九江银行：新型农业经营主体未来收益权质押贷款

本文来源于：2025年城市金融服务同业案例征集活动，作者：九江银行

2025-11-25 关键词：数字化转型,金融科技,金融“五篇大文章”相关案例2384

一、项目背景及目标

新型农业经营主体长期面临融资瓶颈，存在“融资难”的困难。一是资产多以种养设施为主，难以符合传统抵押要求；二是产业受市场波动、疫病等风险影响较大，银行授信审慎；三是信息不对称导致融资渠道不畅。

九江银行立项推出未来收益权质押贷款，旨在通过创新押品模式，打通融资堵点。项目以“政银协同+数据驱动”为核心，锚定困难确立目标。一是为符合条件的经营主体提供精准信贷支持，降低融资门槛；二是推动农业产业规模化、标准化升级；三是形成可复制的农村金融创新模式，助力乡村振兴。

二、项目/策略方案

（一）精准调研与制度设计。深入农业产区调研产业规律、经营特征与风险点，制定《新型农业未来收益权质押贷款管理办法（试行）》，明确准入标准、质押登记流程及贷后管理机制。

（二）收益评估与授信模型。联合政府农业部门、产业专家，基于经营能力、生产成本、市场价格等数据，构建“一户一策”未来收益评估模型，科学核定授信额度。

（三）全流程风控管理。贷前引入产业专家库评估经营可持续性；贷中动态监控农产品价格与经营状况；贷后设置预警指标，及时响应风险信号。

（四）政银协同推广机制。与政府联动，通过线上线下渠道宣讲政策，建立客户项目库，精准对接融资需求。

三、创新点

（一）服务模式创新。专设新型农业经营主体绿色通道，实现逐户对接、主动授信，打通服务推广“最后一公里”。

（二）押品范围创新。突破传统抵押物限制，将农产品未来收益权作为主质押物，破解轻资产主体融资难题。

（三）评估机制创新。融合政府农业数据与银行风控模型，从“静态资产评价”转向“动态收益能力评价”，提升授信科学性。

（四）风险共担创新。引入财政贴息、农业保险等工具，构建多方风险分散机制。

四、项目过程管理

（一）准备阶段（2024年1–6月）。开展产业调研，完成制度设计与系统适配。

（二）试点阶段（2024年7–12月）。在重点农业县区先行试点，验证模型并优化流程。

（三）推广阶段（2025年1月至今）。全面推广，联合政府开展政策宣讲，绿色通道高效授信。

（四）监测阶段（持续进行）。定期复盘放贷数据，动态调整风控策略。

五、运营情况

截至2025年10月末，项目已覆盖水稻、禽蛋、茶叶、水产、油茶等地方特色产业，累计发放贷款212笔，投放金额3.66亿元。客户反馈显示，贷款办理效率大幅提升，有效满足经营主体在农资采购、设备升级、规模扩张等方面的资金需求。系统运行稳定，政银协同机制持续优化。

六、项目成效

（一）经济效益。贷款资金有效支持了新型农业经营主体在农资采购、生产规模扩大、设施农业升级和技术改造等方面的投入，助力其稳步发展。通过融资支持，主体经营稳定性与市场竞争力得到增强，并间接带动了当地农业产业链的延伸与协同发展，为地方经济注入了活力。

（二）社会效益。项目通过盘活农业经营主体的“未来收益”，显著提升了金融服务的可得性与普惠性，是农村金融领域的一项实质性创新。此举不仅有效激发了农业产业的发展潜力，也为促进农民增收、助力乡村振兴提供了可复制的金融解决方案，形成了良好的社会示范效应。

七、经验总结

（一）政银协同是关键。政府在数据共享、政策推广中的深度参与，是项目落地的重要保障。

（二）风控逻辑需重构。从“重抵押”转向“重经营能力”，需建立与农业产业特征匹配的动态评估体系。

（三）生态联动促可持续。通过“财政+保险+银行”多方协作，降低融资成本与风险，提升项目生命力。

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