一、项目背景及目标

为深化普惠金融服务，降低小微企业融资门槛，缓解融资难、融资贵问题，九江银行基于人民银行江西省分行牵头治理的企业收支流水数据，于2024年3月、10月持续升级并打磨出一款专用于小微企业授信的融资产品流程——民营小微标准化授信流程。该流程旨在充分利用数据及金融科技手段增强银行对小微企业风险评估和防控能力，并基于对小微企业的风险识别，将数据价值与业务场景相结合，简化小微企业授信流程，提高小微企业的融资获得率。

普惠小微企业资信状况相对不够、财务制度不完善、抗风险能力和技术实力较弱、缺乏足够可抵押资产等。该项目充分利用数据及金融科技手段增强银行对小微企业风险评估和防控能力，并基于对小微企业的风险识别简化小微企业授信流程，提高小微企业的融资获得率。

二、项目/策略方案

1.运用企业流水、税务、发票、工商、司法等数据手段探查小微企业经营情况及可能的风险，缓解银企信息不对称；

2.搭建小微企业客户评分模型及准入规则，制定自动审批与人工审批相结合的审批模式，在充分把控小微企业实质性风险与合规的前提下，提高小微企业受理、审查及审批效率，提升小微企业融资效率。

三、创新点

一是优化业务流程提升小微企业融资体验。基于金融科技手段，我行对小微客户进件材料进行简化。企业仅凭一张身份证及营业执照即可在线办理流水易贷业务，通过风控系统自动完成客户审核和风险评估，利用线上电子合同签约模式压缩时间及距离成本，大幅提高小微企业贷款办理效率。实现优质客户最快当日申请，当日审批，当日提款。

二是引入外部数据缓解银企信息不对称。我行引入企业工商、企业收支流水数据、税务数据、发票数据、征信数据等，构建全面、精细的企业信用画像，并基于收支流水、税务及发票数据还原企业真实现金流，弱化我行对传统企业财务报表数据的依赖，开发小微企业授信专用额度模型，为具有发展潜力的小微企业提供充足的融资支持。   

三是利用金融科技手段搭建企业全生命周期监测体系。我行利用大数据技术从贷前、贷中及贷后等维度监测小微企业风险资质情况的变化。贷前构建信用风险模型，结合小微企业的经营状况、财务状况、履约能力等信息，评估企业的信用状况和风险水平，准入与我行风控偏好相适应的目标客群，优质客户可实现自动审批。贷中及贷后利用金融科技手段制定贷后预警信号，对借款企业的贷中、贷后环节风险实时监测。通过搭建起小微企业授信风控全流程体系，织牢、织密风险监测体系，从本质上解决小微企业融资难的困境，提高小微企业融资获得率。

四、运营情况

民营小微标准化授信流程自2024年3月上线推广以来，截至2025年7月31日，本年度累计放款客户XX户，累计投放金额XX亿元。业务全流程时效提升XX个工作日，较传统类贷款审批时效大幅压缩，极大提升了普惠小微企业授信业务融资效率。

五、项目成效

一是解决银企信任缺失。普惠小微企业资信状况相对不够、财务制度不完善、抗风险能力和技术实力较弱、缺乏足够可抵押资产等。九江银行运用企业流水、税务、发票、工商、司法等数据手段探查小微企业经营情况及可能的风险，缓解银企信息不对称；

二是优化小微企业融资流程。基于金融科技手段，我行对流水易贷业务进件材料进行适当简化。企业仅凭一张身份证及营业执照即可在线办理流水易贷业务，实现优质客户最快当日申请，当日审批，当日提款。

三是提升小微企业授信审批时效。搭建小微企业客户评分模型及准入规则，制定自动审批与人工审批相结合的审批模式，在充分把控小微企业实质性风险与合规的前提下，提高小微企业受理、审查及审批效率，提升小微企业融资效率。截至2025年7月31日，本年度累计放款客户XX户，累计投放金额XX亿元。业务全流程时效提升XX个工作日，较传统类贷款审批时效大幅压缩，极大提升了普惠小微企业授信业务融资效率。

六、经验总结

利用金融科技手段搭建企业全生命周期监测体系。我行利用大数据技术从贷前、贷中及贷后等维度监测小微企业风险资质情况的变化。贷前构建信用风险模型，结合小微企业的经营状况、财务状况、履约能力等信息，评估企业的信用状况和风险水平，准入与我行风控偏好相适应的目标客群，优质客户可实现自动审批。贷中及贷后利用金融科技手段建立起小微企业监测指标池体系，并依据监测指标及反映企业经营特征及经营资质等数据制定贷后预警信号，对借款企业的贷中、贷后环节风险实时监测。通过搭建起小微企业授信风控全流程体系，织牢、织密风险监测体系，从本质上解决小微企业融资难的困境，提高小微企业融资获得率。