一、项目方案

随着“产业互联网”的快速发展，越来越多传统企业面临数字化转型升级需求，从而市场上涌现出一批垂直电商、SaaS系统服务商。经统一收单后，服务商根据各家商户的交易情况进行二次结算。该种服务商二次结算模式不符合《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号）相关要求,涉嫌无证开展二清业务，存在合规风险和资金挪用的风险。同时，这类垂直客户因交易体量小、系统能力弱往往得不到有效的金融支持。为解决行业痛点，规范治理该类需求企业，苏州银行打造了 “苏云通”平台（以下简称为“苏云通”），为客户提供合法合规的资金二清解决方案。

“苏云通”是我行为集中收银客户提供的一款集支付结算与资金监管为一体的业务系统。产品整合了我行线上线下收单能力，通过API方式提供客户一点接入，便利于平台商户的对接，从而满足客户统一线上线下收单、支付、存管，对账等金融服务需求。同时在风控方面建立了反洗钱反欺诈业务模型，监测平台客户及交易信息，保障客户资金安全。

二、创新点

相较于传统资金监管业务，“苏云通”创新设计全流程解决方案，从客户视角和交易闭环角度考虑，把收单业务、支付业务、分账、对账进行了整合；同时兼顾业务风险问题，建立反欺诈反洗钱监测模型。多场景标准化的接口也使客户能根据自身行业特性快速接入我行产品，实现业务落地。

(一)在收单方面，“苏云通”为客户提供线上或线下银联卡、微信支付、支付宝支付等多种支付方式及灵活的资金清算模式。

(二)在支付方面，“苏云通”为客户提供大小额、超网、银联代付等多种支付通道能力，实现支付金额匹配后的实时处理。

(三)在监管方面，“苏云通”为平台上的交易对象开立商户或个人电子账簿，分别通过四要素鉴权、小额打款、人工信息审核等手段确保客户信息的真实有效性。该电子账簿用于登记交易发生后的资金变动信息，客户在平台上的每笔交易订单信息均会传送给“苏云通”后台系统，由系统根据订单中客户电子账簿信息及交易信息完成记账处理。同时，客户需开立专用监管账户作为“苏云通”平台的资金监管账户，用于资金归集和监管。该账户专门管理、专项使用，不得挪用。

综上，“苏云通”真正为客户实现了收-付-管的业务闭环。

三、技术实现特点

“苏云通”基于分布式微服务架构设计，通过负载均衡解决服务高并发问题，各服务自治、隔离，降低整体风险。“苏云通”运行在苏州银行小苏云平台上，云平台提供了强大的计算能力、灵活的扩展能力以及可靠的灾备能力，使得平台同时具备了金融级安全水平及带有互联网特质的灵活部署能力。此外，“苏云通”充分运用Exadata、Hadoop等大数据技术对商户日常经营数据进行分析和整合，形成企业视图和画像，精准匹配合适的金融产品以供企业选择。

四、项目过程管理

依托于苏州银行项目管理系统，团队成员采用项目制的方式有序推进整体项目开展，根据项目管理要求，在需求整理、开发、测试、投产等重要节点均依照进度计划有效合理地推进项目进程。此外，整个项目流程中，项目负责人做好了需求评审会议、测试案例评审会议、项目管理会议的会议纪要，需求文档、测试报告等关键产出物也同步记录和保存。对于项目风险事项，项目负责人会不定期向领导小组进行汇报，协调资源化解并管控风险。

五、运营情况

目前项目试运营期间，“苏云通”平台已经开立用户125户，日交易量200多笔，交易规模400多万，同时根据客户不同场景，已经有3家客户达成初步意向。苏州银行做为苏州地区***法人城商行将持续扎根苏州地区，辐射省内，深入客户场景为中小微客户提供支付结算金融服务。

六、项目成效

目前“苏云通”已经在苏州常熟地区与一家垂直行业B2B客户进行了合作，解决服装行业线上支付结算、资金监管问题，提升交易客户资金效率和交易互信痛点。通过开放接口，在2个月内投产上线，4月份投产后交易发生额400万元，交易客户125户，预计年交易额达20亿元。

七、经验总结

通过案例分析，经过疫情的冲击，各行业都有进一步加强客户线上交易的意识，中小垂直领域客户也需要数字化转型，提质增效，满足自身业务转型和发展。作为法人城商行，苏州银行要扎根本土，解决中小客户的业务痛点，深入客户场景去开展金融业务服务客户。同时银行传统贷款业务也在减费让利的背景下利润逐步下降，深入客户业务场景既解决客户痛点也为银行中间业务收入带来贡献。