一、项目背景及目标

随着银行业务规模的不断扩张，银行获客渠道的多元化布局不断推进，分散式、竖井式的运营操作已经开始制约银行运营效率和服务质量的进一步提升。国内外先进银行的经验表明，强大的后台支持平台是前端渠道销售能力的重要来源和支撑，规模化、流水线式的作业模式是运营效率的保证。通过将银行的操作流程进行梳理优化，统一标准要求，尽量的自动化、集中化处理，能够有效地提高效率、降低成本、控制风险，从而更好地支持业务创新和服务提升。

同时在网点管理方面，随着业务的分流，前端柜员人力释放，网点需要换人授权，现场双人才能完成整体柜台业务流程办理的模式，多数场景业务已经开始制约厅堂效能的进一步提升。

以该行业背景为契机，本行发起建设智慧授权系统，建立全行级智慧授权体系，实现“前台快速受理、中台实时风控”的营运服务体系。通过引入智慧授权概念，提高业务处理的效率、减缓集中授权中心人员的压力，提高风险控制能力。以“控风险、提质效、降成本”为目标，重构运营流程，打造一个支持多渠道、多业务品种的智能化、数字化智慧授权平台，为本行多元化营销、内部业务流程管理提供统一业务支持。

二、项目/策略方案

本行智慧授权系统是综合利用人脸识别、联网核查、智能OCR/OPR识别、二维码识别、无纸化信息交互核验、数字签名、规则引擎、影像切割分派、数据挖掘、机器学习等智能化工具集，实现授权业务的智能化客户核实、智能化凭证版面及信息识别、智能化客户信息交互、智能化授权建模、智能化影像分割、智能化数据洞察等应用处理，进一步提升授权处理质效、强化风险控制水平、降低中心授权成本。

确立这套智能化授权体系的出发点，一方面是随着运营科技不断发展演化带来的授权模式的友好适应，尤其是本行积极引入了联网核查、人脸识别、无纸化数字签名、智能识别等新兴技术手段，新元素的注入影响了原有业务的处理模式及周边系统的配套变化，新规则的梳理需要融入这些新兴元素；另一方面，本行沉淀了大量的历史业务数据，通过充分利用回流数据再变现，基于样本学习训练，分析出针对性授权策略，将融合授权处理流程；再者，基于规则引擎、原子流程模型的创新化智能授权平台设计理念，也为本行智慧授权体系的建设提供了有效的技术能力支撑。

三、创新点

本行智慧授权系统支持根据机器识别、授权要点、授权规则等手段，实现交易处理过程的智能化风险控制，减少人工判断，提升机控程度，降低流程风险与整体时间损耗，有效提高了审核效率，实现风险点从“人控”向“机控”的转变。

通过智能化手段的引入，实现了如下所述的智能化处理机制：

1.智能因子识别服务

通过智能因子识别服务模组完成客户身份核验、业务准确性核验，以及部分的业务合规性自动核验处理。以业务准确性核验机制为例，如下图：

2.智能场景聚焦服务

通过智能场景聚焦服务进行交易场景的多维度组合具体细分，并聚焦个性化的智能授权处理方式。

业务场景细分机制，如下图所示：

3.智能业务风控体系

智能授权平台根据接入渠道上传的业务信息要素，远程集中授权配置参数自动比对，满足配置条件后，按照授权策略判断智能免授权或人工授权。远程授权策略中智能免授权部分，系统再根据操作柜员风险等级、业务发起机构风险等级、客户风险等级、账户风险等级、业务风险等级等维度建立智能授权模型，进行业务实时风险测量。

4.智能策略中枢服务

通过智能策略中枢服务，将智能授权系统中业务管理策略、业务处理策略等内容进行规则化定义及可视化展现，以便于智能化、便捷化维护。

5.智能指标预审服务

通过智能指标预审服务，结合待授权交易业务特征对应的预审规则，自动与多系统协同进行数据交换及指标计算，完成自动化预审判断处理。具体处理机制如下图所示：

四、项目过程管理

2022年8月24日智慧授权启动建设，经过一个多月时间，9月30日完成需求讨论、需求书编写及全行评审。

2022年10月8日-12月31日，完成系统设计、编码开发、单元测试。

2023年1月1日-1月29日与关联系统联调，对上收的78支交易逐一进行测试，并完成SIT测试。

2023年1月30日-5月7日送测UAT，并在支行抽调学员，以测带培方式，完成UAT测试5轮测试。

2023年3月1日-2023年3月31日，完成系统性能测试和评审。

2023年5月8日-5月17日进行回归测试，完成1轮回归测试。

2023年5月5日-2023年5月10日完成全行培训工作。

2023年5月12日完成上线前计划及方案评审。

2023年5月19日20点-5月20日凌晨完成系统上线前绿灯测试。

2023年5月20日正式完成全行上线工作。

五、运营情况

保定银行智慧授权系统于2022年8月24日启动建设，于2023年5月19日完成投产。智慧授权系统本期共上收78支交易，上收交易中共细分280交易场景，累积开发516个授权规则。智慧授权系统共包含4大功能主题及71个子功能模块，目前对接系统有柜面系统、指纹仪系统、OCR识别平台、影像平台系统。

截至目前系统已经稳定运行3个多月，期间未发生重大系统事故。日均交易量9525笔，总授权4075笔，触发授权系统处理2890笔，需要人工授权共计640笔，其中本地授权共计468笔，远程授权共计172笔。日均需网点人工授权共计1653笔，减轻网点人工授权业务量60%，同比去年同期减轻网点人工授权业务量67%。

授权中心共投入7人，包括中心主管及授权人员，同时给全行70+网点进行授权，减少网点授权人员冗余。

上收的交易中，需要智能授权的场景一般在2-6s反馈授权结果，需要人工授权的场景一般在100s内反馈授权结果。

六、项目成效

通过上收集中授权交易，可达到如下成效：

1.控制授权风险

杜绝人卡分离，改善人为判断；人员物理隔离，规避串案风险，授权操作可追溯。

2.降低正式行员作业成本

重构流程，融入交易的自动化校验手段，降低人工参与成本，降低培训与上岗难度；通过审核要素或环节的精细化控制，进一步减少正式行员的参与成本。

3.强化授权管理水平

通过对前台业务流程的全面梳理，强化制度与系统的融合，将主要控制点定义在以工作流为支持的系统中，将依靠人和制度管理的模式转变为依靠系统的过程管理模式，提升保定银行审批事项的流程管理水平。

4.提升授权业务作业效率

通过系统自动授权，减少柜员与远程集中授权人员的交互次数，缩短客户办理业务的时间，提升客户体验。

5.辅助授权中心数字化管理

充分运用数字化、精细化管理手段，完善的授权中心的监控、预测分析等管理性功能。

6.提升产品营销

节省前台柜员等待授权业务办理时间，增加柜员与客户之间交互时间，提升柜面营销空间扩展。

七、经验总结

保定银行智能授权平台的建设，围绕运营改革和流程再造的目标、价值以及原则，通过授权处理流程再造方式来实现授权处理能力的全面提升。

1.项目设计

项目中通过对生产数据分析及保定银行背景调研完成智慧授权平台功能设计、业务处理岗位设计、集中作业中心建设设计等。针对智能授权系统建设思路，结合同业智能授权项目建设经验，梳理智能授权系统建设过程中可能涉及的关联系统，及对接场景、对接方式，对应的参与周期等评估信息。

2.流程分析设计

根据智能授权流程设计原则进制定标准化的授权操作流程，对现有授权流程进行细化分析梳理和整合，检验和评价流程，发现和控制授权流程风险点，不断优化授权流程。

3.组织机构

为保证项目成功完成，保定银行和公司双方成立智慧授权平台项目组，并且成立一个由双方项目技术负责人和业务专家委员会组成的项目领导小组-PMO，负责项目重大问题的决策，进度的监控。

4.项目队伍

为确保本项目的成功实施，项目组队伍的主要工作为：整体项目管理、提供系统软件和硬件、负责与合作厂商的联系和工作协调，并在重要项目周期阶段投入充足资源，保障项目如期交付。

5.运营管理

定期汇报条线等管控机制，明确各级机构的业务管理汇报方式、协调机制；制定统一作业中心管理制度；对集中授权中心的场地进行规划，对地点、内部装修、设备配备等做出具体的规划。