一、项目背景及目标

账户是全社会资产和资金的承载体，尤其银行作为金融体系基础且重要的环节，银行账户的安全关乎国家金融乃至社会的稳定。我们发现，随着电子账户的普及使用和账户运用的移动化，各种客户资料泄露、账户盗用、非法洗钱、电信诈骗等案件频发，本质上都是账户风险防控能力不足导致客户信息和资金安全没有得到有效保护。其次人民银行在2019年发布了《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发《2019》85号），2021年发布了《中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》（银发《2021》260号），要求推进电信网络诈骗和跨境赌博资金链治理，建立账户分级分类管理体系，统筹做好优化企业银行账户服务和风险防控工作。

所以加强账户风险监测、建立建全企业银行账户分级分类管理机制已迫在眉睫，需要加大账户风险安全信息技术的研究和应用，加强账户风险防控体系的设计和建设，通过大数据、人工智能等先进的金融科技技术，切实解决账户风险问题，同时落实账户分级分类管理工作，让风险管得住、服务更优质。

二、项目/策略方案

对公账户分级分类及风险监测平台项目建设内容主要包括两大块：一是实现账户监测预警、二是建立账户分级分类机制

（一）实现账户监测预警

1、账户开户行为监测预警

开户行在为客户办理信息建立、开户前，需要对客户尽职调查，尤其需要对开户人在办理业务中的异常现象进行重点监测，识别相关的账户风险。在客户办理账户开户等业务时，对于提供的客户信息和账户信息进行实时监测，如触发规则模型，则收集异常的信息，并在客户信息建立、开户时给与实时预警提醒。

2、账户信息异动监测预警

对于存量的单位账户，需要对客户信息的变化进行监测，以保证账户实名制的落实，当客户出现严重违法失信企业、经营异常、工商状态异常等，系统能定期进行预警提醒，以便开户行及时对账户进行管控、销户。

3、账户交易风险监测预警

账户交易风险是账户风险的一个重要风险点，通过可定义的可以监测标准，面向单客户主题的规则监测和面向客户群体的组合特征监测，通过优化和专业的算法，构建和识别资金交易风险，加强涉诈涉赌等异常账户的识别管控。

（二）建立账户分级分类机制

1、自动分级、分类管理

根据规则风险特征，自动对账户进行评分，自动分级，对于发现风险的账户，通过流程引擎，下发风险账户数据到开户行，通过案例排查、尽职调查及身份识别情况等划分账户风险类别，做到账户差异化管理。

2、配置合理支付服务、控制风险

根据账户分级分类以及客户行业特征、企业规模、经营情况等，提供与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的账户功能，审慎与客户约定非柜面业务，结合系统依托规则自动计算出的账户非柜限额，合理设置非柜面渠道资金转出限额、交易笔数、验证方式等。

3、持续监测、动态调整

系统每天对行内存量账户进行跑批排查，包括客账户信息、交易流水情况，同时通过各个外部渠道，定期获取行内没有的数据，如工商信息、手机运营商信息等，及早发现潜在风险，并对风险账户做出相应措施。

同时可根据客户正常合理需求或临时需求、账户风险情况等，严格审批流程，进行分类动态调整。

三、创新点

1.建立风险源数据集市

信息是从数据中心（ODS、核心或者其他系统）抽取出来的，经过清洗和汇总后再转换到一个中央的、集成的企业级集市中。数据集市对这些集成的、汇总层的指标进行定时更新，所有风险特征将根据建立的主题集市进行跑批触发风险数据。

2.自定义风险特征及规则管理

系统通过规则引擎及风险特征管理平台，已经创建了一套强大的风险特征管理平台，通过风险特征管理平台，自动设计相关的规则风险特征，整体分为风险特征管理和规则管理两大块内容，风险特征管理主要设定规则和其他要素录入到风险特征库中。

自定义风险特征基本属性，包括风险特征名称、风险特征类型、风险特征状态、风险特征描述。

引入规则引擎中间件，通过规则引擎将复杂业务逻辑从代码中剥离出来，修改规则时，不需要修改代码即能完成规则立即响应。

建立规则库、规则链，通过规则链进行风险数据的挖掘，该功能将摒弃风险特征概念，直接通过规则来挖掘风险数据。

3.评分卡与分级分类阈值灵活设定

评分卡用来计算评分，它使用二维表形式展示目标对象的各个属性，针对不同属性设置不同区段的条件，原则上每个规则创建一个对应的评分卡，每个区段条件对应不同的分值，运行时引擎会根据定义的区段条件自动计算账户的评分。账户分级分类阈值可以根据管控需要灵活设置，再根据阈值设定分值段，用于匹配账户评分值。

4.实现信息数据化

通过数据分析平台的挖掘、清分，建立数据模组，进行高效的数据分析，将结果以可视化方式进行呈现。通过客户画像多维度展示客户信息、账户信息、交易流水、交易分析、关联举证；通过评分明细、历史评分等可以直观发现风险，从结果追溯原因，帮助运营决策；通过关联举证可以交互查看更多层次的数据，提高分析效率，揭示数据背后的风险。

5.分类管理、实时处置

通过平台规则引擎跑批，对每个账户所触发的规则进行自动分数累加，通过设定分级分类的阈值，对账户进行分级分类的自动赋属性，分级属性包括无风险、低风险、较低风险、中风险和高风险，分类属性包括正常账户、关注账户、可疑账户和风险账户。

对已发现的风险账户，通过流程引擎，下发数据到开户行，开户行可通过系统案例排查，电话回访、账户核实或系统直接派发实地尽调任务等形式进行核查，平台直接对接核心系统或其他系统对账户实时处置管控。同时通过平台的持续监测，可以根据账户风险情况等进行动态实时调整类别。

四、项目过程管理

1.项目立项阶段（2022年1月），召开项目工作论证会，确定项目可行性和项目计划，包括项目组织、项目人员、项目分工、项目内容、项目预算等。

2.项目招标阶段（2022年2月），系统软件外包商的招标工作。

3.需求分析阶段（2022年3月），完成账户分类分级管理体系的业务梳理及风险监测模型的确定，提出业务需求。

4.系统开发阶段（2022年3月—5月），对公账户分级分类及风险监测平台项目实施、相关系统（包括企业网银、柜面等）的接口改造。

5.测试阶段（2022年5月—7月），完成对公账户分级分类及风险监测平台项目的功能测试、压力测试和UAT测试。

6.上线阶段（2022年7月底），完成对公账户分级分类及风险监测平台项目上线。

五、运营情况

项目于今年7月正式投产，上线后我行围绕精准识别管控风险的核心目标，自上而下建立建全了账户风险分级分类管理体系、流程和技术体系，用好“分级分类”和“技术防控”两个有效手段，有效解决了优化服务引发风险防控“一开全放”、风险防控引发开户审核 “一刀切”两个极端、两类问题。

六、项目成效

利用强大的数据支撑，通过账户管理平台和账户风险监测管理体系等，打破数据壁垒，通过开户前多方有效数据交叉校验和风险预警功能，将风险控制在事前，支撑业务运营风险。

对账户分级分类，精细化管理账户，不同类别的账户赋予不同账户操作功能，不同交易限额、交易笔数等。账户存续期间，依托风险分类分级标准，综合运用交易分析、关联性分析、客户回访、尽职调查等，动态调整。

进一步建全账户服务和风险防控全流程监测管理体系，有针对性在事前、事中、事后环节采取精准化管理措施，建立 “风险为本”、“精细管理”为导向的账户管理体系，统筹做好账户服务优化和风险防控各项工作。

七、经验总结

随着电子账户的普及使用和账户运用的移动化，各种客户资料泄露、账户盗用、非法洗钱、电信诈骗等案件频发，商业银行必须平衡好“防风险”与“优服务”的关系 。通过大数据、人工智能等先进的金融科技技术，切实解决账户风险问题，打造一个安全稳健的账户使用环境；通过账户分级分类，精细化管理账户，根据客户实际情况提供不同功能的账户服务，避免“一刀切”，有效解决优化服务，提升客户满意度，提升银行账户服务的质效。