运营情况

 统一智能POS平台于2022年底投产上线，系统运行平稳。2023年开始进行终端设备推广，得到了商家和消费者的认可，市场反馈良好。试运行期间选取了少量商户跟踪使用，目前已根据试点商户反馈完成两个版本的迭代优化，计划于2023年6月正式推广。未来，平台将继续从国产化、云计算、规范化、定制化四个方向持续创新，不断适应市场变化，满足行业需求，为商家和消费者提供更加丰富的支付新体验。

六、项目成效

1.赋能实体

统一智能POS平台通过减费让利、先收后返等方式减少小微企业和个体工商户的手续费支出，确保支付手续费降费政策切实兑现、不打折扣，进一步贯彻落实国务院关于降低小微企业和个体工商户支付手续费工作部署，引导支付行业向实体经济让利，降低市场主体经营成本，优化实体经济发展环境。

2.数字化服务

统一智能POS平台为商户提供更加便捷、快速、安全的支付、清算、对账服务，提高了交易效率，减少了管理成本，增加了商户收入。同时，平台为商户提供更加精准高效的数据分析服务，帮助商户更好了解消费者需求和市场变化，提升商户商业决策能力和市场竞争力。

3.自主可控

通过统一智能POS平台信创改造，实现了智能POS业务自主可控，弥补了收单业务国产化方案的空白。我行将继续加大国产化力度，完成整个收单体系的国产化改造，为商户和消费者提供更加高效、安全、可靠的支付服务。

随着业务推广，我行将持续收集用户反馈，继续完善和优化系统，为商户和消费者提供更加智能化的支付体验，进一步促进行业数字化转型进程和经济社会高质量发展。

七、经验总结

1.“信创”是当前和未来的主流趋势

“信创”是数字经济和信息安全发展的基础，也是“新基建”的重要内容，随着技术不断发展和国家政策支持，我行越来越重视自主创新，通过“信创”提高技术水平和服务质量，降低成本和风险，增强企业的竞争力。在智能POS领域，“信创”成为行业主流趋势，为业务自主可控提供有力支持，推动业务快速发展。

2.采用自主技术框架

平台采用自主技术框架“纪元”和 “鸿鹄”完成前后端系统的开发，利用框架的已实现的功能和模式，避免重复开发和常见错误，提高开发效率和质量；使用框架提供的通用组件和接口，减少代码量和维护成本，促进了代码复用和标准化；根据需求变化快速修改或增加功能，而不影响框架本身或其他模块的稳定性，增强应用程序的可扩展性和可维护性。

3.市场认可是项目成功的标准

结合创新业务场景同步推广“统一智能POS平台”，如数字人民币支付、定销房、预售房、尊老卡等业务。采用多种方式，包括广告宣传、手续费减免、社交媒体营销等，让更多的客户了解到系统的优势和价值。

今年我行将加大“统一智能POS平台”推广力度，为商户提供更加高效的管理服务，也为消费者提供更好的消费体验，让更多的人享受到智能POS支付业务“数智化”转型的成果。