中国信托商业银行(CTBC)：电票全数字化场景项目

本文来源于：鑫智奖·2026第七届金融机构数智化转型优秀案例评选，作者：中国信托商业银行(CTBC)

2026-04-22 关键词：数字化转型,金融科技,数字运营2232

一、项目背景及目标

1.市场背景

近年票据法规完善、普惠金融政策、企业融资成本考虑下，中小企业成为银票使用主力，汽车产业链特性多以银票支付，中小企业普遍透过银票贴现或背书转让充实营运资金。

2.需求分析

操作便利需求高：客户数字化需求提高、同业竞争加剧，我行部分业务仍需线下配合，未能全流程数字化。

电票保理需求增：虽银票贴现市场活络，而部分资金较紧张企业希望应收帐款产生当下即申请保理业务，惟应收帐款到期后买方支付银票，本行难控管(银票得自由背书转让)，保理额度不易核准。

3.项目目标

本行顺应市场需求，进行系统改造(详第5.点「项目技术方案」)与制度优化，以支持中小企业发展，推动普惠金融、多元化银票使用场景并促进金融同业产品升级。

二、创新点

1.拓展蓝海市场

个性化开发票据系统新功能，差异化他行，开拓蓝海视野，避免价格竞争。

2.创新多元服务

无纸化签约：实现承兑、贴现在线签约及自动化质押申请，达全面流程在线化增效并推动无纸化环境。

自动质押系统：开发『票据自动质押』功能，企业收票后，系统自动识别银票信息并执行质押，实现票据圈存与回款闭环。

智能实时通知：银票承兑、贴现、托收、质押业务完成，系统自动化发送email通知，实时掌握情况。

3.风险闭环控管

绑定票据流回款、实现票据流+金流双重闭环，将商业信用转为银行信用，大幅降低授信风险。

三、项目技术方案

1.技术架构

票据系统专项改造，使其自动识别银票信息并执行质押，同时对接人行新一代票据系统更新票据状态，另建立与信贷、帐务系统连动机制(如：保理贷款编码与质押编号绑定)，实时监控项目执行状况。

2.业务模式

保理架构为主轴，绑定买方银票回款，自动系统质押(使其不得背书转让)，确保还款路径唯一。

3.商业模式

目标客群：高度依赖银票结算之产业链(如：汽车、电子制造、大型机械等)，尤其适合承作以核心企业(例如：整车厂)为中心的上游零组件供货商。

收入来源：保理融资利息、转让手续费、银票到期回款之监管账户收益等

风险控制：系统自动质押，避免人为作业及道德风险(未经本行同意转出)，并将企业商业信用转为大型银行信用，大幅降低授信风险。

竞争优势：相较传统流动资金贷款，更贴近企业实际贸易背景；相较一般保理多了还款自动锁定机制。

四、运营情况

推广应用及运行情况：近三年全业务承作量达CNY 175亿元，笔数达2.7万笔，《电票全数字化场景项目》为我行首项全在线流程业务，节省人力与时间成本，降低地域限制影响、减少遗失风险、无纸作业有助于绿色减碳等。

五、项目成效

1.经济效益

近三年全业务承作量达CNY 175亿元，笔数达2.7万笔，涉及使用客户达400户以上，占我行往来客户50%以上，应用范围极广。

2.社会效益

设计『应收帐款转账+银票自动质押』架构，使企业得以提前融资，提升客户满意度，掌握内贸银票客户，增加多元产品收益，引领同业创新思维；另实现承兑、贴现在线签约及自动化质押申请，达全面流程在线化增效并推动无纸化环境。

六、经验总结

1.全流程自动化

整合行内资源，构建业务在线系统生态环境，低成本改造创造高收益，降低地域限制、减少纸本遗失，实现银票业务在线签约、自动化质押申请，让业务数字化场景由点成面，实现全流程在线化与绿色减碳。

2.创新保理+自动质押

本行顺应趋势，个性化改造票据系统，开发银票自动质押功能，于企业收票后自动提交银票质押，实现票据流+金流双重闭环，利用应收帐款之商业信用连结银票之银行信用，使企业得于应收帐款产生当下即承作保理业务，助力中小企业持续发展。

3.推普惠金融+拓蓝海市场

顺应市场趋势，个性化/开发票据系统，助力中小企业发展，推动普惠金融，与他行形成差异化，避免价格竞争，开拓蓝海视野。

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