一、项目方案

江苏银行“履约宝”资金监管系列产品聚焦预付式消费场景，覆盖行业主要有房地产、教育、交通、医疗、健身娱乐、洗衣、餐饮、商超等，凭借交易可追溯性、模式多样性等特色优势，针对各类企事业单位的资金监管需求，采用灵活定制解决方案，提供了全流程便捷化智能化的服务。

江苏银行“履约宝”，以支付为核心搭建平台，将客户缴款、资金监管、资金支付、资金清算对账等环节连接融合，形成资金服务闭环。在资金缴款环节，依托江苏银行e融支付提供多渠道支付方式，覆盖微信、支付宝等主流渠道，兼容B2C、B2B、转账汇款等多种方式；在资金监管环节，根据行业主管部门要求，支持以主管部门在我行开设资金监管专用账户，以商户为单位设立登记薄，预存资金全额存入监管专户的方式；同时也支持为客户开立直销银行专用电子账户，预存资金在客户名下管理的方式；在资金支付环节，支持商城采购模式，以主管部门审核指令对外支付；支持按客户消费情况，分次分批解冻给商户对外支付。

二、创新点

（1）依托江苏银行自主研发的缴费管理平台与聚合支付平台、现金管理平台等对公对私服务方案进行有机组合，满足了监管部门对于大程度方便客户的需求。

（2）提供多渠道移动支付方式。客户可以通过微信、支付宝、网上商城支付页面、银行APP客户端、支付二维码等渠道进行快捷支付；同时也支持转账汇款、汇缴等支付方式，付款方式可根据商户需要，支持个人或单位按不同周期支付款项。

（3）通过区块链共识机制通知到链上多个分布式节点校验留存，确保订单真实可靠、不可篡改；利用区块链技术可追溯的特点，对监管资金订单从生成到多次给付全生命周期回溯校验，确保监管资金整个周期安全性。

（4）支付成功后，个人或单位通过所有渠道支付的资金以T+1方式全额结算至监管账户，同时为监管方和商户提供缴纳信息清单，以及后续资金使用、划转、对账等功能。

三、技术实现特点

（1）通过该项目可实现资金交易、账户支付、资金结算全流程的闭环管理，从信息流到资金流的实时同步，解决了监管部门对于资金流向的全程监督的需求。

（2）将江苏银行行内自主研发的缴费管理平台与聚合支付平台、现金管理平台等对公对私服务方案进行有机组合，满足了监管部门对于大程度方便客户的需求。

（3）将订单信息提交“苏银链2.0”平台，通过区块链共识机制通知到链上多个分布式节点校验留存，确保订单真实可靠、不可篡改。利用区块链技术可追溯的特点，对监管资金订单从生成到多次给付全生命周期回溯校验，确保监管资金整个周期安全性。

（4）提供了全方位的项目管理平台，满足了监管部门对于商户主管部门的多层级审批管理的功能要求。

四、项目过程管理

2020年6月上旬 对接淮安区交管局洽谈驾培资金监管项目需求；

2020年6月下旬 确定淮安市驾培资金监管项目开发方案并与江苏省驾培课时系统开始进行系统对接调试；

2020年7月中旬 完成淮安市驾培资金监管项目落地投产，同时宿迁市面向市教育局、市场监管局及部分中小学食堂开展市场需求调研。

2020年8月宿迁市阳光食堂项目启动,编写资金监管服务方案，确定系统框架和基本业务流程。

2020年9月宿迁市阳光食堂项目投产运行。

2020年12月对接南通市交管局洽谈驾培资金监管项目需求。

2021年1月面向常州市教育局、市场监管局及部分中小学食堂开展市场需求调研；同时，确定南通驾培项目开发方案并与江苏省驾培课时系统开始进行系统对接调试。

2021年2月常州市阳光食堂资金监管项目启动,编写资金监管服务方案，确定系统框架和基本业务流程；对接无锡市宜兴市交管局洽谈驾培资金监管项目需求。

2021年3月常州市阳光食堂资金监管投产运行；同时，确定无锡市宜兴市驾培项目开发方案并与江苏省驾培课时系统开始进行系统对接调试。

2021年4月完成无锡市宜兴市驾培项目投产运行。

2021年5月完成南通市驾培项目投产运行。

五、运营情况

江苏银行“履约宝”上线后，总体运营平稳，应用推广迅速，用户体验良好，基本实现“实用性、便捷性、可控性、安全性、开放性、扩充性”的总体要求。“履约宝”赋能校园智慧餐饮场景，我行作为宿迁市和常州市政府***合作的银行，为全市700余家学校提供学生伙食费的线上收缴、学校食堂采购资金的动态监管以及平台供应商的资金结算等服务，也有效保障了消费者的资金安全。截止5月中旬，已为宿迁市教育局和常州市教育局开通监管主账户，为全市超过700家学校开立监管子账户，支持“一校一码”扫码支付和线下支付方式，并开通集中汇缴功能，带动日均存款超1亿元，服务家长、学生人数超过9万人，全市共有266家食材配送单位进入平台线上供应食材，708家学校食堂线上采购食材，有效订单172万余个，支付交易金额16.8亿元。

同时“履约宝”赋能驾驶培训场景，根据江苏省交通厅、省公安厅“关于各地要探索第三方托管方式，加强对一次性收费资金监管”的要求，我行成功对接淮安市驾驶培训监管平台、宜兴市驾驶培训监管平台和南通市驾驶培训监管平台，实现了针对驾校培训费用“先培后付”综合解决方案的落地，该方案为淮安市、无锡市宜兴市和南通市驾校提供从平台线上支付到资金结算的全流程一站式服务，也有效保障了驾培人员的合法权益。“银行托管，先培后付”方式，加强了对一次性收费资金的监管，彻底扭转了驾培行业传统的“先交钱后培训”模式，有利于保障驾驶培训人员权益，创建良好的驾培环境，引导驾培行业良性竞争。截止5月中旬，已上线67家驾校，带动个人客户数6266户，累计监管金额达2190万元。

六、项目成效

依托金融科技，江苏银行“履约宝”积极赋能G端政府部门，助力实现对预付资金的全线上化管理，资金情况的实时掌握以及业务全流程的公开透明；赋能B端学校、驾培商户等，以灵活收款、对账便捷等优势大大节省财务人员工作量，优化企业财务流程；赋能C端广大老百姓，让缴款方便省心、资金交易放心、消费安全舒心，以普惠金融服务满足民生需求。

以创造社会价值为导向，开拓新型互联网民生保障之路。凭借领先的金融科技能力、特色的金融产品创新和专业的定制解决方案，“履约宝”上线至今，在购房场景中已累计为逾200家楼盘提供了认购资金验资服务；在教育场景，满足了监管部门对于食材供应商、食堂、学校、主管部门的多层级审批管理的功能要求，为近千家学校和百万名学生提供支付结算及资金监管服务；在交通场景，“银行托管，先培后付”方式，保障了驾驶培训人员权益，为近60家驾校培训机构和万名学员提供“一站式”金融服务；在预付卡场景，为大量小微商户提供会员管理、预付卡管理服务；在房屋租赁领域，为物业服务企业提供资金监管，助力政府职能部门的线上化渠道建设。据统计，自上线以来，江苏银行“履约宝”产品累计为上千家企业、百万名客户提供了超100亿元的资金监管服务。

其系列场景项目在“2020城市商业银行数字金融与支付创新发展会议”上获得了“专家评审十大优秀案例奖”和“支付安全与风险管理优秀案例奖”。这是江苏银行金融科技创新能力在推动政银合作、实现金融普惠上的又一次体现。

七、经验总结

“履约宝”阳光食堂场景在2020年9月宿迁市阳光食堂项目正式投入使用，以及2021年3月常州市阳光食堂项目正式投入使用之后，总体运营平稳，后续在项目功能上优化分层报表统计、分层信息维护等管理功能；其次逐步在适当环节实现我行金融产品的嵌入，如供应链金融、小企业贷款、电子渠道缴费、理财产品精准营销等；同时按照省教育厅要求，着手准备对接江苏省教育厅主办的“阳光食堂”平台，实现数据和功能的共享。

“履约宝”驾驶培训场景在2020年7月中旬淮安市投产运营、2021年4月无锡市宜兴市已投产运营和2021年5月南通市投产之后，平台运营情况稳定，后续将与江苏省内其他地市交管局进行对接，洽谈合作方案，逐步扩大平台合作范围；同时，将在我行线上多渠道部署驾培资金监管的相关功能页面，方便客户使用；第三，将持续保持与交管部门、驾校、学员等多方的沟通，不断增加例如学员学习进度查询、考试报名等功能，提供多方面的金融及非金融的增值服务。

“履约宝”房地产场景在2018年购房场景投产以后，运营平稳，后续将与多个地区公证处合作，方便客户操作。“履约宝”电子会员场景在2020年投产运行之后，运营平稳，后续将在多个场景中可使用，适用于各类会员体系，方便客户操作并可提供多方面的金融增值服务。“履约宝”二清场景在2021年投产运行之后，已打造金融+互联网医疗的便民智慧医疗服务，解决患者挂号难、缴费难等痛点，总体运行平稳，后续可为患者提供多方面增值服务。