重庆银行：纾困扶持贷

本文来源于：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：重庆银行

重庆银行：纾困扶持贷

2023-06-07 关键词：风控,全国性商业银行,数字化风控2417

一、背景及目标

个体工商户在繁荣市场、促进就业、维护稳定方面发挥着重要作用，当前，受经济下行压力持续加大、疫情多点散发持续冲击等不利因素影响，出现经营困难。为此，从中央到地方、从产业主管部门到金融监管部门，都密集地出台了一系列政策措施，《中银保监会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》明确：“银行业金融机构要切实加大对个体工商户的信贷投放，根据个体工商户生产经营特点改进信用评价和授信管理，确保个体工商户贷款余额、户数持续增长”、《重庆银保监局“稳企业”“保就业”金融直达若干措施》《重庆银保监局办公室关于印发〈2022年重庆银行业保险业普惠金融要点〉的通知》等监管文件，对商业银行加大个体工商户贷款和信用贷款投放，金融支持新市民创业就业等提出了工作要求，纾困帮扶个体工商户发展。基于此，我部对个体商户的信贷支持，拟先从我行现有收单商户及存量抵押分期客户入手，以纯信用、随借随还授信额度、线上线下相结合的方式，着重关注借款人经营的真实性，具有风险可控、手续简便、高效率、金额小而分散等特点，既践行中央和监管文件精神，又能吸引客户为分支机构完成两增任务提供抓手。

二、创新点

一是建立潜在客户“白名单”机制。将工商、司法、黑名单等大数据信息以及个体工商户在我行已有的经营收单数据信息相结合，通过建立准入模型，按月跑批潜在客户“白名单”。二是实行数字化风控模型审批。对传统信贷流程进行优化再造、提档升级，实现信贷系统、展业系统、渠道系统相结合结合以及线下调查、线上审批相结合。三是创新触发式贷后管理机制。打造分层的贷后预警机制和模型，根据大数据风控预警，依据客户在我行的交易数据，建立独立的贷后预警模型。

三、项目技术方案

建立移动服务终端和智能风控审批模型，实现“实地调查、线上申请、系统审批、在线签约、自助放款、动态监控”的线上线下相融合，实现“秒批快贷、立等可取、随借随还”。

四、项目过程管理

该管理分为五个阶段。一是调研阶段,我部启动“纾困扶持贷”调研，期间召开多场内部讨论会议，初步确定以纾困扶持解难为主基调，以个体工商户作为帮扶对象，同步开展纾困扶持贷批量方案的编写工作（在贷款利率、担保方式、贷款期限等方面充分给予个体工商户普惠性金融优惠）。二是立项阶段，完善并定稿纾困扶持贷批量方案，提交批量敏捷团队过会。三是科技开发阶段，提交纾困扶持贷批量方案系统改造科技需求。四是测试阶段，安排专人全力提前进行现场测试，开发完一个系统，测试一个系统，每日反馈检查到的问题及修正措施，全力确保测试问题不过日，保障业务按照设想的方向稳定运行。五是上线试运行阶段，当天晚上纾困扶持贷上线，并进行了生产验证。

五、运营情况

开展业务模式、营销策略培训，配合海报、长图、H5、折页及多种广告渠道进行应用推广，上线后7*24小时监控云端服务运行情况，确保提供全天候、不间断的实时响应服务。

纾困扶持贷产品海报

户外宣传推广

快递柜宣传推广

六、项目成效

目前，“纾困扶持贷”已为超过1万户客户进行授信、余额超4亿元，服务服务新市民客户225户，服务转业及退伍军人80户，服务残疾人7户，服务获得社会荣誉客户20户，及时解决了客户融资的燃眉之急。

七、经验总结

通过大数据、数据分析等技术，精准定位目前客群并建立敏捷推动机制，高效、快速、灵活展开业务实施过程，在线上风险智控平台的稳定运转下，确保业务的持续稳定运行。主要有以下三个方面经验：一是由敏捷团队快速确定授信方案，通过敏捷团队灵活、快捷的审批方式，根据客群特点，量化制定授信方案。二是不依赖财务数据，在核实借款人真实且经营正常这一前提下，根据借款人非财务数据，快速给予贷款额度，解决借款人燃眉之急。三是线上线下结合方式，通过线下客户经理实地调查走访，判断借款人经营的真实性及是否正常；通过线上授信审批、合同签订、贷款发放等标准化流程，提高办理效率。

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