中国银行山东省分行：“支付惠通”——支付数据助力前台营销

本文来源于：鑫智奖·2024第五届金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：中国银行山东省分行

2024-06-12 关键词：全国性商业银行,数据智能,支付清算,数字营销与运营1415

一、技术方案

通过搭建数字化服务平台（“支付清算管理信息系统”），在改进条线工作质效、更好减负基层的同时，也为加强与客户关系部门协同联动创造条件。依托支付清算管理信息系统在运行效率、用户监控和权限准入等方面的机制保障，使用AI、RPA等新技术手段，完成“支付惠通”作为新增项目的成熟嵌入。“支付惠通”致力于运用支付业务数据分析，加快业务与科技手段双向融合，深度挖掘国内、国际资金交易数据应用价值，重点围绕普惠授信贷前、贷中和贷后三大业务流程，从获客与活客、营销与风控等层面提供有力支持，进一步发挥支付数据对发现和描述客户全面、真实的反映能力。

二、主要创新点

项目设置“结算统计”、“流入统计”、“流出统计”、“导出数据”等功能模块，通过后台逻辑加工，以汇款数据为主线，收集并整合国内、国际等业务发生的资金流转轨迹，辅助跨条线业务标签、外部热点信息，搭建涵盖普惠客户上下游、受益人关联的“汇款资金关系网”。系统支持在单一或组合条件下对支付数据的筛选和调取，每日完成数据跑批后，自动推送至各层级机构供其使用。客户经理根据业务需要，在对应模块中录入客户号及数据采集的开始、结束日期，便可调取指定时间段内某意向客户的活跃资金流动类别、交易对手客户数量、交易笔数及交易金额、是否跨行等内容。

三、项目成效

（1）以数据助力精准拓客，推进普惠金融向好发展

通过数据逻辑加工，支持“一键式”调取国内、国际等业务资金流转轨迹，业务数据“多对一”的映射下，客户画像不断清晰完善。系统上线自动图表、数据透视等功能，支持资金往来分析工作，便于开展策略营销。对于发现的意向客户，审慎评估客户经营风险，为避免贷前环节信息不对称，引用支付数据助力反映客户的财务和非财务信息。根据客户作为“交易对手”的结算数据、跨行同名划转数据等，也可以得出以金额或笔数为基准的目标客户与我行客户往来关系紧密度分析，做好上下游企业的信息追查、营销追踪。关注企业汇入/汇出资金差额，涉及汇出大于汇入的情况，协助前台跟进了解，并做好沉淀资金的争取。项目投产至今，“支付惠通”已向全辖推送优质企业客户超过1300户，并协助积极吸收存款、叙做对公结算等业务，成为了我行普惠金融条线客户经理工作中的得力助手，也帮助为更多的金融需求企业及时、主动地提供中行服务。

图1 “支付惠通”自动图表、数据透视功能展示

（2）以数据构建风控模型，推进普惠金融行稳致远

“支付惠通”作为我行普惠金融业务对资金监控、可疑交易监测、客户经营分析等筛查模型的重要补充，实际工作中，协助客户经理筛选目标企业的交易对手信息，关注上下游企业的往来资金交易是否频繁、用途是否可疑；以及考虑实际经营规模，日均和全年累计汇款金额是否合理等。根据汇入资金性质，在明确企业还款来源的前提下，依托资金的流动变化，审慎判断企业经营状态和预期还款能力。强监管要求下，将反洗钱与制裁合规意识融入信贷业务流程，优化客户尽职调查，提升反洗钱管理水平。此外，依托系统数据信息，也有效减轻人均工时占用。截至2023年末，“支付惠通”累计为辖内超过650笔存量客户匹配简化审查表，单笔项目年审时效提升70%，客户经理案头工作量降低60%以上。在全行压降手工操作、手工报表过程中，强化内部数据整合利用，做实日常贷后管理动作，发挥支付数据在普惠风险防控中的作用，助力守护资产质量生命线。

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图2 “支付惠通”资金往来分析展示

（3）以数据促进条线协同，强化数字支付新军力量

面对飞速发展的数字经济时代，做好“五篇大文章”离开不数字化转型思维，同时也必须强化前中台业务的合作意识、共赢意识，以及持之以恒坚持人才兴行战略。通过对“支付惠通”项目的建设探索，山东中行在抓好普惠金融业务高质量发展的同时，也在支付清算条线工作中努力发现和培养了一批数字化新军人才。通过定期开展专题培训、资格准入、人才库梯队、成果激励等举措，实现了省行支付清算部数据分析师部门人员占比超过60%。在保证业务专业性的同时，鼓励相关人员加强跨条线交流，积极参与监管、协会以及行内的课题研究、青年智库和揭榜挂帅活动，不断提升支付清算人员的数字化思维能力、跨界知识体系、协同发展意识和综合协调能力。以“支付惠通”为例，前期听取并梳理业务痛点需求，支付清算部通过组建柔性小组开展专题研讨，提供的项目建议和方案获得了业务和技术部门采纳，为项目最终的成功落地贡献了重要力量。

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