云南农信：按日贷项目

本文来源于：2018第二届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选，作者：

云南农信：按日贷项目

2018-11-01 关键词：农信/农商行,产品创新,营销4506

项目背景及目标

为适应日益增长的银行零售业务市场发展趋势、满足客户对现金业务不同层次的需求、开辟贷记卡业务新的收入增长点，云南农信充分调研了他行相关业务开展情况，并对相关监管政策进行了研究，认为开通按日贷业务必要且可行，符合当下零售银行转型发展需要，也符合监管政策要求，是我社主动适应日益增长的银行零售业务市场发展趋势、满足客户对现金业务不同层次的需求、开辟贷记卡业务新的收入增长点的重要措施。

项目方案

按日贷是我社向金碧贷记卡持卡人提供的一项短期现金透支服务，指持卡人将贷记卡按日贷可用额度范围内的资金转入本人在农信社开立的同名借记卡账户中并用于消费。

额度：共用贷记卡取现和现金分期额度， 100元起借，高不超过30万元。

申请期限：短1天、长365天。

费率推广期采取优惠费率，后期结合业务推广情况及目标客群特征，考虑阶梯定价，根据客户借款期限、借款金额、使用频度等进行费率差别定价或费率优惠。

资金用途：款项不得用于投资（包括不限于：购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅用于消费（包括不限于：家庭耐用品消费、家用电器消费、家具装修消费、医疗消费、购车消费、婚庆消费、助学消费、旅游消费及其它个人小额耐用品消费）。

创新点

按日贷具有“随借随还、期限灵活、按日计费、到期还本”的特点。

1-365天随心借，支持提前还款，用款灵活；申请金额高可达30万元，资金秒到账，快速满足客户需求；按日计费，手续费用几天计几天，本金到期再还，大程度降低还款压力。

技术实现特点

按日贷采用加载模式，即将按日贷功能加载在现有贷记卡产品上，该模式将按日贷作为服务加载于全部贷记卡产品，有效控制风险、满足客户信用消费需求。从客户体验角度来讲，客户只需持有一张卡产品即可享受贷记卡普通功能服务和按日贷功能服务，避免了持有多张卡产品导致的不方便，且集中提供服务有利于提高客户粘性；从开发实施角度来讲，上线周期较单独设计卡产品短，无需进行卡面设计报批、申请表设计制作、制度办法拟定等工作，信审平台等相关系统的改造量小，上线后即可在存量客户中快速推广，业务推广更快、更易见成效。

项目过程管理

立项，包括签订合同、依据合同付款、向省联社进行呈批请示。

开发，包括制度办法制定、卡系统参数配置、进件系统改造、渠道受理改造、会计核算流程制定等工作。

测试，包括受理测试、后台账务处理测试、进件审批系统测试等工作。

上线。于2018年5月上线

整个实施周期6个月。

运营情况

按日贷自上线推广以来，交易规模增长迅速，系统运营稳定，截至10月30日，全省农信社按日贷业务实现交易笔数133833笔、金额28.05亿元，在当年分期交易额中的占比分别达到50.6%和56.2%；办理卡量3.87万张，占有效卡量的4.8%；当前余额13.36亿元，占分期总余额的48.3%。

项目成效

自5月份上线运行以来，按日贷交易笔数和交易金额增长迅速，按日贷的交易规模在分期业务中的占比迅速扩大，上线短短5个月，分期交易笔数占比占所有分期交易的51%，已成为贷记卡创收的主力。

经验总结

按日贷业务改变了传统分期以“月”为小分期单位的业务模式，将小分期单位缩短为“天”，分期周期更加精细化，持卡人可在按日贷授信期限和额度内，分次、循环地随时取得贷款用于购物、置业等多种用途，大大提升了持卡人资金利用效率，并节省了手续费支出。

另一方面，按日贷可由持卡人自助使用手机银行等渠道进行快速申请，资金秒到账，且长期限可达365天（相当于1年期贷款），与传统信贷业务相比，省去了繁冗的申请环节和放款等待时间，按日贷将信用卡和传统信贷业务的优势进行了有效整合，是一款贴合客户需求的产品，具有广泛的市场推广前景。

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