郑州银行：基于受害人保护的反电诈模型持续优化建设

本文来源于：2025年城市金融服务同业案例征集活动，作者：郑州银行

2025-11-25 关键词：数字化转型,金融科技,反电信诈骗2660

一、项目背景及目标

项目背景：当前电信网络诈骗案件高发频发，涉诈资金转移手法持续翻新、更加隐蔽，严重威胁群众财产安全，涉诈“资金链”治理工作形势更加严峻复杂，资金链治理逐渐从涉诈账户治理向潜在受害人保护前移。

项目目标：根据《中国人民银行河南省分行关于进一步加大电信网络诈骗“资金链”治理工作的通知》相关要求，郑州银行针对“屏幕共享”等新型诈骗类型，搭建受害人保护模型，进一步强化科技赋能，全面提升涉诈资金监测预警能力，保护客户财产安全。

二、项目/策略方案

项目方案围绕“警银联动”、“科技支撑”、“模型建设”三个方面进行逐步实施，具体如下：

1.警银联动方面：与反诈中心紧密协同联动，积极对接相关数据，进行外部数据资源整合。

2.科技支撑方面：在行内部署大数据平台、隐私计算平台、机器学习平台、涉诈监测系统等科技基础设施，搭建从数据采集、模型加工、到全流程管控的数字化防控体系。

3.模型建设方面：聚焦受害人保护方向的反电诈模型建设，基于反诈中心提供的外部数据以及当前电诈犯罪的新特征、新手法、新趋势，结合行内用户业务数据、交易行为数据、支付环境数据，通过“案例特征化、特征指标化、指标模型化”持续建立优化风险监测模型，实现对可疑涉诈交易的实时拦截。

三、创新点

项目在建设应用方面的创新点主要包括：

1.在风险识别上，变“单点判断”为“全局洞察”：打破数据孤岛，整合外部数据、行内账户的可疑交易行为数据（交易频次、定转活、交易对手等）、支付设备的环境数据（屏幕共享、异地操作等），构建 “外部数据+账户行为+支付环境”的三维风险识别体系，从源头上提升了决策精度。

2.在风险处置上，变“粗放防控”为“精准施策”：针对不同诈骗类型（虚假理财、冒充抖音客服等）动态调整并定制拦截策略，并通过“系统自动拦截+人工温情核实”的组合拳，实现了账户安全与客户体验的最佳平衡。

3.在风险联防上，变“独立作战”为“生态协同”：加强“警银”、“银银”协作，实现了从信息同步到联合行动的无缝衔接，将单点防御能力整合为行业防护合力。

四、项目过程管理

作为一项常态化建设项目，会定期结合最新的电诈特征，持续进行模型迭代升级。

五、运营情况

截止目前基于受害人保护的反电诈模型已累计拦截受害人资金达千万余元。对识别到的可疑交易可实现7*24小时的实时拦截，进一步提升了涉诈风险防控效率。

六、项目成效

该项目通过 “实时拦截+人工核实+协同联动”，实现了受害人保护从“事后补救”到“事前防范”的根本性转变，在资金挽损、效率提升、体系完善等方面取得显著成效，为电信网络诈骗“资金链”治理工作提供了可复制的科技赋能方案。

七、经验总结

该项目成功的核心，在于构建了“技术筑基、机制破界、场景适配”三位一体的全面风险防控体系，具体而言：

1.技术筑基--打造一体化数据风控基座：搭建了集“大数据平台+隐私计算平台+机器学习平台+涉诈监测系统”于一体的全链路数字化基础设施，形成从数据采集、模型训练到前端管控的闭环风控能力，为风险识别与决策提供坚实技术支撑。

2.机制破界--推动跨领域协同与信息共享：强化与公安、人行的联动协同，充分利用跨主体信息共享机制，实现涉诈受害线索的行业级互通；通过警银联动快速获取外部数据，推动反诈资源的行业内共享与高效利用。

3.场景适配--实现精准化风险策略部署：围绕“受害人保护”核心目标，基于客户年龄、涉诈场景类型等维度，细化不同群体的涉诈行为特征标签，针对不同场景、不同客群匹配差异化的反诈模型与防护策略，实现风险防控的“一类一策”，提升防控精准度。

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