一、项目背景及目标

根据胡润研究院2022年研究报告显示，中国高净值家庭的财富总资产160万亿，富裕家庭的总数量508万户。高净值家庭数量达到206万户，超高净值家庭数量达13万户，主要分布在北京、上海、香港、深圳和广州等一线城市：胡润研究院预测：未来10年，高净值家庭约20万亿元的财富将传承下一代；未来20年，近50万亿元的财富将传承下一代；未来30年，超90万亿元的财富将传承下一代。如何适应未来不确定性变化、有效应对投资风险，进而保障家族财富的安全、稳定和传承，已成为高净值人群持续关注的热点问题。

表1-1  中国高净值人群规模（2017-2021）

胡润研究院预测：未来10年，高净值家庭约20万亿元的财富将传承下一代；未来20年，近50万亿元的财富将传承下一代；未来30年，超90万亿元的财富将传承下一代。如何适应未来不确定性变化、有效应对投资风险，进而保障家族财富的安全、稳定和传承，已成为高净值人群持续关注的热点问题。

保险金信托、家族信托等财富管理服务信托产品具有保值增值、风险隔离、分配传承、回馈社会等功能，正在快速成为高净值人群管理财富的重要方式。

保证金信托件均小、数量多、存续期限长、受益人分配方案多样、管理事务复杂、高净值客户和渠道对于流程体验、投资效率、账户安全要求高。拥有一套高效、全面、体验好的保险金信托管理系统是能否高质量开展业务的重要衡量标准，不仅是公司内部业务管理需要，更加市场竞争和品牌建设需要。

该项目旨在构建一套保险金信托全生命周期管理线上化、自动化、智能化的系统平台，并以科技赋能打造差异化竞争优势，开放、高效、安全的合作模式。

二、创新点

在系统构建方面过程中，为了能够更高效、更稳定、更快速的支持业务，研究和实施了诸多创新点：套餐化接入、批量建壳、一键开户、自动估值、智能现金流预测等。

1.全产品设立和升级支持：产品上线类型更丰富多样化，保险金1.0、保险金2.0、保险金3.0全面支持，同时支持保险金信托产品升级家庭服务信托和家族信托。

2.套餐化接入：丰富渠道接入端口，满足不同类型的渠道需求，推出5类服务套餐，包括APP通用服务平台、PC端通用服务平台、可嵌入的H5轻便入口、标准化文件对接服务、标准化API对接服务。

3.批量建壳：为提升保险金信托设立速度，降低操作工作量，提升客户体验，项目实现了保险金产品批量报备建壳，可根据未来设立量预测，支持一次性前置创建对应数量的产品，客户设立时再无需等待报备建壳。

4.自动化保单管理：与保险公司打通实现保单全生命周期管理，支持保单投保人变更，定期自动保费续缴，自动触发开户和赔付，配置化资金分配，全线上化赔付金投资。

5.智能流动性管理：项目研发智能化流动性管理模块，能够根据每个产品的投资情况、分配要求、费用管理需要等定时监控、自动计算头寸、自动推送任务，实现高效的流动性管理。

三、项目技术方案

项目完全自主研发，拥有100%知识产品，采用基于平安自研云平台和信托自研微服务框架，实现分布式架构、前后端分离、集中化数据管理，充分发挥科技支撑和引领能力。

项目技术方案主要从下面5个方面进行设计和实施：一、构筑高水平信息安全体系；二、搭建线上化运营管理平台；三、建设一体化管理和估值系统；四、建设智能化投资管控工具；五、提供全周期的便捷化服务。

图1-1：保险金信托平台整体构建方案

1.构筑高水平信息安全体系

保证金信托客户和渠道对信息的隐私保护非常关注，受托机构的信息安全管理水平成为客户选择的重要考量因素。系统基于平安集团的安全管控体系，建立网络管控分区、威胁防护、终端安全管控和访问控制体系，外防网络威胁攻击，内防敏感数据外泄，实现系统各层面的纵深防御和控制管理，保障信息系统的可用性、可控性和不可抵赖性，业务数据的保密性、完整性，以及公司重要业务的连续性。

2.搭建线上化运营管理平台

为了保障产品设立后给客户提供个性化、全方位的传承分配和存续客户服务，项目构建线上化的运营管理平台，实现灵活配置化，如支持分配系数、条件分配、指令分配等个性化分配；实现灵活变更，如支持多品类产品人员信息、合同信息的线上化变更，强化客户、产品存续期数据管理和信息安全维护，让变更记录有迹可循、让产品信息清晰准确；实现降本增效，如支持全面尽责的客户服务，有效释放运营人力、提升管理效率、降低人工操作风险。

3.建设一体化管理和估值系统

根据保险金信托产品特点，建立一套适配多类型产品一体化、科学、完善的产品管理和估值系统。（1）实现自动化、配置化管理保费续缴计划，要支持自动生成保费代缴指令，自动化实现对接寿险公司、托管行的线上化缴费、自动登记保单信托资产交付规模。（2）实现产品统一的权益登记和自动化产品开户，加快产品的运营管理效率。（3）构建自动化估值模块，针对保险金产品实现自动化估值和估值报告生成，无需人工介入，降低运营成本。

4.建设智能化投资管控工具

客户对投资的安全、收益和流动性，尤其是流动性，非常关注。组合投资管理应以科学的流动性管理为前提，保障定期代缴保费和分配需求的同时，提高资金的投资使用效率。 “工欲善其事必先利其器”，要大力发展保证金信托，有必要建设和利用好流动性测算管理系统。测算未来现金流入流出，实现账户头寸管理、提升现金头寸安排合理性、资产兑现安排有效性以及资产收益预测准确性。项目搭建一套智能化流动性测算管理系统，为投顾和产品运营提供精准的资金数据服务。

5.提升全周期的便捷化服务

保险金信托客户非常关注服务体验，系统要能够为服务注入“便捷、极致、快速、无时不在”的元素。在入口环节，支持多种技术方式实现渠道快速接入，便捷客户入口；在设立环节，委托人可随时随地自主完成申请意向发起、合同信息补充、分配方案设置等全流程；在存续环节，客户随时随地可视化查看业务、流程、收益、分配等进展；在服务环节，充分发挥科技优势，助力前线客户经理和中后台业务支持团队更好地为客户提供专业服务。

四、项目过程管理

保险金信托项目得到了公司管理层的高度重视，项目由业务总监运营总监等公司领导负责督导，在预算、人力、设备等多方面给予了大力支持。由业务部门和科技部门组成敏捷项目组负责规划实施。

项目规划由项目经理、业务产品经理、科技部门产品经理、系统架构师等核心人员参与讨论、分析、产出。项目开发总体按照敏捷开发的方法以两周为开发周期分批迭代进行。主要分为三个阶段：

阶段一（2021年），完成项目调研规划、项目立项审批；完成产品建壳、产品登记、产品估值、信息披露、产品投资等基础功能建设；完成与平安银行、平安寿险集团内合作的保险金全生命周期设立和管理的打通。

阶段二（2022年），完成保险金1.0、保险金2.0、保险金3.0全系列产品的设立和管理支持；完成保险金系列产品升级家庭服务信托、家族信托支持；完成智能流动性管理、配置化分配管理、自动化保单管理等创新性模块建设。

阶段三（2023年），重点投入5类标准化接入套餐建设，相继支持APP端通用设立、PC端通用设立、可嵌入的H5轻便入口、标准化文件对接服务、标准化API对接服务实施。

项目监控管理方面，每天举行项目站会跟进项目需求分析、开发、测试问题讨论和进展跟踪；每周发布项目周报通报进展和风险；每双周举行项目组例会讨论项目情况；每双月向管理层汇报项目进展和推广情况；每季度进行项目复盘。

五、运营情况

项目于2021年6月开始分批持续交付功能，并开始逐步推广应用，截止目前，已经完成大部分功能的研发上线，实现了全流程的线上化、系统化，部分功能实现了自动化和智能化。支持了保险金信托全系列产品管理和升级。系统自首批功能上线以来，已经持续运行约3年多，支持7*24小时无间断服务，运行稳定未出现因系统异常的中断情况，系统稳定率达99,99%。

六、项目成效

保险金信托产品的管理高度依赖系统，无论是保险销售和赔付，保险金产品的设立、管理和投资都需要系统连续、精准、高频的支持。所以，在有科技赋能后，平安信托的保险金业务成绩斐然:

1.业务发展

在完善的系统支持下，保险金业务快速增长，在2023年底设立总单数超过26000笔，总规模突破1100亿，市场总份额超过50%，遥遥领先。

2.降本增效

在产品运营管理方面，批量建壳、自动估值、智能流动性预测、配置化分配、集中数据管理等各个线上化、自动化、智能化功能大幅降低操作成本和风险，提升操作效率。例如，保险金信托平均设立时效约2个工作日，最快设立时效可达2小时，远超同业水平。

3.创新示范

在项目中，敢于尝试新思路、新方案。率先探索可嵌入的H5对接、标准化文件对接、标准化API对接方案，作保险金业务多方合作技术方案开路先锋。新方案已对接超10家以上合作方。

七、经验总结

通过平台建设过程，有如下3点经验值得借鉴：

1.规划先行

平台建设要支持业务长期发展，需要有明确的战略指导和长远的系统规划，保证系统建设不是短视的，不是需要频繁调整的，而是能够长期、灵活、稳定支持业务发展的。

2.技术先进

系统建设要提前规划、设计、选取好基础架构平台，选择好开发框架，并根据业务未来发展引入适用的AI技术和工具，保证系统可以在未来3-5年或更长时间保持领先。

3.开发合作

平台能够较高质量的完成建设，离不开三方业务、运营、科技等众多人员的合作，所以无论是对内还是对外系统建设或对接，都需要保持合作开发的态度，共同探索和实践，才能不断成长和保持先进性。

平安信托作为头部信托公司, 主动承担起新时代信息强国的责任和使命，积极响应国家数字化转型的号召，致力于智能化系统建设，将方案建立在流程上，将流程建立在系统上，将线上化、自动化、智能化技术应用到各个环节。关注本源发展、关注客户体验、关注降本增效、关注行业创新，推进并加快行业的数字化转型。