一、项目背景及目标

近年来，在大型银行业务下沉、利差收窄以及新技术应用滞后等因素下，吉林农信面临日益严峻的外部竞争和内部经营压力，急需通过数字化转型走出困境。而农信机构多法人的体系带来的业务架构和技术架构的复杂性，给数字化转型之路带来不同于其他商业银行的新挑战。并且针对金融机构开展数字化转型后实施的普惠金融服务，其监管形势及监管要求已发生较大变化，在提倡通过数字化赋能为小微企业、农户、个人用户提供更为普惠便捷的信贷服务同时，对金融机构的数字化风险管理体系也提出了更高的要求和标准。

智能普惠金融风控中台项目自上而下统筹规划，充分融入中台服务化的建设理念，其建设目标如下：

一是突破传统风控建设的单一产品局限，支持省联社+农商行两级法人管理模式的同时，满足业务多样化需求；

二是功能完备，具备变量管理、规则管理、决

策管理、模型管理、名单管理、外部数据接入管理、产品接入管理等管理能力,满足风险详情分析、风险报表查看、风险运营分析等运营支持能力，强化多法人机构本地服务的场景竞争优势;

三是形成多源数据与多种机器学习算法有效性交叉验证机制;

四是创新“线上+线下”的一体化信贷模式，减少人为主观判断的失误并减轻风险管理人员的负担，满足高速增长的信贷业务需求，实现普惠金融赋能乡村振兴。

二、创新点

在助农特色服务方面，由于农户群体的特殊性，征信、社保、医保等信息无法反应其真实家庭情况全貌，为保证涉农贷款风控模型的有效性，采用客户经理驻扎村屯的工作模式，实地调查采集符合授信条件的农户、家庭农场、专业合作社等农户种植、养殖等信息，上传至普惠金融风控平台，作为本地化建模的数据支撑，运用“大数据风控+线下交叉验证”的方式测算授信额度，确保普惠金融农贷业务的风险可控。通过平台的技术支撑与业务工作模式的结合，实现吉林农信农贷管理模式的一次变革，同时也满足了调整业务结构、提升风控水平的内在要求。

另外，智能普惠金融风控中台本着因地制宜的原则，一方面强调风控模型的本地化，针对吉林农信各社员行社开展的贷款业务全过程进行系统性的调研，通过调研业务模式、业务规模、业务流程、管理机制、产品形态等内容结合数据调阅与差异化分析，为风控模型及策略的制定提供全面的事实依据，建立真正适合本地化场景的风控模型策略；另一方面结合吉林农信省县两级法人管理模式现状，平台设计支持多法人模式，通过模板化管理方式实现对共性需求的统一管理和快速复制，降低了管理成本和提升业务效率，同时通过多法人机构间的权限与数据隔离，实现了定制化风控策略的能力，满足了各社员行社在风控管理方面的差异化管理需求。

三、项目技术方案

智能普惠金融风控中台的技术及功能主要包含以下特点：

1.五层应用架构，打造稳固服务

智能普惠金融风控中台功能架构共包括5层。

上层是统一前置服务网关：主要实现服务发布以及与业务系统的对接管理，将风控平台具备的对外能力服务化，可由业务系统按照规范要求进行调用。

第二层是智能风控应用层：是风险运营的支持平台，包括风控报表平台、风控运营中心、风险预警中心、系统管理中心等模块。

第三层是技术支撑平台：是技术工具层，规划建设了决策引擎、机器学习建模平台、实时计算引擎平台等，并将按照业务发展进一步扩展。

第四层是数据资源中心：数据治理的成果在这一层落地，形成全面的风险数据集市，供前端风险决策、风险预警、风险分析使用。

下层是外部数据采集平台：实现对行内外数据统一的接入管理、监控管理、计费管理，实现了统一接入、独立计费的管理能力。

2.规范技术标准，助力平台建设

一是业务服务标准化。为与业务系统进行快速对接，风控平台在贷前、贷中、贷后各业务环节定义了标准服务接口。在风控变量、策略管理方面省联社可以制定参考模板，各农商行可自行引用，按照自身业务需求进行灵活调整。

二是数据标准及治理。对行内历史业务数据进行梳理，按照风险管理需求及数据管控要求进行了清洗、整合；建立了风险数据集市，将风险决策数据、业务数据、风险表现数据等进行整体加工和展现，并提供给其他平台使用，提升风险运营效果。

三是微服务与高可用。以微服务方式，划分10大服务集群，部署13组应用服务（含3个基础应用），支持7x24小时业务办理，满足高可用及动态扩容的要求。

四是国产化适配改造。实现了与国产化数据库的对接适配，并进行了效率优化，为重要信息系统的国产化改造提供了参考样例。

五是全链路日志分析。平台搭建了全链路日志分析平台，实现了对单个风控进件全流程执行环节日志的落地和串联，提升平台的运维效率和便捷性。

3.统一数据管理，强化特征能力

智能普惠金融风控中台提供模块化管理流程打通行内数据孤岛，运用海量多维数据实现信息整合、特征关联和业务洞察，释放数据潜能、提升风控效率。构建全行统一的风险数据特征，提供口径统一、全面的、综合性的风险数据。针对外部以及第三方多样化的数据，智能普惠金融风控中台提供统一的外部数据接入和质量监控，将底层数据接入和处理独立开来，对底层变量进行管理、衍生，确保数据源头准确性和稳定性，使得系统具备完善的数据管理能力。

在特征管理能力方面，智能普惠金融风控中台具备高维度数据特征提取、转换和整合能力还能对高维特征进行筛选组合，也支持生成自定义特征库、共享特征库、默认特征库等具备一套完善的特征库管理能力。

通过完备的数据及特征管理，除了在风险控制中提供助力，在指标监测、模型对比、用户运营、风险报告等风险运营方面也提供了有效的可视化数据分析能力，是风控运营人员能够及时、全面地了解系统运行情况及业务风控情况。

四、项目过程管理

*****阶段：需求分析阶段（2021年9月至10月）。完成智能普惠金融风控中台、线上信用类贷款产品的需求分析与确认工作。

第二阶段：设计开发阶段（2021年10月至12月）。完成新建智能普惠金融风控系统，同时完成零售信贷系统、网贷平台、大数据平台、渠道平台等系统的配套改造与联调测试工作。

第三阶段：验收测试阶段（2021年12月至2022年6月）。2021年12月完成冒烟测试；2022年1月至2月完成两轮业务验收测试；2022年3月至6月完成省联社集中与社员行社远程相结合的第三轮业务验收测试。

第四阶段：系统上线阶段（2022年6月至8月）。2022年6月至7月完成智能普惠金融风控中台系统及关联改造系统的投产演练，8月11日系统上线推广运营。

五、运营情况

自2022年8月智能普惠金融风控中台正式运行以来，平台已累计为省内52家法人行社提供了农机贷、农户贷、特色零售贷款等10余款信贷产品的风控能力，部署了130余套个性化的风控模型策略，涵盖风险探测、评级、授信、用信、额度、利率、贷后预警等全流程风控能力，为全省农信体系信贷业务高速高质量发展打下了坚实基础。

六、项目成效

1.设计和建立了先进的系统架构

智能普惠金融风控中台采用分布式、虚拟化、微服务架构，基于访问流量进行动态、弹性的扩充，实现快速的流量分发，支持弹性伸缩能力。同时，平台采用集群和虚拟化方式实现高可用的要求，可以在单个节点由于故障或其他原因无法响应时自动切换到其他节点继续为客户提供服务。

2.重构业务架构，提高了信贷服务水平

利用人工智能、大数据、智能决策等先进信息科技技术，构建智能普惠金融风控中台和实践方案，能够支持我行业务的风险防护，实现系统平台支撑、大数据信贷风控的核心技术能力，保障线上信贷业务的稳定运行。同时，全线上智能化风控审批无需网点及人工审核，节约人力成本，轻资产运作。平台上线后，我社可实现贷款业务的稳定开展。

3.符合普惠金融政策导向

开展普惠金融业务、涉农信贷业务，支持实体经济发展是政府对银行的硬性要求，传统的信贷风控需要大量的风险审核人力投入，不符合我行集约式的人力资源政策。通过平台建设，实现线上自动化决策，实现普惠金融、涉农信贷的规模化操作，助力解决小微企业、三农、民营企业融资难融资贵问题，差异化融资服务产品为我社带来了直接可信赖的优质客户及可观的收益。

4.支撑县级法人行社业务发展

平台建设采用多法人模式，实现了对我社下辖的50多家法人行社的普惠信贷、涉农信贷业务开展，提升了其在线贷款业务的风险控制，弥补信贷管理工作短板，同时有效利用行内数据、征信数据、互联网数据提升风险防控水平，并结合业务需求，实现用户贷款的授信、用信、贷中、贷后全流程风险管控功能。

七、经验总结

服务吉林乡村振兴的智能普惠金融风控中台是吉林省联社立足国家乡村振兴战略，结合吉林省省情和吉林农信以服务“三农”为本源的社情，提出的具有战略意义的平台建设。

项目应用了当下主流的大数据新兴技术，并在业务模式上构建了融合的一体化体系，以金融科技手段推动业务发展的深度探索，为吉林农信业务高质量发展注入了强劲金融科技动力，也为农信体系金融风控中台的建设提供了切实可行的落地实践案例，具有较好的借鉴意义。同时，该项目在业务发展方面带动了业务模式和思维转变，进一步提高吉林农信体系下多法人机制的普惠金融产品设计的灵活性和业务活力，丰富了信贷管理工作工具和手段，是技术与管理高度融合式的创新。