项目背景及目标

近年来，随着互联网金融的迅速发展，移动支付无处不在，给人们的生活带来了方方面面的改变，客户的生活方式日益数字化、智能化，人们对场景化服务的需求越来越高。银行提供给商户的原有的单一面向功能的系统，很难再吸引客户的兴趣，客户无法在单一功能上长时间停留，这种环境迫使银行向场景化进行转变，即一切服务围绕场景展开。

目前中小金融机构面临的问题依然是收单方式杂乱、金融产品单一、系统重复建设、管理成本较高等，这就使给商户提供的收银方式多而杂，对账不统一，客户服务跟不上客户需求。所以，统一商户收单，改善客户联系，促进银行业务模式的转型是各金融机构的当务之急。

多渠道收单是行内为所有商户提供的统一收单渠道，集成线上、线下、本行、他行统一收单，对商户进行集中管理，为商户提供统一的收单服务。该项目的目标就是基于多渠道收单为商户提供统一的收单服务，提供多样化的增值服务，结合场景服务理念为客户构建线上线下有机结合、协同发展，围绕客户“衣、食、住、行、娱”各方面需求展开全方位的支付业务创新，打造网络化、智能化、专业化的智慧商圈。

项目方案

该项目采用互联网思维进行设计，注重客户体验，考虑系统间安全，结合银行自身系统，并可为商户进行快速特色化开发，以满足商圈中各种商户的不同需求。项目以我行多渠道收单为核心，通过互联网方式为商户提供智能POS、二维码聚合码牌等终端收银功能，并对接卡券营销平台为客户提供多样的营销活动，为商户提供自助收银对账通道对自己的资金一目了然。同时为商圈在云平台上搭建特色化的ERP商户管理系统方便商户管理，引入智慧停车和智慧公交方便客户出行。

项目架构图如图1所示。

图1 项目架构图

无论我行线上线下哪个渠道，统一由多渠道收单进行商户管理、商户结算、商户对账，基于多渠道收单为商圈搭建了多个外围系统，为商户、客户在行内各个渠道推出针对性的智能化服务和活动，力争打造更科学、更合理、更人性化的智慧商圈。项目可提供的业务功能主要有：

（一）商户统一管理。在云平台为智慧商圈搭建ERP商户管理系统，除合同、铺位、财务管理等基本管理功能外，还为不同商圈提供其需要的特色化功能，量身定制。

（二）智能POS收银。针对中小商户，与ERP系统对接，实时智能化展示商品信息，提供银行卡、二维码、HCE等各种支付方式的收银，实时进行流水查询和报表统计。

（三）聚合码牌收银。针对小微商户，支持微信、支付宝、云闪付、我行手机银行APP进行扫码，消费成功后实时给商户进行微信或短信提醒，解决商户需反复确认的问题。同时，提供一户多码的方案，供多个收银员或多个店铺使用。

（四）卡券营销活动。根据商户意愿对商圈中的商户开展各类营销活动，给客户在手机银行或微信公众号上发券，吸引客户参加卡券相关活动，促进商圈良性健康发展。

（五）智慧停车。为商圈建设无感支付停车场系统，智能寻找车位，节约客户时间，还可主动使用扫码支付停车。

（六）智慧公交。协调资源为商圈引入智慧公交，支付各种支付方式，把客户带进来，把满意带出去。

（七）商户增值服务。提供各渠道的商户自助服务，针对大商户可进行多级商户管理，并为小微商户提供卡贷通业务随时随地进行自助小额信用贷款解决商户资金周转问题。

除此之外，商圈实现WIFI全覆盖，客户随时随地畅游互联网的同时还可通过我行手机银行或商圈APP享受自助酒店入住、订餐、购买电影票等智能化功能，一站式解决客户所有问题。

该项目在技术上使用了云平台、集群、分布式等架构，具有支持高并发高可用性等特点，并使用数字签名等技术保证交易安全，使得商圈在提供智慧化的同时保障商户和客户的资金安全。

项目创新点

该项目是我行针对现代化智慧商圈推出的创新型项目，主要创新点有：

（一）开发部署简单高效。项目建设完成后，为新的商圈部署一整套新的系统时，只需安装开发好的软硬件即可，无需重复开发。对有特色化需求的商圈，在该项目基础上结合商圈本地需求进行特色化开发，大大节约了时间成本。

（二）适用场景广泛。该项目专为多种场景打造，可适用于旅游小镇、民俗文化村、步行街、景区、小吃城等各类大小场所，系统安装操作简单，定制化开发，一切客户服务围绕场景。

（三）商户服务周全。利用我行成熟的金融服务体系，为商户提供线上线下统一收银，商户入账统一，对账清晰，财务状况一目了然。为商户提供缴费、理财、个贷等金融服务，为缺少资金的小微商户提供智能授信和资金周转，打造可持续性智慧商圈。

（四）一站式客户体验。多元化支付方式，方便各类客户购物，营销活动丰富，停车无忧，线上线下有机结合，协同发展，提升客户体验，真正提供“衣、食、住、行、娱”一站式智慧服务。

技术实现特点

项目围绕多渠道收单进行商圈建设，所有收银方式终都是接入多渠道收单，所以多渠道收单的安全性和高效性是尤为重要的。多渠道收单的系统部署在我行互联网区，网关和应用分开部署，分别在DMZ区和APP区。

在安全性方面，我行使用三道防火墙将Internet、DMZ区、APP区、生产内网区相隔离，DMZ区的隔离有效地保护了内部网络，多渠道的数据存放在APP区，DMZ区与之通信使用接口访问而不能直接访问。智能终端、二维码、网上支付等与多渠道的通讯，通讯过程采用https通道加密方式，通讯报文使用数字证书签名，接入DMZ区后由SSL卸载服务器负载均衡至网关，使用数字证书验签后通过F5均衡分发至应用，进行报文相关处理。

在高效性方面，多渠道网关和应用的部署采用集群和分布式技术，报文转发均使用负载均衡设备，可以提高系统的效率，解决高性能、高并发。以上技术的使用能够避免单点故障的出现，上线时变更发布也不影响业务运行，商户客户无感知，真正实现7*24小时无间断收单服务。

另外在扩展性方面，互联网开发模式的系统架构设计可以更好的响应新的需求和需求变更，能够快速响应、迭代开发、在短的时间内上线。

项目过程管理

智慧商圈项目涉及多个系统，项目过程可分为立项、需求、开发、测试和投产。

（一）立项。2017年10月进行项目立项。

（二）需求。2017年11月进行需求开发。

（三）开发。2017年11月-2018年4月进行项目各系统开发及改造。

（四）测试。2018年4月-2018年6月进行项目测试。

（五）投产。2018年6月21日，于兰州新区晴望川民俗文化村进行我行智慧商圈的试点投产运营。

项目运营情况

自晴望川民俗文化村智慧商圈项目投产以来，系统运营整体稳定。在商户运营的过程中，系统很好的满足了文化村对不同种类商户的合同管理、财务结算等方面的需求，实现了对小商户从入驻、开业到经营的精细化管理，节省了园区内管理成本，提高了园区管理的效率。

智慧园区为每个商户部署了智能POS终端，交易涵盖了银联、支付宝、微信、本行二维码、银行卡和现金。园区内管理者可以通过运营监控平台实时掌握各个商户的交易情况，通过平台有效解决了园区内线上交易和线下交易不能有效监控的瓶颈，实现了园区内收单场景的全覆盖。同时还支持微信点单，停车场管理，酒店管理等功能。

项目成效

该项目的建设，把智慧园区小商户入驻的合同管理、铺位管理、订单管理、会员管理和财务管理进行了有效整合，提高了园区管理的效率，降低了园区管理的成本；将ERP系统服务器搭建在银行云平台，提高了系统运行的稳定性，减少了不必要的人力和资源投入，减轻了园区人员压力；系统将银联、支付宝、微信、本行二维码和银行卡、现金交易进行了整合，给园区游客提供便捷支付服务方式的同时，也减轻了商户收银压力，使园区服务消费更方便更快捷。

智慧商圈的建设，是积极响应行内商圈建设、场景建设的新尝试，为全省农合系统拓宽新市场，开发新思路提供了有益借鉴，很好的起了铺路石作用。我行作为全省新型业务发展的排头兵，勇于尝试，积极转变营销策略，积极服务三农，将服务、科技和客户紧密联系在一起，为全省智慧商圈建设，展示了一种全新的业态环境。

智慧商圈项目的建设，对我行支持甘肃省农业产业升级、生态农业建设走出了一条新路；给全省智慧商圈建设、场景业务应用业务的发展，做了一个很好的示范；用新的技术手段，为我行加强与客户关系，拓宽中间业务收入，转变营销模式提供了新思路、新方法；为商圈提供了一个稳定高效的收银环境，将积极推动商圈及商户的经营发展。

经验总结

基于我行多渠道收单的智慧商圈是一个创新、合作、共享、开放、互联的互联网智慧商圈，依托可智能统一接入的多渠道收单系统，结合全方位的智能终端、云服务以及强大的开发团队，对商圈内门店、铺位进行深度智慧升级改造，实现商圈商业资源的智能化整合，为消费者提供多渠道支付方式和智慧服务，为商圈内商户提供多渠道收银方式和缴费、理财、信用贷款等金融服务。

参与智慧商圈的商户和消费者能够享受更优质的金融服务，是我行打造智慧商圈的初衷，对传统商圈进行智慧化改造的同时，要结合不同的场景进行特色化需求开发，满足不同商圈在不同行业中的个性需求。智慧商圈的建设不仅能为商圈带来客流量，也能够使得商圈资产增值，是未来商圈运营新的趋势。

下一步智慧商圈将会继续丰富商圈智慧功能，建设智慧餐饮、智慧校园、智慧医疗、智慧三农等智慧生态链，使得基于我行多渠道收单的智慧商圈适用于更多的场景，为更多的商户和消费者服务。

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