一、项目背景及目标

（一）建设背景

党的十八大以来，党中央、国务院高度重视中小微企业发展，出台了一系列政策文件，强调要加大对中小微企业的金融支持力度，推动信用信息共享，建立支持中小微企业发展的信息互联互通机制。

中小微企业作为国民经济的重要组成部分，普遍面临信用信息不全、融资难融资贵等问题。资金流信用信息作为反映企业经营状况、收支状况、偿债能力的重要指标，对于提升信用评估准确性、降低融资成本具有重要意义。

中国人民银行推出了全国中小微企业资金流信用信息共享平台，旨在通过共享企业资金流信息，提升信用评估效率，促进金融资源向中小微企业倾斜。

嘉兴银行作为第二批试点银行，积极响应监管要求，启动平台建设工作。

（二）建设目标

贯彻落实《国务院办公厅关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》（国办发〔2022〕9号）中关于“探索将真实银行流水数据作为无抵押贷款授信审批参考依据，提高信用状况良好的中小微企业和消费者贷款可得性”的文件精神，顺应利用信息主体信息自主权推动信息共享的全球化发展趋势，借鉴开放银行理念，建设资金流信息平台。 通过网络和API接口，联通所有中小微企业和金融机构，为每个中小微企业建立自己的资金流信用信息账户，中小微企业在自己的数据账户内驱动自身资金流信用信息查询、流转和提出异议等，最终实现在全国范围内、所有金融机构间推动中小微企业资金流信用信息流动共享，助力建立金融服务中小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，服务金融“五篇大文章”。

二、 项目方案

嘉兴银行成立了由授信管理部牵头，金融科技部、运营管理部等多部门参与的项目组，明确各部门职责，确保项目顺利实施。

项目采用分阶段实施策略，确保每个阶段的目标明确、任务清晰。

（一）项目实施步骤

1、需求分析

深入调研业务需求，明确功能需求及非功能需求，形成详细的需求规格说明书。

系统设计

采用微服务架构，设计高可用、可扩展的系统平台，明确系统架构、数据架构、应用架构等。

开发与测试

按照设计文档进行系统开发，完成单元测试、集成测试及压力测试，确保系统质量。

上线部署

完成生产环境部署，进行业务功能验证，确保系统稳定运行。

运维监控

建立完善的运维监控体系，实时监控系统运行状态，及时处理异常情况。

（二）系统架构

前端采用Vue + ElementUI框架，实现用户界面的快速开发与高效交互。

后端基于Spring Boot + Spring Cloud微服务架构，实现服务的高可用性、可扩展性和松耦合。选用TDSQL分布式数据库，支持海量数据存储与高效查询。

采用Nacos作为服务注册与配置中心，TongRDS实现缓存与会话保持，提升系统性能。使用THS实现负载均衡，确保系统在高并发场景下的稳定运行。

（三）业务模式

业务架构为通过数据账户方式，依托互联网联通所有中小微企业；通过应用程序接口，依托金融专网联通所有信息提供机构、信息使用机构；金融机构自建本行系统，对接资金流信息平台，实现授权交换、信息提供和产品查询；依靠安全可信的技术手段，开展内外网之间数据交互，保证资金流信息平台安全高效稳定运行。

信息主体通过严格身份验证后，登录自身数据账户，委托信息提供机构（企业开户行）按照其要求将自身某一或多个账户资金流信用信息对外提供（称为委托供数）。信息使用机构（贷款银行）将查询授权申请发到中小微企业数据账户中，中小微企业在自身数据账户内看到信息使用机构（贷款银行）的查询授权申请后，在被委托账户和查询授权申请之间建立查询授权关系（称为授权确认）。在整个授信期内，贷款银行均可以依据授权查询中小微企业被委托账户的资金流信用信息。

信息使用机构在贷前申请和贷中、贷后管理中查询已经获得授权的中小微企业资金流信用信息产品时，需要向资金流信息平台提供授权确认证明信息，资金流信息平台根据授权确认证明信息，通过接口方式，从信息提供机构处调取已经被委托绑定账户的资金流信用信息，并返回给信息使用机构，完成整个查询流程（见下图）。

资金流信息平台业务流程示意图

三、创新点

（一）技术创新

1、微服务架构创新，采用Spring Cloud微服务架构，实现服务的高可用性、可扩展性和松耦合，提升系统维护性与开发效率。

2、多法人数据报送，支持多法人数据的报送与查询，满足集团化银行及村镇银行的数据管理需求，提升数据共享效率。

3、全面信用评估体系，整合企业资金流信息，结合征信中心的数据规范，提供更全面、准确的信用评估依据，提升金融机构的风险控制能力。

4、安全高效的数据交互，依靠安全可信的技术手段，开展内外网之间数据交互，采用数字签名、加密传输等技术，确保数据的安全性与完整性。

5、智能化运维监控，建立智能化的运维监控体系，实时监控系统运行状态，自动预警与处理异常情况，提升系统稳定性与可用性。

（二）业务创新

一是资金流信用信息能够反映中小微企业的经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为等，可以直接衡量中小微企业的信用状况、信用声誉和信用能力；二是资金流信用信息是一个连续的、动态的信息，通过最近三年的资金流信用信息，能够有效反映一个中小微企业经营的连续性和稳定性；三是资金流信用信息具有覆盖面广的优势，所有中小微企业，包括个体工商户，均有自己的资金流信用信息，实现了对中小微企业全方位、无死角覆盖。实证研究已经表明，资金流信用信息可以大幅提升中小微企业信用风险评估准确性，尤其是对于那些没有信贷记录的中小微企业，资金流信用信息就是最优质的反映其信用状况的信息。

四、项目过程管理

1、需求分析阶段（2025年2月-3月）

完成业务需求调研与分析，形成详细的需求规格说明书，明确项目目标与范围。

系统设计阶段（2025年3月-4月）

完成系统架构设计、数据库设计、接口设计等工作，形成系统设计说明书。

开发与测试阶段（2025年4月-6月）

按照设计文档进行系统开发，完成单元测试、集成测试及压力测试，确保系统质量符合业务需求。

上线部署阶段（2025年7月）

完成生产环境部署与业务功能验证，确保系统稳定运行并满足业务需求。

运维监控阶段（自2025年8月起）

建立完善的运维监控体系，实时监控系统运行状态，及时处理异常情况，确保系统持续稳定运行。

五、运营情况

1、推广应用

平台上线后，嘉兴银行迅速在内部推广使用，并逐步向合作金融机构开放。通过培训、宣传等方式，提升用户对平台的认知度与使用率。

2、用户反馈

用户反馈积极，认为平台提升了信用评估效率，降低了融资成本，为中小微企业融资提供了有力支持。同时，用户也提出了一些改进建议，如优化界面设计、增加个性化功能等。

系统运行情况

系统运行稳定，未出现重大故障。通过智能化的运维监控体系，实时监控系统运行状态，及时处理异常情况，确保系统持续稳定运行。

六、项目成效

1、经济效益

通过提升信用评估准确性与降低融资成本，助力中小微企业获得更多融资机会，促进地方经济发展。同时，平台的建设与运营也提升了嘉兴银行的市场竞争力与品牌影响力。

社会效益

推动全国范围内资金流信用信息共享，打破信息孤岛，提升金融服务实体经济的能力。助力普惠金融发展，为中小微企业提供更加便捷、高效的金融服务。

七、 经验总结

1、紧密合作与高效沟通

项目成功得益于嘉兴银行内部各部门之间的紧密合作与高效沟通。通过定期的项目例会与进度汇报机制，确保项目按计划顺利推进。

2、技术选型与架构设计

采用成熟的技术架构与工具，如Spring Cloud微服务架构、TDSQL分布式数据库等，确保系统的高可用性、可扩展性和安全性。同时，注重系统架构的合理性与可维护性，为后续系统升级与功能扩展奠定基础。

3、持续优化与迭代

根据用户反馈与系统运行情况，持续优化系统功能与性能。通过定期的系统评估与改进计划，不断提升用户体验与系统稳定性。

4、监管合规与风险管理：

严格遵循监管要求，确保项目合规性。在项目实施过程中，注重风险识别与评估工作，制定详细的风险应对措施与应急预案，降低项目风险。