一、项目方案

(1) 目标

为了满足移动互联网时代庞大年轻客群新兴的金融消费偏好，打造个性化、特色化、互联网化的线上场景支付产品和服务，银联围绕数字化转型战略目标，以无界卡为数字化卡产品服务落点，统筹推进特色平台型产品建设。一方面通过扩大与银行、平台的合作以提高银联无界卡市场覆盖，另一方面持续优化无界卡产品权益功能，提升持卡人用卡黏性。

(2) 产品选择

江苏银行美团联名信用卡于2019年4月8日首发上市，为江苏银行带来2019年全年累计新增发卡142万张的历史性突破（其中美团联名信用卡95万张，占比67%），江苏银行由此实现了发卡规模和用户规模的极速扩张。

美团点评是仅次于腾讯、阿里的消费互联网公司三大巨头之一，拥有吃喝玩乐住行全场景生态圈，其中到店餐饮、外卖、酒店、电影票、门票及KTV均为垂直领域行业*****，其客户主要为35岁以下三四五线城市的小镇青年，是信用卡有价值的目标客群之一。

(3) 技术改造

①　申卡：与云闪付APP申卡系统对接，实现在云闪付APP内线上申卡；对接美团系列APP的发卡入口；支持即时申卡、即时面签激活用卡，打通“即申即用”流程节点。

②　绑卡：对接银联云闪付静默绑卡、一键绑卡改造。

③　用卡：与银联TSP系统对接，后续可实现从手机银行APP将无界卡快速推送绑定到电商（或支付机构），无需用户在电商输入无界卡信息；提供绑卡信息查询及变更服务接口，帮助手机银行实现集中统一管理无界卡绑定信息的功能；对接美团积分系统；对接行内优惠活动平台。

(4) 发卡申请

江苏银行在产品上线前，按照有关规定将卡BIN信息、卡面信息、系统功能情况等内容提请中国银联审核，银联审批通过后，推进产品上线和发布。包含如下内容：

①　申请前准备

江苏银行提交申请前，与中国银联就拟申请的方案内容进行充分线下沟通。

②　正式申请与审批

业务方案申请，江苏银行按照有关规定提交卡BIN及卡面的申请材料；系统功能报备，确保产品功能达到业务上线的条件。

③　功能核验

江苏银行按照流程测试卡片各项功能是否正常。

(5) 权益配置

银联配置无界卡基础权益，包含：

①　商超数字礼券权益；

②　缴费充值还款立减权益；

③　无界卡互联网会员类动态权益；

④　盗刷损失保险；

⑤　TRIP.COM酒店礼遇；

⑥　香港地区星巴克礼遇。

江苏银行配置专属权益：

⑦　美食消费天天减6元；

⑧　超级5折；

⑨　美团零花；

⑩　笔笔抽红包。

(6) 产品推广

①　目标客群：借助美团大数据热力图，聚焦优质年轻客群集聚集中度高的区域，精准营销获客。

②　线下推广：筛选本地优质头部零售商户，如奶茶、小超市等进店宣传；优选目标区域重点商圈，在商户集中度高且支持美团银联二维码优惠减免的合作商户，沟通宣传和驻场方式，推动宣传物料的布放和获客。

③　线上宣传：选择年轻用户经常使用的购物平台、短视频平台进行宣传触达。

二、创新点

无界卡以云闪付APP、手机银行APP与行业APP作为产品申请和管理的主入口，采用虚拟卡、实体卡相结合的发卡模式，依托银联支付创新技术，支持全方位多场景支付应用，构建数字化银行卡操作闭环，同时配套丰富完善的权益服务内容，为持卡人打造安全、便捷的用卡体验。

江苏银行是全国首批发行无界数字卡的区域性银行，在此基础上，江苏银联配合江苏银行推出美团无界数字信用卡，主要创新点如下：

(1) 产品移动化迁移

实现银行卡移动化迁移，在云闪付、江苏银行手机银行和美团APP实现快速申卡与绑卡、支付等功能。

① 线上化申卡

客户无须填写纸质申请件，快1分钟即可线上提交信用卡办卡申请。办卡推广入口遍布江苏银行手机银行、直销银行等行内电子渠道，也包括网点二维码、员工分享二维码，以及云闪付、美团APP和互联网合作平台外卖、单车、电影、团购等各类APP，链接场景入口多时达20多个，有效覆盖互联网客户的高频入口。

② 自动化审批

信用卡客户进件经由大数据自动化审批决策系统审批，系统自动审批订单比率超90%，人工审批率不到6%，客户提交办卡申请至获批卡片，快10秒即可出审批结果和核卡额度。

③“即申即用”

由于无需实体卡制作与邮寄环节即时建账建卡，获批美团无界数字信用卡客户可立即激活与绑卡消费，实现“即申即用”便捷体验。

④ 快捷绑卡

默认绑卡至美团APP：根据客户线上申卡同意签署的电子协议，客户获批美团无界数字信用卡默认与美团支付账户建立绑定关系，卡片激活后，客户在美团支付银行卡添加页面无需输入卡号，即可绑定美团信用卡进行绑卡支付，有效提升美团卡客户互联网支付体验。

一键绑卡至外部APP：持卡人进入银行APP卡片管理页面，选择无界卡，使用云闪付一键绑卡并授权银行将指定信息发送云闪付，跳回云闪付验证完成绑卡。银联正在开发一键超绑功能，即一键超绑到云闪付APP及商户端。

(2) 灵活的卡产品选择

从卡性质上，银联数字银行卡分为借记卡和信用卡两个类型，江苏银行美团无界数字卡为信用卡。根据信用卡业务“三亲见”要求及无界卡的数字化特征，可将信用卡用户分为两类：

存量用户：即已经在该银行录入身份信息，并有正常使用的已激活的信用卡用户。存量用户申请无界数字银行卡可以直接线上完成身份认证和开通，并生成虚拟卡，同时支持给持卡人配发实体卡。

新用户：即未在该银行开户、录入信用卡信息的用户。新用户申领无界数字银行卡，在网申页面申请获批后，可前往柜面核验身份并完成卡片激活用卡。

(3) 创新技术结合与应用

①　无界卡支持利用银联创新技术，后续可支持在第三方平台及商户端绑定快捷支付拓展功能，支持持卡人多场景、跨平台便捷用卡，同时进一步保障无界卡持卡人账户信息安全。

②　持卡人申卡成功后，在银行APP端可基于云闪付一键绑卡功能，通过后台模式或主动绑卡等方式实现在云闪付APP侧的快速绑卡。对于后台模式，用户在申卡环节勾选相关服务协议并申卡成功后，即可自动实现云闪付绑卡。对于主动模式，可进一步细分为推卡模式和拉卡模式，其中推卡模式入口为银行APP，拉卡模式入口为云闪付APP。

③　结合银联创新应用，后续可迭代支持用户通过银行APP或云闪付APP申请开通无界卡卡码合一功能，实现银联二维码与NFC的功能协同，满足持卡人对支付方式的多样化需求，提升用卡体验。

(4) 配备丰富权益服务

①　联合境内外线上线下优质商户建设用卡优惠商圈，提升无界卡活跃度。

②　配备专属的权益服务，提升持卡人的用卡粘性，提升持卡人用卡体验。

(5) 结合平台场景发卡

江苏银行美团无界数字信用卡是江苏银联与江苏银行、美团点评互联网平台深入合作，线上线下场景充分融合，在获客、数据、运营、风控等方面深度联营共同推出的信用卡产品。通过云闪付APP、美团APP等美团旗下多入口以及江苏银行直销银行、手机银行获客；江苏银行与美团点评双方联合建模，共建基于大数据的智能风险管理模式，并充分挖掘信用卡大数据价值；美团点评充分发挥互联网平台优势，千人千面，精准触达，三方共同做好美团无界数字信用卡客户全生命周期经营管理。

三、技术实现特点

(1) 多平台申卡

与云闪付APP申卡系统、美团APP对接，实现在云闪付APP、美团系APP等多入口线上申卡。

(2) 云闪付一键绑卡

云闪付一键绑卡有两种基础模式，一是持卡人申卡时默认授权，并后台直接推送信息至云闪付APP绑卡，二是在自有APP中实现一键绑卡至云闪付的功能。

(3) 功能改造

后续可与银联TSP系统对接，实现从手机银行APP将无界卡快速推送绑定到电商（或支付机构），无需用户在电商输入无界卡信息；另外提供绑卡信息查询及变更服务接口，帮助手机银行实现集中统一管理无界卡绑定信息的功能。

四、项目过程管理

(1) 项目启动：2020年11月1日

(2) 产品开发：2020年11月1日-2020年12月

(3) 集成联调：2020年12月10日

(4) 测试验收：2020年12月22日

(5) 新卡申请：2021年1月

(6) 内测运行：2021年1月8月

(7) 正式上线：2021年2月

五、运营情况

江苏银行美团无界数字信用卡于2021年2月上线，截至2021年5月底发行了近10万张。

目前江苏银联已向江苏银行提供微信公众号、云闪付APP首页轮播图、本地专区等宣传资源进行无界卡产品推广，并在线下连锁品牌商户开展产品宣传，并共同规划2021-2022年客户经营整体策略，为客户申卡、激活、消费、分期等各生命周期定制丰富营销活动。

美团系APP开放了流量入口，向目标年轻客群推送江苏银行美团无界数字信用卡产品宣传和办卡入口。

六、项目成效

(1) 卡业务数字化转型的范本

江苏银行美团无界数字信用卡是“场景+金融+科技”的新生态产品，是银联利用科技创新发展卡业务的重大突破，是彰显银联互联网大数据基因的佳产品，是银联数字化转型的好实践，是银联与互联网平台深入合作、充分融合线上线下场景的成功探索。

(2) 银行优化客群结构的机遇

江苏银联、江苏银行与美团点评深度联营发行的美团无界数字信用卡是极具互联网客群吸引力的产品，是能更好的渗透三四五线城市年轻客户层的产品。江苏银行美团无界数字信用卡主打年轻后浪客群，通过精准获客，极大优化了江苏银行零售客户结构，同时为网点引流、为全行零售产品交叉销售创造了机遇。

(3) 持卡人提升用卡体验的选择

江苏银行美团无界数字信用卡借助了互联网平台到店餐饮、外卖、打车、酒店、旅游、电影、KTV等垂直消费场景以精准触达客户，通过智能决策风控技术快速审批客户卡片申请，基于无界数字卡的移动支付为持卡人的申卡、用卡一系列消费场景带来便捷、高效、安全的支付体验，更符合当下主流客群、年轻客群的需求。

(4) 引导消费升级转型的产品

当前互联网金融消费领域持续成为社会的消费热点，信用卡在拉动互联网消费方面有较大的促进作用。无界卡利用便捷的线上申卡、用卡模式，联合美团平台的线上消费场景，结合银联、江苏银行丰富的营销、权益内容，将用户的线上消费习惯进一步引导至线下，为拉动江苏地区消费升级作出贡献。

七、经验总结

(1) 卡产品数智化转型势在必行

伴随支付产业移动化高速发展，持卡人线上消费需求日益提升，第三方支付机构基于场景优势推动自有平台虚拟账户绑卡及交易，分流四方模式转接清算交易，对传统银行卡业务造成冲击。与此同时，外卡组织在全球范围内加速银行卡产品创新与移动化转型步伐，在全球多个地区推出无卡号产品，如AppleCard、SantanderCard等，获得良好的市场反响，对国内市场造成强烈冲击。基于此，银联推出数字银行卡产品、重塑数字化时代银行卡业务经营模式成为必然的趋势。银联通过进一步整合线下、线上资源，实现云闪付APP、二维码等全场景支付，强化移动互联时代对银行卡的服务支持能力，提升银联卡核心竞争力。

(2) 利用大数据精准化服务

美团无界联名卡，是真正满足用户真实消费需求的客户导向型产品。江苏银行美团无界数字信用卡运用科技手段洞察客户需求，做好客户大数据采集、客户标签及分群；发卡场景新增互联网合作平台线上渠道与美食权益强关联场景的大流量入口、吸引大量年轻客群；运用大数据千人千面推送，差异化精准触达和权益投放，让客户从接触产品的方式到使用产品的全过程都体验到精准服务。

(3) 构建产品全周期一体化服务

江苏银行美团无界数字信用卡通过全新的银联数字化卡产品及配套服务体系，实现用户申卡、绑卡、用卡一体化，打造新场景新生态。通过数字化金融创新、提升客户体验，利用科技金融优势，不断延伸消费场景金融服务，形成线上线下生活消费一站式支付便利，为持卡人提供优质的“衣食住行”普惠权益。

(4) 多方联合共谋产品创新

银联建设无界+场景化卡产品生态圈，通过创新合作模式赋能银行卡产品建设。一是联合各行业头部合作伙伴，共建无界+场景化发卡生态圈，围绕持卡人生活消费场景，联动银行研发创新型卡产品，扩大发卡规模。二是集合银行与银联优质场景与资源，打造无界卡用卡生态圈，提升产品粘性，促进交易量提升。