一、项目背景及目标

1.响应国家金融战略，做好五篇大文章

当前我国正处于经济高质量发展关键期，金融作为现代经济的核心，承担着服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的重要使命。2023年中央金融工作会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章的战略部署。作为立足地方的城市商业银行，我行深刻认识到数字化转型是践行这一战略的关键抓手。企业金融服务作为连接银行与实体经济的重要纽带，其数字化水平直接关系到金融资源能否精准高效地配置到重点领域和薄弱环节。

2.老旧系统制约金融服务能力

我行旧版企业网银系统于2010年上线，仅在2015年进行过一次更新，虽支撑了业务发展，但随着客户需求升级和技术迭代，系统短板日益凸显。

在技术层面，随着2023年IE浏览器下架，兼容问题严重制约客户使用。目前系统仅支持edge、360浏览器兼容模式，不支持MAC系统，导致大量客户投诉，需人工远程协助，服务效率低下。系统架构陈旧，安全性存在隐患，原厂商无法提供维护，新需求无法满足。

在业务层面，截至2023年末，企业网银累计开户17,673户，年交易量537.55万笔，交易金额7,594.65亿元。客户总量和交易量逐年攀升，但系统界面老化，功能缺乏联动，智能化程度低，无法实现智能路由转账，客户体验感差。

在战略层面，旧系统无法支撑五篇大文章战略落地。在普惠金融方面，难以服务中小微企业高频小额快速的金融需求。未能实现全流程无纸化，缺乏数据驱动的风控和营销能力。缺乏针对养老产业的专属服务模块，同时，数据孤岛现象严重，无法形成企业客户全景视图。

3.打造五位一体的数字化企业金融服务平台

（1）基础目标

建成安全高效灵活易用的新一代企业网银及手机银行系统，覆盖登录、首页、账户管理、收付款、存款业务、贷款业务、电子票据、集团账户、业务助手、客户服务、缴费管理、代发工资、征信查询十三大业务模块。

（2）进阶目标

一是科技赋能。采用微服务架构与国密算法，打造技术先进安全可靠的数字底座。二是普惠扩面。降低中小微企业金融服务门槛，实现一键式基础金融服务。三是绿色运营。全流程电子化，减少纸质单据百分之九十以上。四是数据驱动。构建企业客户全景视图，实现精准营销与智能风控。五是生态融合 。支持与ERP、OA等企业管理系统无缝对接，嵌入企业经营管理全流程。

（3）战略目标

通过数字化转型，将金融服务延伸至企业日常经营管理，打造金融加科技加产业融合生态，全面提升我行线上对公业务核心竞争力，为城市经济高质量发展注入金融活水。

二、项目/策略方案

1.构建1+5+N数字化企业金融服务体系

项目以1个数字底座、5大能力中心、N个场景应用为架构蓝图，打造全方位企业金融服务平台。

采用分布式微服务加信创适配双轮驱动架构。分布式微服务架构基于Spring Cloud构建完整微服务体系，包括注册中心、配置中心、网关、断路器、链路中心、分布式消息、分布式事务、分布式缓存、日志中心等9大核心组件，实现系统高可用性99.99%、高扩展性支持千级TPS和快速迭代能力新功能上线周期缩短至1至2周。信创全面适配支持Win XP及以上版本、MAC、麒麟等操作系统；兼容Chrome、Edge、360等主流浏览器；PC客户端全面支持国密SSL协议；完成与国产芯片、操作系统、数据库的全面适配，满足国家信创战略要求。

围绕企业客户核心业务需求构建五大能力中心，其中账户与资金管理能力中心提供多账户统一视图、智能资金归集、预算控制及流动性管理功能，解决企业资金分散管理难题；支付结算能力中心支持批量转账、智能路由及7×24小时实时到账，满足企业多样化支付场景需求；融资服务能力中心集成线上贷款申请等功能，基于企业交易数据提供智能额度测算与定制化融资方案；财务协同能力中心整合电子回单自动归集、智能对账、代发工资及电子票据功能，打通财务工作全流程，大幅减少人工操作；生态连接能力中心支持与企业ERP、OA、税务N个系统无缝对接，提供87个标准化API接口，将金融服务深度嵌入企业经营管理全场景，实现“金融即服务”的创新模式。

2.关键技术创新

安全体系创新。国密全链路支持通讯层采用国密SSL双向认证；密码存储采用两层SM2嵌套算法；报文传输采用SM2、SM4、HMACSM3混合算法；交易签名验签基于SM2实现，确保交易不可抵赖。三层安全防护基础安全层证书、密码、行为安全层设备指纹、操作习惯、交易安全层限额控制、生物识别构建纵深防御体系。智能风控引擎基于用户行为分析、设备指纹、交易习惯构建实时反欺诈模型，风险识别准确率不断提高。

架构设计创新。前端架构采用Single-SPA框架实现一码多端，业务模块独立部署；应用矢量图与雪碧图合成技术，页面加载速度提升65%；通过按需加载与异步线程机制，App启动速度提升40%。后端架构基于DDD领域驱动设计实现服务端应用架构，业务模块独立分包、开发、发布；双中心双活部署，RTO趋近于0。数据架构构建企业级数据中台，打破数据孤岛，整合对公、对私、外部数据，形成360度客户视图。

用户体验创新。多角色适配针对法人、财务主管、出纳等不同角色，定制差异化操作界面与权限体系。场景化导航以企业经营场景如发工资缴税款采购付款而非金融产品为中心组织功能。内置智能助手，7×24小时解答操作问题，复杂问题自动转人工。

3.项目实施路径

阶段一，夯实基础2024年2月至5月。完成旧系统功能梳理与痛点分析。确定新系统UI风格与架构设计。制定分批迁移策略，确保业务连续性。

阶段二，核心建设2024年6月至12月。完成十三大业务模块开发与测试。构建三层限额体系与智能风控引擎。实现与核心系统、信贷系统、票据系统等对接。

阶段三，全面推广2025年1月至2月。分三批完成2万余个客户数据迁移。开展全行培训，启动客户体验优化与功能迭代。

阶段四，深化应用2025年3月起。基于客户反馈持续优化系统。构建开放API生态，与企业ERP、税务系统对接。

三、创新点

本项目在技术架构与业务模式两方面实现突破性创新。技术架构创新方面，采用基于Spring Cloud的分布式微服务架构，构建包含注册中心、配置中心、网关等9大核心组件的完整体系，实现系统高可用性(99.99%)与高扩展性(支持千级TPS)；全链路应用国密算法，在通讯层采用国密SSL双向认证，密码存储采用两层SM2嵌套算法，报文传输混合使用SM2、SM4、HMACSM3算法，确保交易安全不可抵赖；前端采用Single-SPA框架实现一码多端，通过矢量图与雪碧图合成技术使页面加载速度提升65%，后端基于DDD领域驱动设计实现业务模块独立开发部署，支持双中心双活架构，故障切换时间小于30秒；全面适配麒麟、统信等国产操作系统及龙芯、飞腾等国产芯片，所有安全产品均获国密资质认证。业务模式创新方面，打破传统银行服务边界，构建公私联动生态，企业员工可通过个人手机银行查看代发工资明细，企业主个人账户与对公账户实现智能资金调配；打造开放银行平台，开放87个API接口支持与企业ERP、财务软件无缝对接，将金融服务嵌入企业经营管理全流程；创新敏捷运营机制，通过内容热发布技术实现营销页面、活动规则无需版本更新即可调整，支持节假日自动换肤及标准版、关爱版等多主题适配；推出企业移动金融服务新体验，不再局限于PC端，发展功能完备的企业手机银行APP，支持法人、财务人员在差旅、外出等场景下完成审批、支付、查询等全流程操作；重构UI/UX设计，借鉴C端产品设计理念，界面简洁直观，操作流程极大简化，针对不同客群(大型集团、中小微企业、外贸企业)提供差异化功能与服务，显著提升客户体验与粘性。

四、项目过程管理

本项目建立了高效的组织保障与风险管控体系，成立由行领导牵头的数字化转型领导小组，下设技术实施、业务创新、风险控制、客户体验、生态合作五个专项团队，采用“业务+科技+数据”铁三角模式确保每个功能模块均有专业人员协同设计，执行“日清日结、周跟踪、月评估”工作机制，累计召开跨部门协调会45次解决重大问题68项；项目实施严格遵循里程碑计划，2024年2-3月完成项目启动与战略对齐，3-4月深入同业对标与客户需求调研，3-4月中旬完成系统架构设计与安全评估，4-12月集中进行代码开发与多轮测试，系统于2025年1月8日正式投产，1月-2月分三批完成2万余个客户数据迁移，3月至今持续推进场景拓展与生态建设；风险管理采取全方位策略，技术层面建立新旧系统双轨并行机制确保业务连续性，安全层面聘请第三方机构进行渗透测试修复高危漏洞27个，操作层面编制《操作风险手册》识别关键风险点58项并制定应急预案，合规层面在系统上线前严格按照监管要求进行报告和后评价，并对现有对客协议进行全面梳理，邀请法律顾问全程参与，确保完全符合《数据安全法》《个人信息保护法》等法规要求，通过这一系列精细化管理措施，项目按计划顺利完成交付，期间未发生重大生产事故，用户培训覆盖率达100%，为系统平稳运行与持续优化奠定了坚实基础。

五、运营情况

截至2025年10月底，青海银行企业网银及企业手机银行系统运行稳定高效，业务推广成效显著，客户认可度持续提升；系统已全面覆盖全行对公客户，累计完成2万余个存量企业客户迁移，新增企业客户2千余家，增长率超过10%，月均交易量突破8万笔，同比增长11%，月均交易金额达51.65亿元，同比增长1.2%，企业手机银行月活客户超过18,000户，占比超过90%，较系统上线初期提升40个百分点，客户结构持续优化，中小微企业客户占比达82.6%，科技型企业及养老机构客户数量增长5%；系统稳定性表现优异，全年可用率达99.99%，日均处理交易0.36万笔，安全防护体系有效拦截异常交易，全年无重大安全事件发生；客户体验持续优化，基于全端行为数据采集分析，累计完成5轮重大功能迭代与128项体验细节优化，客户满意度大幅度提升，NPS(净推荐值)超过70，在调研中企业的财务人员业务办理时间平均缩短78%，客户对移动审批、智能对账、电子票据等功能给予高度评价，特别是疫情期间，系统的稳定运行与便捷操作有效保障了企业客户“足不出户”办理金融业务，真正实现了“数据多跑路，企业少跑腿”的服务承诺，为区域经济高质量发展提供了强有力的金融数字化支撑。

六、项目成效

青海银行企业网银及企业手机银行系统的成功建设，有效破解了地域广阔、网点分散带来的服务瓶颈，通过全流程线上化操作，使高原牧区、戈壁边缘的小微企业足不出户即可享受与中心城市同等质量的金融服务，大幅缩短了业务办理时间，显著提升了客户体验；系统构建的智能风控体系有效弥补了偏远地区专业风控人才不足的短板，通过数字化手段将风险防控能力延伸至服务末梢，保障了金融安全；全流程电子化运营模式极大降低了物理网点运营压力，缓解了西部地区人力资源紧张的困境，使有限的柜面人员能够从简单重复性工作中解放出来，转而投入更具价值的客户营销与咨询工作；平台对特色农牧产业的定制化服务模块，为高原特色产品加工、生态旅游、清洁能源等地方支柱产业提供了精准金融支持，通过资金流、信息流的高效协同，促进了产业链上下游融通发展；系统的移动化特性特别契合西部地区企业负责人经常奔波于不同厂区、牧场的经营特点，随时随地的审批与管理功能极大提升了企业管理效率；国密算法与信创技术的全面应用，既保障了数据安全，又为西部地区落实国家信息技术应用创新战略提供了实践样本；更为重要的是，这一数字化平台打破了地域限制，将青海省内偏远县域企业与全国市场紧密连接，通过便捷的支付结算与融资服务，有效降低了企业交易成本，激发了创业活力，为西部地区融入新发展格局、实现高质量发展注入了强劲的金融动能，充分彰显了城商行在服务地方经济、践行金融为民使命中的责任担当。

七、经验总结

青海银行企业网银与手机银行项目的成功实施，凝结了西部金融机构在数字化转型道路上的深刻思考与实践经验。在项目推进过程中，我们深刻认识到西部地区金融服务必须坚持“以客户为中心“而非“以技术为中心”，通过深入走访青藏高原、柴达木盆地等偏远地区的数百家企业，发现当地企业普遍面临财务人员专业能力有限、网络条件不稳定、多民族语言沟通障碍等特殊挑战，这促使我们在系统设计中特别注重操作极简化、离线功能完备化及多语言支持；公私联动模式的探索成为项目亮点，通过打通企业金融服务与个人金融服务的数据通道，不仅实现了企业员工在个人手机银行查看工资明细的基础功能，更创新性地将企业信用与员工个人信用有机结合，为优质企业的员工提供专属消费信贷额度，既增强了员工归属感，又提升了企业雇主品牌形象，形成了银行、企业、员工三方共赢的生态闭环；在项目管理上，我们打破了传统“科技部门主导、业务部门配合”的模式，组建了由高原特色企业财务负责人、县域支行客户经理、少数民族客户服务专员共同参与的用户体验委员会，确保系统设计符合西部实际；技术实施过程中，我们特别注重系统在弱网络环境下的稳定性，开发了“断点续传”、“本地缓存”等特色功能，解决了西部地区网络信号不稳定导致的业务中断问题；在人才培养方面，通过项目建设选拔培养了一批熟悉当地产业、精通数字技术的复合型人才，为系统持续优化提供智力支持；展望未来，我们将进一步深化公私联动生态，探索将企业网银与个人财富管理、乡村振兴金融服务平台深度融合，打造更具西部特色的数字金融生态体系，为西部地区金融机构数字化转型提供可复制、可推广的“青海经验”。