当前，金融科技正以前所未有的速度重塑银行业态。从数据驱动到场景融合，从智能风控到生态协同，数字化转型已成为中小银行实现高质量发展的必由之路。作为扎根县域、服务“三农”与小微的金融主力军，常熟农商银行在数字化转型中走在了前列。金科创新社近期系统梳理了常熟农商银行的46个典型案例，涵盖场景金融、数字运营、智能运维、数据管理、基础设施、数字风控与产品创新七大领域，全面展现了其“技术+业务”双轮驱动的转型路径。

一、战略引领：从顶层设计到场景深耕的数字化蓝图

1.战略定位：差异化竞争下的“三化”路径

常熟农商银行的数字化转型并非盲目追风，而是基于“深耕本土、支农支小”的市场定位，提出“综合化、数字化、生态化”发展战略。早在2017年，便将数字化纳入核心规划，2018年设立金融科技总部，2022年成立小微数智赋能部，形成“总行统筹+专项突破”的组织架构。通过持续加大科技投入（2023年科技投入占比营收4.66%），构建起覆盖营销、风控、数据的三大中台，并上线新一代分布式核心系统，成为全国首个在分布式核心账务系统上搭载国产数据库的农商行。

2.场景驱动：从“单点突破”到“生态协同”

常熟农商银行的转型逻辑始终围绕场景展开。例如，其“乡村振兴数字化智慧系统”通过整合农村“三资”管理、农业产业链金融等场景，将数字人民币支付嵌入农村集体资金监管平台，在蒋巷村打造数字人民币应用示范村，实现个人钱包覆盖率82.51%、企业对公钱包开通率100%。这种“场景+金融”的模式，不仅解决了农村金融服务“最后一公里”问题，更通过生态协同放大了数据价值。

二、技术筑基：五大核心技术支撑全渠道服务

1.分布式架构：构建高可用金融基础设施

常熟农商银行通过“分布式+微服务”架构重构核心系统，实现每秒交易处理能力提升46倍、批量代发处理量突破20万笔/分钟。其“燕谷绿色数据中心”采用国产全闪存高性能数据底座，结合清洁能源与节能技术，降低碳排放26%，成为县域金融机构绿色转型的标杆。此外，通过“多活数据中心网络架构”实现异地容灾，保障业务连续性。

2.数据中台：从“数据孤岛”到“资产化运营”

面对海量数据，常熟农商银行打造“TEZ引擎+LakeHouse”金融级数据中台，构建统一数据资产门户“飞燕数海”。该平台整合9大类主题、94张数据表，支持BI自助分析平台与拖拉拽式报表生成，覆盖全行26家一级机构、19家村镇银行，业务部门自主创建的统计小看板超4000个。通过数据血缘分析系统，实现端到端数据血缘追溯，确保数据质量与合规性。

3.智能风控：AI模型与规则引擎的双重守护

在风险控制领域，常熟农商银行构建“预警模型+大数据风控”双引擎。其“基于规则、AI模型、知识图谱三层智能反诈系统”整合征信、工商、司法等数据，实现风险预警准确率90%，小微企业贷款不良率控制在1%以下。例如，在服务某新能源科技公司时，通过动态评估企业碳排放数据与订单增长趋势，快速审批1.2亿元绿色信贷，支持其分布式光伏电站建设。

三、场景创新：从普惠金融到产业赋能的数字化实践

1.普惠金融：网格化授信与“无还本续贷”

常熟农商银行通过“铁脚板+大数据+网格化”模式，推进信用户、信用村创建，涉农贷款余额超1500亿元，1000万元以下小微贷款占比超80%。其“个体工商户信用评分体系”结合经营流水、社交数据等多维度信息，为26万微贷客户提供线上秒级授信。针对小微企业“转贷难”问题，推出“无还本续贷”服务，累计为超3万户企业节省过桥资金成本。

2.绿色金融：数据要素驱动产业升级

在绿色金融领域，常熟农商银行以“环保贷”“苏碳融”等产品为抓手，支持高端装备制造、节能减排等产业。例如，为某纺织企业提供300亿元低碳技术升级贷款，助其年减排二氧化碳1048吨。通过“政银信用数据要素流通平台”，与地方政府共享企业环保评级数据，实现绿色信贷精准投放。截至2024年末，绿色信贷余额36.9亿元，增速高于各项贷款14.2个百分点。

3.产业金融：从“核心企业”到“全链条服务”

常熟农商银行创新“常银链”“常银微链”模式，为核心企业上下游供应商提供订单融资、应收账款质押等服务。例如，在服务某服装产业链时，通过整合物流、仓储数据，为500家小微供应商提供纯信用贷款，降低综合融资成本2个百分点。此外，其“直播电商场景建设”与商务局合作，为电商企业提供“流量+金融”一体化服务，年交易额突破亿元。

四、运营革新：从“经验驱动”到“数据驱动”的决策升级

1.智能运维：可观测性体系保障系统稳定

常熟农商银行构建“星图”智能运维平台，集成日志分析、链路追踪、容量预测等功能，实现故障定位效率提升60%。其“全场景统一智能告警平台”通过机器学习模型，自动过滤80%的无效告警，确保关键业务零中断。例如，在“双11”支付高峰期间，该平台实时监控交易链路，保障每秒处理能力稳定在2万笔以上。

2.数字运营：从“产品中心”到“客户中心”的转型

通过“线上营业厅”“移动工作平台”等渠道，常熟农商银行实现7×24小时金融服务。其“多媒体客服系统”集成语音识别、文本分析等技术，解决率达95%。在客户经营方面，推出“大零售综合定价体系”，基于客户风险偏好、生命周期等数据，动态调整存款利率与贷款额度，客户满意度提升至98%。

五、未来展望：锚定“五篇大文章”，书写金融高质量发展新篇

1.政策协同：响应“五篇大文章”战略

常熟农商银行将数字金融与科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融深度融合。例如，其“新市民信用评分模型”结合社保缴纳、租房记录等数据，为外来务工人员提供专属信贷产品；其“适老化改造项目”通过手机银行大字版、语音导航等功能，服务老年客户超50万人次。

2.技术前瞻：布局AI与量子计算

常熟农商银行正探索大模型在智能投顾、代码生成等领域的应用，并试点量子密码技术，保障数据安全。其“组件化移动驾驶舱系统”支持管理层实时查看全行经营数据，辅助决策效率提升40%。

3.生态开放：从“内部赋能”到“行业共享”

常熟农商银行通过开放银行API接口，与供应链平台、政务系统等对接，年调用量突破10亿次。其“生态云平台”已接入300余家合作伙伴，形成“金融+生活+产业”的闭环生态。

常熟农商银行的数字化转型，已突破单纯的技术工具革新层面，实现了从“渠道数字化”到“价值创造链重构”的跨越。其通过46个场景化案例的深度实践，不仅验证了县域金融机构以“小而美、专而精”路径实现差异化突围的可行性，更构建起“技术赋能业务、数据驱动生态、场景反哺战略”的良性循环。这一转型范式表明：在金融科技浪潮中，中小银行无需复制头部机构的“重型武器”，而可通过“精准场景切入+敏捷组织响应+生态伙伴共生”的组合策略，将地域资源禀赋转化为数字化竞争力。

展望未来，随着“五篇大文章”战略与数字中国建设的深度耦合，常熟农商银行正以“数字基座+场景网络+开放生态”三位一体模式，拓展服务实体经济的新维度：一方面，通过AI大模型、量子加密等前沿技术深化风控与运营效能，筑牢金融安全底线；另一方面，依托开放银行API与生态云平台，将金融服务嵌入乡村振兴、绿色产业、养老社区等民生场景，形成“金融+非金融”的复合价值输出。

行稳致远，进而有为。在数字经济与实体经济的深度融合中，常熟农商银行正以数字为翼，书写新时代“小银行大作为”的乡村振兴新篇章，其探索实践或将为中国银行业差异化发展注入更多启示与可能。

注：常熟农商银行案例来源于金科创新社近年来主办、协办的评选活动及网络公开资料。

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